黑户没有可以借贷的地方，那么怎样才能借钱呢？这似乎是在走投无路的时候发出的一声呼救。但是，在这个时候更要保持冷静。所谓黑户就是指征信系统中有不良记录的人群，在银行以及正规金融机构那里大门紧闭。但是生活还得继续下去，钱还是要用的，该怎么办呢？
首先，“黑户”并不是没有出路的人群，在法律允许的情况下，即便信用状况不好也有可能找到合法的方式来解决。但是这里有一个重要的词就是“尝试”，而不能说是一定能成功。任何号称百分之百能够借钱的地方都应该引起注意。
法律和监管之间的界限
从法律以及监管的角度看，借贷行为受《中华人民共和国民法典》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规所规范，在正规金融机构开展借贷业务也必须符合上述规定。而对于黑户而言，最主要的难题就是其信用报告存在问题。中国的征信体系由中国人民银行征信中心创建并维护着，里面包含了个人的信用历史信息，比如是否有按时偿还贷款或者信用卡账单的情况。如果有任何一次逾期或者违约的行为留存在此之中的话，则会对其以后的信贷申请造成不利影响。
但是黑户并不是不能进入正规的信贷市场吗？其实不是这样的，在审核贷款的时候除了看征信情况外，还会根据借款人的收入状况、资产情况以及负债情况进行判断。即使借款人征信不好，但是如果收入稳定并且有抵押品的话也有可能拿到贷款。但是这并不能让黑户安心地睡大觉了，因为审批难度会加大而且利率也会随之上升。
道德和风险之间的取舍
从道德的角度看，黑户的产生大多和个人的信用意识有关。按时还款、遵守契约是社会的基本道德规范。如果信用受损的话，并不只会影响到借贷的问题上，在就业、出行等很多方面都会受到影响。所以，在向别人借钱的时候，黑户也应该反省一下自己所做的事情，并且要积极地去改善自己的信用状况。
但是不能忽略其中存在的风险。黑户借贷的主要风险有两点：第一是利率过高，在一些非正规渠道上借款的利息可能会远远超过法律规定；第二是暴力催收，有些不法分子会用非法的方式来进行催债，并且还会对人的生命造成威胁。这些都是黑户在借钱之前必须要知道的风险。
心理和知识两方面的考验
除了要承受法律、监管以及道徳的压力之外，黑户借贷还存在很大的心理障碍。由于信用问题而产生的自卑感、焦虑情绪以及逃避现实的心理，在此情况下人们会变得非常消极悲观。但是信用问题本身并不值得恐惧，真正让人害怕的是没有勇气去解决它的心态。所以应该积极地去面对这个问题，并且主动寻找出合适的办法来处理它。
另外，掌握一定的知识对于解决存在的问题也很重要。比如对利息和合同中的一些重要条款有所认识的话，在遇到问题的时候就可以更好的维护自己的合法权益了。
知识图谱和动态打分
随着金融科技的进步，给黑户贷款也带来了一定的机会，知识图谱、动态评分就是其中两种重要的方式。知识图谱就是用数据来建立一个知识网络，以此来更加全面地去认识借款人的信用情况；而动态评分则是利用借款人最新的数据来进行信用分值的变化，并且以此来判断出借款人的风险大小。
比如一个黑户，尽管他的征信记录不好，但是最近几个月他的收入一直都在稳步上升，在知识图谱里可以看到他身边有很多信誉好的朋友，那么动态评分系统就会给他打上更好的分数，也就更容易拿到贷款了。
风控原理和操作方法
风控就是金融行业在放贷的时候必须要遵守的基本准则，在黑户的情况下知道这些规则可以让他们更好的认识自己所处的情况并且找到适合自己的办法。风控的主要内容就是风险管理，在保证风险最小化的基础上把资金用到合适的地方去。
那么黑户又应该如何去做呢？以下是几种具体的实施方案：
可以考虑使用非银行金融机构
部分非银金融机构在审核贷款的时候对于征信的要求会稍微低一点，但是也不能因此而掉以轻心，因为这类机构的利率以及各种费用都比较高，所以还是要认真对比一下。
2、找人做担保或者提供抵押物
如果有稳定的收入或者有房产、汽车等作为抵押的话，就可以向银行申请担保或者抵押贷款了。担保人和抵押品能减少银行的风险，因此更容易获得批准。
增加收入证明
收入证明对于银行审核贷款来说起着很重要的作用，如果黑户想要获得贷款的话就可以多出一份收入证明来证明自己有偿还债务的能力，比如工资流水或者经营收入证明等等。
4、寻求信用修复
如果黑户是因为一时大意而产生的不良信用记录的话，那么就可以用信用修复的方式来改善自己的信用情况了。信用修复主要包括按时还贷以及维持良好的个人信用习惯等等，在此过程中也需要花费一些时间去努力改进。
5、寻求法律帮助
当黑户在贷款时受到不公平对待的时候，可以找律师来维权。法律援助中心会向没有钱请律师的人提供无偿的服务，并且帮他们保护自己的权利。
问答环节
问：黑户能不能办信用卡呢？
答：一般情况下，黑户申请信用卡比较难，但是有的银行会对某些群体推出较为宽松的信用卡产品，黑户也可以试着去申请一下，但是被批准的可能性很小。
问：黑户借款的利息是多少呢？
答：黑户借款的利息比较高，这主要由借贷的方式以及借款人的实际情况所决定。正规金融机构的利率不能超出法律规定的范围，而非法途径获取的资金则会比法律规定高出很多倍，在使用的时候要小心谨慎。
问：黑户怎样才能避开高利贷的圈套呢？
答：黑户在进行贷款的时候要找正规的地方，并且要看清楚合同上的内容，包括利息以及各种费用等，在不明白的地方最好向专业人士或者法律援助中心询问一下。
案例分享
张先生由于一次事故导致征信出现不良信息，从此就成了“黑户”，之后想要贷款做生意的时候却被银行以及正规金融机构拒之门外。但是张先生并没有因此而放弃，在一家消费金融公司的帮助下，通过提供详尽的收入证明和个人经营收入证明等方式获得了一笔贷款，并且按时归还了所有的款项，从而慢慢恢复了自己的信用状况。
张先生的例子说明了黑户借贷虽然很难，但是并不是完全没有可能实现的。关键是积极地去应对它、找到合适的方法来解决它并且不断改善自身的信用情况。
重要提醒：
1、不要被那些不符合规定的广告所迷惑，“百分之百成功的”说法一般都是为了引诱消费者花大价钱或者泄露个人隐私而设计出来的。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、押金等各种费用的借款途径都应引起注意，因为这很可能是骗局。
3、风险提示：黑户借款的风险很大，利息以及各种费用会比正规途径高出很多，在做出决定之前一定要做好充分的调查研究。
