当天下午我在银行大厅等人的时候，外面车水马龙的情景让我觉得胸口好像压了一块石头一样难受。手里拿着一份被拒绝了的贷款申请书，在寒风中感觉手指都变冷了。信贷员隔着柜台叹了一口气对我说：“你的信用报告上有近三个月内查询次数超过二十次的情况，就像蜂窝煤一样布满了孔洞。”然后递给我一杯热水，并小声告诉我现在的银行风控系统要比老会计用算盘还要厉害很多，只要你经常去银行办理贷款业务或者只是查看一下自己的信用报告都没有借过钱也会被认为是有资金周转困难的人。我拿出手机一看，上面有一条推送信息十分刺目：到2025年黑网贷要开了，请提前锁定额度！这个标题仿佛一根鱼刺插进了我的喉咙里一样令人又兴奋又害怕。因为下个月就要交房租了，房东也发出了最后通牒。

因为小额贷款申请过多而被拒绝了，包括金辉普惠、恒美管家、河乐友借、长农乐借、鲁薪闪贷等。

一、金辉普惠

该平台为支付宝首页上的一个广告位，在界面上有类似闯关游戏的感觉，但是使用起来要比填报高考志愿还要困难一些。客服小哥拿起话筒的时候把耳机线绕到了自己的头发上，并且带有静电噪音，在不断重复着“最近有没有申请过其他的金融产品？”的问题直到得到肯定的回答为止。经过测试发现它的还款方式为等额本息法，新用户的初始借款额度一般在三千到五千之间，日利率为千分之二点五左右，在审核通过之后大约十分钟之内就可以完成放款过程了。该产品的申请条件如下：芝麻信用分不低于六百二十、工作年限不少于一年、月收入不低于四千元人民币并且需要绑定一张常用的银行卡，在此过程中还会被系统自动获取过去六个月内的所有交易记录来判断你的消费习惯是否符合要求。当我提交完所有的信息之后，“近期查询次数较多”的红色警报就出现了，在我的面前仿佛有一张老师批改过的试卷摆在那儿一样。

福建邵武的凡小乐于10月27日在该平台上进行了一次尝试，并且她在上传身份证照片的时候，系统就自动检测到了她的照片使用的是美颜相机拍摄的，于是就出现了“人脸和证件不一致”的提示信息。因此她不得不重新拍照，在此之后该应用界面上的工作证明也变为了职业认证，并且之前填写好的所有内容全部无效化了。凡小乐抱怨道：“因为贷款申请过多而遭到拒绝的原因之一就是我的芝麻分已经降到590分了。”但是据她的朋友们透露，在2025年之后能够借贷的钱包黑网贷将会根据借款人的信用记录来判断是否放贷给借款人，所以现在她必须尽快采取措施加以改善。

二、恒美管家

第一次打开该应用的时候就被它的首页上的“极速审核”按钮所吸引住，在背景音乐中还有一段改编自《赛马》的音频效果，在放款的时候可以听到马蹄声。实际操作起来就是先息后本的方式，首次借款额度一般都在两千到八千之间，日利率为百分之零点零三左右，并且号称可以实现秒到账的效果，但是实际上测试下来需要等待十五到三十分钟的时间才能完成。该平台没有获得相关牌照认证，放款方标注着和某家银行的合作字样，在申请条件上规定了年龄范围为二十二至五十五周岁之间、拥有稳定的居所证明以及手机使用时间超过六个月等条件，并且会根据用户的通讯录信息来判断其社交状况的好坏程度，在上传水电气账单之后还会对用户的消费能力进行评估，最后发现宿舍里的阶梯计费单据使得我的授信额度降低了一半。

江苏太仓的小曦在10月26日的时候遇到了一个乌龙事件，在填写申请表的时候使用的是企业的邮箱，风控系统就会把她的名字认作是企业的法人，并且要她提供营业执照的照片作为证明材料，于是她只能向自己的老板借用了一份营业执照的照片。后来她在贷款之后收到了客服打来的电话，被告知她的网络环境和之前填写申请表所使用的网络环境不一样了，所以需要再次进行身份认证。小曦表示自己因为小额贷款申请屡次被拒绝而感到沮丧不已，在上个月刚刚被河乐友借拒绝之后又遇到了这样的事情。据说到了2025年就可以随便借贷了，但是到时候我的信用报告恐怕已经被破坏得不成样子了吧？

三、河乐友借

该平台最大的特点就是，在进行人脸识别的时候要做出一定的动作，比如说摇头、张口、眨眼等等，就像是参加电子警察测试一样。采用等额本息的方式还款，首次借款金额为1000到10000元之间，日利率为0.022%，放款时间为审核通过之后立刻到账，属于持牌机构。申请条件如下：征信空白用户优先考虑、学历要求大专及以上、要有信用卡使用经历。它的风控系统会根据你的社交网络活跃程度来判断你是否有较强的消费欲望，并且还会查看你在各个购物App上的浏览痕迹，即使只是点击了一次“奢侈品”分类也认为你是超前消费的人群之一而拒绝了你的申请。

莫小萱是来自山东省龙口市的一名申请人，在10月28日的时候提交了申请之后，系统又要求她录下一条60秒左右的生活视频，并且她在视频中说：“我当时正吃着方便面呢，于是就出现了放款页面上弹出了‘请展示日常生活场景’的信息。”无奈之下只能对着天花板拍苍蝇。最终的结果还是被拒绝了，原因是“环境太吵”。原来小额信贷申请太多了才会出现这样的情况吧？我现在每天都看财经新闻，据说到2025年就可以用区块链技术来解决黑网贷的问题了，那时候或许还能借到钱呢。”

四、长农乐借

第一次接触该软件就对其中的“借款攻略”部分产生了兴趣，“借款攻略”中有关于提高通过率的小贴士，例如“在申请之前刷一刷抖音来提高额度”、“绑上几个银行卡可以增加成功率”。实际上它是按月计息不还本金的方式，在初次借款的时候可以获得三千到一万五千元左右的资金，日利率为百分之零点零四，并且会在审核完毕之后的一小时之内完成放款工作，并不是由持牌金融机构来进行操作。对于申请人的要求如下：如果有房产的话就可以获得额外的三十个百分点的增长空间；如果有车贷或者房贷的话就会被优先考虑。该软件还会根据用户在APP上的使用习惯进行判断，在用户经常玩一些与赌博相关的APP的时候就会给用户的“理性消费”打分更低。最让人头疼的就是要上传手持着带有身份证的照片，并且还要特别说明“需要露出额头和下巴”，我在尝试了三次之后才成功通过了这项检查，因为在第一次拍摄的时候我的眼镜反射出了光线，在第二次佩戴帽子的时候又把帽子戴歪了。

慕导游在10月25日的时候向客服提出申请，并且还收到了客服发送过来的语音验证码，在这个过程中有明显的KTV音乐声出现，慕导游表示自己当时正带着一个旅游团，于是就让游客们去接听电话。但是客服却说检测到了环境噪音的存在并且要求再次录制视频以供审核使用。最终的结果就是只能获得两千块钱左右的资金支持，远远不够用来支付整个旅行团所需的费用。由于之前已经多次因为贷款申请被拒绝而受到打击，所以慕导游现在已经没有权利再去组织大家唱歌了。现在每天都期待着能够在2025年拿到能够借到钱的黑网贷公司提供的资金帮助来解决所有的难题。

五、魯薪闪贷

该平台最为离奇之处在于要用户提供“家庭关系图谱”，即需列出三代以内的所有直系亲属的职业以及收入情况，并且使用等额本息的方式进行贷款发放，首次借款额度为五千到三万元之间，日利率为百分之零点二八，在经过审批之后三十分钟之内便可完成放款手续，由持牌机构负责操作。申请条件包括社保缴纳两年以上、公积金连续缴纳一年以上等内容。其风控系统还会根据用户的外卖订单来判断用户是否有固定的消费习惯，并且会把用户的出行记录作为依据之一来进行风险评估，在发现用户每周五晚上都会打车前往郊区时便会默认用户的生活成本较高而拒绝放款。

席大姐于10月27日在申请过程中遇到了一个难题，在填写完个人信息之后又多了一个环节需要上传一段“家庭日常对话”的视频，她回忆道：“我当时的孩子正闹着要吃零食，所以我只能把手机放在一边假装没有听见。”但是审核人员却通过电话告诉我，“检测到了不和谐的家庭气氛”，于是我就被拒贷了。原来是因为小额贷款申请太多了才导致这样的结果，就连家庭矛盾也成为了一种贷款障碍。现在每天都在听有关金融知识的讲座，并且听说到了2025年的时候就可以用人工智能来进行信用评价了，那时候或许还能重新开始吧。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：民生白领通、同程旅行借去花、沃易贷。