征信差、征信不好或者征信烂，在哪里都可以申请到最低利率的借款？这个问题的答案其实很复杂，并且很多人的第一反应就是急得如同热锅上的蚂蚁一样想要立刻拿到钱来解燃眉之急。但是这样的想法往往会把人推向更加不利的局面。征信不好就意味着你在金融机构眼中的信誉等级较低，就好比你是要去银行贷款一样，银行会认为你有较大的违约风险而不愿向你发放贷款。那么支付宝作为我国最大的第三方支付平台所推出的诸如花呗、借呗等信贷产品又能否因此而网开一面呢？答案恐怕会让你感到失望，因为支付宝同样有一套严密的风险控制体系，并不会因为你是在支付宝上借款而忽视掉你的征信情况。
征信不好的原因并不仅限于你在央行征信报告中有逾期记录这一种情况，在你名下有多张信用卡或贷款出现多次逾期、累计逾期金额较多或者是近期频繁申请贷款和信用卡的情况下也会造成你的征信出现问题。另外很多互联网公司也建立了自己的信用评价系统，例如支付宝的芝麻信用分、微信的微信支付分等都对你的信用状况产生一定的影响。如果芝麻信用分较低的话，在使用支付宝借款的时候被拒的概率就会增大。
如果征信不好，在支付宝里有没有可以借的钱的地方呢？有，但是这些地方一般会有较高的利率以及比较严苛的审核标准。例如，在支付宝中有一个叫做“备用金”的功能，它是用来提供短期小额借贷服务的，虽然额度不大，但是要具备一定的芝麻信用分才可以申请。不过它的利率要比备用金低一些，并且还款方式也很灵活。除此之外，在支付宝里还存在一些与小额贷款公司合作推出的借贷产品，它们的利率会稍高一点，但是在紧急情况下也可以尝试一下。
但是不管用什么方式借钱，都必须对自己是否有偿还能力有清楚的认识。征信不好主要是由于以前的借贷行为造成的目前的局面，如果再盲目地去借新的钱的话就会造成债务越来越多的情况，并且还会陷入“借债还债”的恶性循环中去。因此在借钱前要对自身的还款能力做出判断并制定出一份合理的还款方案来防止因不能及时还款而给自身带来更严重的后果——即征信受损。
从法律上讲，并不是征信不好就无法借钱了，但是你可以发现能借给你钱的地方一般都是不正规的小额贷款公司或者是利率很高的民间借贷网站。这些公司的放款利率有可能会超出法律规定允许的最大限度，也就是超过了24%年化利率的部分是没有法律保障的。按照中国的相关法律法规规定，民间借贷年化利率不能超过24%，高于此标准的部分属于无效合同条款。因此，在接受借款的时候如果遇到高额利息的情况，请务必提高警惕以防掉入高利贷陷阱中去。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，在一些不符合规定的借贷平台上，监管部门也加大了查处力度。因此，在支付宝等平台上如果出现有关于“即使征信记录不好也可以贷款”的宣传信息时，请大家要保持警觉之心，因为这样的说法很有可能是虚假或者夸大事实的。而正规金融机构尤其是蚂蚁金服旗下的信贷服务项目是不会随便给征信状况不佳的人提供贷款服务的。
从道德的角度看，征信不良的人大多是由于以前的借贷行为没有履行好还款义务造成的，并不是对自己不负责任的行为，而是对他人的不负责任。因为你的逾期行为会使得金融机构的坏账率提高，从而影响到整个金融市场的情况。因此，在借款时要树立起正确的信用意识，按时归还贷款、保持良好的个人信用状况。
从风险的角度看，征信不良的人借钱本身就存在较大的风险。第一种情况是由于不能及时还款导致再次降低个人信用等级；第二种情况则是通过一些非法途径获得贷款之后所遇到的各种问题以及高额利息、各种隐患等。因此，在借贷时要选择合法合规的机构，并且不要为了急于用钱而去使用高危渠道获取资金。
从心理学的角度看，信用记录不良的人容易产生焦虑、自卑等情绪，在借贷过程中会显得比较急切，并且容易受到虚假信息的影响。因此，在进行贷款之前要保持理智的态度，不能因为一时的需求就做出草率的行为。可以先平复一下心情，考虑一下自身的经济情况是否允许贷款，是否有其他的方式来缓解压力，例如向家人朋友借钱或者是求助于无利可图的社会援助机构。
从知识图谱的角度看，征信系统并不是只有央行征信报告这一种形式的信息组成，还包括了其他的信用数据，在申请贷款之前要对自己的信用状况有一个大致的认识，并且找出自身存在的问题加以改善。
从动态评分的角度看，支付宝的芝麻信用分就是一种不断变化中的评分体系，它是依据你所表现出的各种行为特征以及消费模式和还款情况等因素来对你当前的信用状况做出即时判断的。因此即便目前你的征信记录不佳，只要能维持一个良好的还款状态，并且逐渐改善自身的信用状况的话，那么你的芝麻信用分数还是可以得到提升的。当芝麻信用分数上升之后，在使用支付宝申请贷款时被批准的可能性也会随之增大。
从风控的角度看，不论是传统金融机构还是互联网平台，在审核贷款申请的时候都会做详细的调查工作，比如对借款人的信用状况、还款能力以及贷款用途等方面进行考察。因此，在蚂蚁金服或者其他任何一家网络借贷平台上提出贷款请求也必须通过上述一系列审查程序。如果个人信用记录不良的话，在此过程中就会被认为存在较高的风险而遭到拒贷。
从操作层面看，在支付宝上借钱时如果征信不好，可以采取如下几种方式：第一种方式是用支付宝的“备用金”功能申请一笔小额度贷款来积累还款记录、提升信用分；第二种方式是使用支付宝里的“借呗”功能申请一个小额贷款并按时归还以此来改善自己的信用状况；第三种方式是在支付宝里用“花呗”的方式进行一些小额消费之后再按期偿还以此来累积消费记录以及还款记录从而提高自身的信用分数。
但是上述的方法都要求你有耐心、有毅力，因为信用分的提升并不是一朝一夕就能实现的，它需要你在平时的生活中一直保持着良好的还款记录以及消费习惯。即便如此，即使你的信用分数因此得到了改善，也不能说明你可以随心所欲地借贷了，因为你依然要依据自身的偿还能力来进行借贷行为，并且不能因为冲动借贷而陷入更大的债务危机之中。
以小明为例，在小明征信不好、由于之前信用卡逾期造成央行征信报告中存在不良记录的情况下，他想要在支付宝上贷款却无法成功获得借呗或者花呗服务。于是他使用了支付宝中的“备用金”功能进行了一次小额借贷，并且按时归还了款项，从而逐渐提升了自身的芝麻信用评分。经过六个月的努力之后，他又一次尝试申请借呗的服务时获得了批准，并且虽然借款额度不大但却解除了他的燃眉之急。该例子说明即使征信不佳的人也不能够全部借不到钱，在自己积极改善自身信用状况的前提下仍然可以在支付宝上获取到一定的贷款额度。
再来一个问题和答案。问题：征信不好的情况下，在支付宝上有哪些借款途径？回答：在支付宝中可以使用“备用金”的方式来获得小额贷款，并且还可以通过一些小贷公司的合作项目来进行借贷，但是这些贷款利率比较高，所以要慎重考虑。问：征信不好怎么办才能提高在支付宝里的借款几率呢？答：可以用支付宝里面的“备用金”功能去申请小额信贷并且按时归还之后就可以慢慢提升自己的芝麻信用分了。问：征信不好，在借的时候应该注意什么风险？答：要辨别出正规合法的放款机构，防止掉入高利贷的圈套之中，并且还要对自己的还款能力做出合理的判断以免造成过度负债的情况发生。
总的来说，在征信不良的情况下，在支付宝上贷款会遇到很大的困难和风险。但是如果我们知道征信系统的工作机制，并且掌握了申请贷款的一些小技巧的话，仍然可以在支付宝上获得贷款。所以我们要有正确的信用意识、良好的还款习惯以及不断改善自己信用状况的过程，在急需用钱的时候可以顺利拿到贷款来解决问题。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信不好也可以借钱”、“零利率或者无息贷款”、“马上就可以拿到贷款”的这些说法都是虚假或者是违规的行为，大家要小心。
防骗提示：不轻信陌生人提出的借钱请求，不随便透露个人资料信息以防上当受骗。
3、风险提示：借贷是有风险的，在出借之前要对自己的还款能力进行充分地考虑和判断，以免因不能及时偿还而造成债务不断累积的情况发生。
