今天我们来讨论一个比较敏感的问题，“黑户、下款口子不要芝麻分”等广告在网络上很容易找到。其实这样的说法已经听了很多次了，心中难免会有些许不安。一方面它可以很好地触及到很多人资金周转不灵的问题；但是另一方面它所存在的风险以及是否符合法律法规的要求也让人不能掉以轻心。今天我们就把这个问题拆开来细细说一说。
从法律的角度来看，在中国放贷是有严格的限制条件的。只有经过合法授权并获得相关资质证书的金融机构才可以进行放贷行为。而那些号称可以给没有抵押物的人提供贷款服务的公司中，大部分都不具备合法资格。按照我国《银行业监督管理法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的规定，没有得到官方许可就私自开展放贷业务的行为属于违法行为，并非简单的违规操作那么简单了，而且有可能会触及到法律禁止的行为边界。因此如果你所借的钱来自一个不具备合法资质的机构的话，在法律层面上来说这份借款合同很可能就是无效的，在出现问题的时候又该如何维权呢？
再来说一下监管的问题，在现在的金融市场中，特别是网络借贷这一块，监管力度越来越大。银保监会和各地金融监管部门的眼睛非常尖锐，很多所谓的“灰色地带”实际上就是游离于法律之外的存在或者是规避法律的行为。对于非法放贷、暴力催收等违法行为，监管部门的态度是一律零容忍的。一旦发现问题，相关的平台会被叫停或者受到处罚，相关人员也会因此而承担责任。因此，“不需要芝麻分”、“不用看征信”的平台很可能是被忽视掉的“漏网之鱼”，使用这样的平台存在很大的风险。
从道德的角度看，这样的广告本身就是有问题的。它利用的是部分人急于借钱而又因为征信等原因无法通过正规途径获得贷款的心理，并且给出了一个看上去可以解决问题的办法，实际上却把借款人推到了更深的困境中去。“黑户下款”的说法本身就存在欺诈性质，它混淆了风险和利益的关系，诱使人们作出后悔的选择。诚实守信是社会运转的基础，在金融活动中更是如此。健康的借贷关系应当是在双方信息对称、平等自愿的前提下形成的。
谈到风险的话就多得很了。第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过，“口子”一方很有可能是非法机构，所以你的借款行为是没有法律效力的。第二种就是财务上的风险，“口子”所承诺的各种高额利息以及各种名目的费用，并不是明码标价的，在没有明确说明的情况下就会出现很多问题。第三种就是“套路贷”的风险，“口子”会给你制造很多麻烦来让你还债，并且还会用一些非法的方式进行催收，侵犯你的权益甚至对你的人身安全造成威胁。
再进一步从心理学的角度来分析一下，这样的广告为什么会受到消费者的青睐呢？因为它们准确地戳中了消费者的心理痛点。第一种就是“急病乱投药”的心态，在资金紧张的时候，人们往往会冲动消费，“不看征信、当天放款”的承诺使一些人放松了警惕。第二种是侥幸心理，在于认为自己可以像其他人一样顺利获得贷款。第三种则是由于信息不对等而产生的盲目信任，在缺乏专业知识的情况下，面对专业的词汇以及复杂的合同内容时容易被蒙蔽。因此保持清醒的头脑、提高警惕是非常重要的。
按照知识图谱以及风险控制的基本原理来看，在正规金融机构中不管是银行还是持牌消费金融公司所使用的风控模型都是比较复杂的。他们会根据你的收入状况、工作稳定性、负债程度、信用历史等因素来进行判断你是否有能力按时还款并且愿意还款。这些信息并不是随意产生的，而是经过了大数据和人工智能技术处理之后得到的结果。而那些号称不需要芝麻分的服务机构，或者是根本没有这样的风控能力，或者是想避开所有的风控程序只看你能贷到多少钱而不管能否按时偿还债务的行为都属于不负责任的做法。他们所谓的风控实际上就是看你有没有足够的首付款或者是否愿意接受他们提出的苛刻条件。
动态评分在现在的信贷业务里也非常重要，在你申请的时候如果评分不高的话，并不代表着你就不能拿到贷款了，只要你以后的行为表现好一些，那么你的分数就会慢慢提高起来。“黑户”的存在就不同了，它代表着严重的信用问题，比如长期拖欠还款或者恶意欠款等等。在这种情况下要想从正规途径获取贷款几乎是不可能的事情了。而那些号称可以忽略掉这些负面记录的服务机构们其实就是在骗人或者是用另外一种方式来评价一个人是否值得信赖，这样的服务存在很大的风险。
在实际操作中，假如你真的遇到资金短缺的情况怎么办呢？第一点就是保持冷静，并且对自己目前所处的状态有一个清醒的认识，弄清楚自己到底需要多少的资金以及自己能够接受什么样的还款压力。第二步是尽快去正规的金融机构那里办理贷款手续，比如说银行、持牌消费金融公司或者是正规的小额贷款公司等等。尽管这些机构可能会有一定的征信门槛，但是它们的审核流程比较规范，利率也会受到一定的限制，在风险控制方面会更加谨慎一些。如果实在因为征信原因无法获得批准的话，则可以尝试以下几种方式来解决：
1. 申请正规机构提供的信用修复服务：有的机构可以提供关于如何改善个人信用状况的信息，但是要找的是合法并且具备相应资格的服务提供商。
2. 用房产或者车子做抵押去申请贷款的话，那么就不用太在意自己的信用状况了。
3、当万般无奈的时候，也可以向可信赖的朋友借钱，尽管会涉及到人情的问题，但是却可以避开高利贷带来的风险。
4. 通过合法的方式去维护自己的合法权益，在遇到高利贷或者套路贷的时候一定要保持冷静，并且要及时地搜集相关的证据材料（包括合同、转账凭证以及催收的信息等等），之后再向公安机关报警或者是向银保监会和当地的金融监管机构进行投诉。
有人会质疑这些平台是如何运转的？它们是否真的拥有足够的资金来进行放贷呢？实际上很多这样的平台并没有太多的自有资金，更多的是充当信息中介的角色，甚至有的是精心策划出来的骗局。它们靠收取高比例的服务费和手续费获利，或者是利用新用户的资金来偿还老用户的欠款，从而构成庞氏骗局。当资金链出现问题的时候，平台就会倒闭并携款潜逃，而最终受害的人群就是那些被套牢的借款者。
另外一种方式就是打着“信用修复”的旗号来进行诈骗，在收取一定的费用之后会许诺帮助你清除不良记录，但是实际上征信系统中的信息是不能被人为修改的，只能通过良好的信用行为来改善。所以你会花掉这部分钱却没有解决问题，并且还会因为你所缴纳的服务费而产生新的债务或者麻烦。
“黑户黑户下款口子不要芝麻分”的广告听上去很有吸引力，但是实际上后面存在着很大的法律风险、财务风险以及人身安全风险。它既违反了法律法规和监管规定，又违背了最基本的商业道德。作为普通的消费者，在面对资金需求的时候要擦亮双眼、提高警惕，不能因为一时的需求就做出冲动的行为，从而让自己陷入更大的困境之中。在遇到问题的时候应该选择正规、合法的方式来解决。
重要提醒：
凡是声称可以不用看征信、不需要抵押、百分之百能贷到款并且没有前期费用的贷款广告基本上都是不符合规定的甚至是违法的广告，在正规的贷款机构放款之前是不会收取任何费用的。
遇到资金短缺的情况时要镇定自若，并且不能相信网上那些低门槛的贷款信息，在此之前应该选择去银行或者有资质的金融机构办理业务，认真查看合同内容，弄清楚利息、手续费以及还款的方式。
如果遇到“套路贷”、“高利贷”或者暴力追债的情况的话，一定要保存好相关的证据，并且要及时地报警或者是去金融监管部门（比如银保监会、地方金融监管局）进行投诉举报，不能因为害怕或者不好意思而选择默默忍受，从而失去维权的机会。
