最近有很多人询问市场上所谓的“正规贷款不上征信”的产品是否可靠？其实这个问题要认真对待一下。目前市场上确实存在一些没有上传到征信系统的贷款产品，并不是说这些产品就一定不好，而是因为它们采用了一种不同于传统的方式来进行风险控制。这类产品的用户主要是征信记录较差或者是有轻微不良记录的人群，例如刚刚毕业的学生、自由职业者或者个体经营者等等。它们用大数据风控和反欺诈的技术去判断借款人的信用状况，并非完全依靠征信报告来进行决策。因此，在选择这样的产品之前一定要仔细阅读合同内容，弄清楚利率、还款方式等情况，以免掉入高利贷的圈套里。要知道天上不可能掉馅饼，所有的贷款都存在一定的风险，保持理性的态度才是正确的做法。
正规贷款不上传征信记录的有：鸽丰荷包、信蝉小钱、易贷融、鲁盛优品、顺羊乐借等。
1、鸽丰荷包
该平台的主要特点就是不上传征信信息、速度快、放款快、日利率低、申请门槛低等。最低起贷金额为一千元人民币，并且可以满足临时性资金需求。对于申请人来说，在此平台上办理业务时所涉及的个人信息保护做得很好，只查看了过去三个月内的电话拨打和接听记录中是否有陌生人的来电或去电行为，并没有侵犯到个人隐私权。日利率为千分之三左右（换算成年化利率的话并不高）。除了上述内容之外，在审核过程中还会对申请人的通讯录进行一定范围内的查询（即只查前一百个联系人），不会越界。此外，在年龄方面的要求也比较宽松，只要求年满十八周岁即可；而在身份证明方面，则只需要提供一个已经使用了半年以上并且经过实名认证的手机号码就可以完成整个流程了。根据用户的特征判断出主要是年轻人居多，例如刚刚参加工作不久没有太多信用记录的年轻人或者是自由职业者等等。从成本的角度考虑，在这里借款一千元钱一天只需支付不到十块钱的利息费用，并不算很昂贵。它的优点在于审批时间短、放款速度快，在一天之内就可以把钱打到借款人账户里去；而且它还有很好的客户服务态度，在遇到问题的时候能够得到及时有效的解决办法；最后一点就是它可以实现随时提取现金的功能，并且按照每天来计算利息的方式来进行操作非常灵活方便。
瑞丽的小伙子粟小熙表示，在鸽丰荷包借款2000元，并没有进行信用审核，而且放款速度很快，隔天就可以到账。但是利率比较高，每个月要支付大约220元左右的利息，因为当时急需用钱所以无法拒绝。客服人员也很负责任地提醒他按时还款。
2、信蝉小钱
信蝉小钱也是不记录到个人信用报告上的贷款机构之一，它的起始金额为两千元，并且要比鸽丰荷包更高一些，在审核的时候会更加重视用户的通话时间和频率、是否有深夜或长时间的通话行为等信息。日利率为千分之二点五左右，略低于鸽丰荷包。对于用户的通讯录信息只查看前五十位即可保证个人信息安全。年龄限制在二十二岁以上并且拥有固定的工作岗位的人群可以申请此款产品。用户需要提供一个已经使用了一年以上的真实身份号码作为唯一的联系方式来进行申请。该产品的目标客户主要是具有一定工作经验的年轻人如两年至三年间工作的白领或者是小型企业的老板们。根据成本核算的结果来看，在此平台上借出两千元人民币一个月所产生的利息大约为十五元左右比鸽丰荷包稍高但是额度更大一些。该产品的优点就是能够满足大额资金需求者的需求并且支持跨平台授信即用户在某一个平台上成功还款之后就可以在其他的平台上得到更大的授信额度此外还设有自动提醒功能以防用户忘记还款。
贺兰小敏来自河南省新郑市，在使用了信蝉的小钱之后表示：“我向小钱借了五千元人民币，额度还可以用作支付房租之需，并且没有上传到个人征信系统中去，这一点很好。”但是它的利率很高，每个月要付七十五元左右的利息，一年下来的话年化利率就比较高了。但是还好有客服人员提示我要及时归还借款否则会对我以后的信用造成不良影响。
3、易贷融
易贷融就是不经过征信就可以获得贷款的一个平台，它的起始金额为五百元，并且适用于小规模的资金周转问题。在审核过程中他们会查看你的电话使用习惯是否正常、是否有频繁换号的情况以及你打电话给谁等等。日利率为百分之零点零四，在所有借贷平台上属于较高的水平之一。对于通讯录部分只查前二百个联系人信息。年龄限制在二十岁以上并且需要有一个实名认证三个月以上的手机号码才可以申请。用户画像主要是针对年轻的群体如毕业生或者是刚刚踏入社会的新手等人群群组进行定位。按照成本来算的话，在五天之内借出五百元钱所产生的利息大约只有六元左右，并不是很高但是因为额度很小所以利息也不多。该平台的优点在于门槛较低、审批速度快并且能够满足急需少量资金的需求者的要求，在此之上还可以实现多渠道放款的功能即可以在不同的平台上同时申请到贷款从而达到解决大额资金需求的目的之外还配有专业的客户服务团队二十四小时在线解答各种疑问。
牟华为黑龙江抚远人，在易贷融贷款1000元，因为急需用钱所以很快就得到了批准，只花了不到五分钟的时间。但是它的利息非常高，每个月要付106元，一年下来就是1272元，相当于年利率38.4%左右。幸好有客服人员提醒他按时还款否则会因逾期而损害自己的信用记录。
4、鲁盛优品
鲁盛优品也是不经过征信审核的一款贷款产品，起始金额为三千元，并且可以满足中等规模的资金需求，在此方面它更加重视用户的通话习惯是否稳定、规律，例如是否有频繁更换电话号码或者通话记录较少的情况出现。日利率为千分之三十五左右，在所有同类产品中处于较为合理的水平之内。对于用户的通讯录信息只允许查看其中前一百五十个联系人的资料，并且对个人隐私进行了很好的保护措施。在年龄限制上要求借款人年满二十三周岁并且拥有稳定的收入来源；对于借款人的手机号码则需要提供过去六个月内的实名认证证明材料。根据用户画像分析得出的结果显示该平台主要面向具有一定工作经验的年轻人群体之中，即具有三年至五年工作经验的大龄职场新人或者是小型企业的经营者们。从成本角度考虑的话，在一个月内借出三千元钱所产生的利息大约为三十一元左右，并不算高。它的优点在于贷款额度比较合适，并且能够很好地满足用户的资金需求；此外还可以实现多款借贷产品的联合使用来应对较大的资金缺口问题；最后还提供了贴心的还款提醒服务以防止用户疏忽导致逾期现象的发生。
昝教授来自吉林桦甸，在鲁盛优品借款八千多元，额度合适用来购买一辆二手车，而且没有上传到征信系统中去，这一点很好。但是它的利率很高，每个月要支付二百八十元的利息，一年下来的话年化利率就比较高了。但是还好有客服提示我要按时还款否则会因为逾期而影响我的信用记录。
5、顺羊乐借
顺羊乐借为无信用记录用户提供的一种小额贷款服务方式之一，起始金额为四千元，并且可以满足中等规模的资金需求，在审核过程中会考察到用户的通话习惯是否稳定、规律以及是否有频繁更换电话号码的情况出现；日利率为千分之二左右，在所有借贷产品当中属于比较低的一档；对于用户的通讯录信息只允许查看前一百个联系人的资料；年龄限制在二十一岁以上并且拥有固定的工作岗位；手机号码需要经过四个以上自然月的有效实名认证之后才能使用；顺羊乐借主要面向的是具有一定工作经验的年轻人群体，例如两年至四年之间从事工作的白领或者是小型企业的老板们；按照成本核算的话，在一个月内借出四千块所产生的利息大约只有二十四元人民币左右；顺羊乐借的主要优势在于利率低廉，并且特别受到对利率比较敏感的人群的喜爱；此外它还提供跨平台放款的功能，在一个平台上完成全部操作就可以实现不同平台之间的资金流转；最后一点就是该平台设有自动提醒功能来防止借款人因疏忽而造成逾期现象的发生。
安徽桐城人辛乐表示自己曾在顺羊乐上借款六千元，月息为一百二十元，年化利率也就百分之八左右的样子，并且放款速度很快，在两天之后就把钱打到了账户里。但是由于额度较小，所以如果需要更多的资金的话还需要去其他的借贷平台上申请。而且顺羊乐还会提醒用户及时归还欠款以免造成不良记录。
