征信上有逾期记录、被列为黑名单之后还能申请到什么样的贷款呢？近段时间以来询问此问题的人也越来越多了。尤其是近几年经济形势不稳的时候，由于种种原因造成个人信用不良而被列入失信名单中的人很多。“黑户”的情况就是如此。对于银行来说已经不可能再进入里面了，并且就连信用卡都无法办理下来了，在贷款方面更是寸步难行。但是生活还是要继续下去的，在某些时候可能会出现资金周转不灵的问题，比如说做生意需要一大笔钱或者是家里突然发生了什么事情需要花钱等等。此时，“黑户”们的内心一定非常着急，四处打探有没有其他的途径可以利用。今天我们一起来探讨一下这个问题，在此之前我要告诉大家的是这篇文章并不是鼓励大家去冒一次险或者钻一个空子的文章，而是从专业的角度出发给各位朋友做一个事实与真相的讲解，并且告诉朋友们哪些事情是可以做的，哪些事情是不可以做的，在这里面又存在怎样的风险和隐患。
那么我们首先要弄清楚的一个概念是什么呢？一般来说，“黑户”是指个人信用报告中有严重逾期记录，并且已经被银行或者金融机构列为“失信被执行人”。在银行业里面的话，基本上就等于判了死缓。银行从事的是高风险行业，但是它的风险承受能力比较小，在目前严格的监管之下对于不良资产的处置要求很高。因此你的征信报告上有连续几个月以上的逾期记录、被诉诸法律以及被执行的情况时去向银行申请贷款就会很难了，基本可以认为是不可能完成的任务了。这一点各位心中要有个数。
除了银行之外还有什么其他的途径吗？答案是有，但是选项很少，并且每一个选项后面都有很大的风险与损失。我们不能为了急于求成而随便相信别人，要擦亮双眼。然后我们就从多个角度来探讨一下所谓的“黑户”贷款渠道以及与此有关的各种法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理状态等各方面问题。
第一部分是关于法律和监管之间的界限以及逾期所要付出的成本以及遵守规则的基本要求
我们来从法律以及监管方面进行分析。你逾期的行为本身就是对合同约定的一种违约，在按照《民法典》的规定下要承担相应的违约责任，比如说支付逾期利息、罚息等，并且有可能会被银行告上法庭。如果被判败诉并且不履行的话就会被列入失信被执行人名单中，也就是人们常说的老赖。该身份所造成的限制是多方面的，例如不能进行高消费活动、不能乘坐飞机和火车、不能让孩子去读昂贵的私立学校等。因此逾期并不是一个小问题，它会直接影响到你的人身权利与合法权益。
另外，在监管部门方面，不管是银行还是其他的持牌金融机构，在发放贷款的时候都要按照《商业银行法》、《个人贷款管理办法》等相关的法律法规以及监管要求来进行操作。对借款人的信用情况做评价为必要步骤之一。监管部门对于不良贷款率有严格的要求，并且对于违规放贷、向高危客户群投放资金的行为也会受到很重的惩罚。所以那些宣称可以不顾征信条件而给“无户口”的人办理贷款的服务商或者公司要么就是违法经营的企业，要么就是打着监管部门的旗号在搞歪门邪道的事情了，它们是否合法就值得怀疑了。作为借款方而言，在和上述机构产生借贷关系之后自己的利益很难得到保护，并且还会掉入更复杂的法律纠纷中去。
二、道德和风险之间的选择：不要因为方便而破坏了以后
再说一下道德方面的问题。诚信是人与人之间进行交往的基本原则之一，并且也是人们生存和发展所必需的重要条件。征信记录可以看作是一个人的信用证明。由于一时的困难或错误而使自己在信用记录中留下污点，这也是需要反省的地方。但是我们也知道生活的不容易，但是也要懂得如果信用受到损害之后想要恢复就很难了，并且这种影响会持续很久很远。采用一些不正规、费用较高的借贷途径来解决眼前问题也许能暂时缓解危机，但是高额利息以及暴力追债的风险会使你陷入一种“借新还旧”的恶性循环之中，在最后你会发现自己付出的努力没有得到任何回报。这不是简单的经济损失问题，而是对个人尊严以及未来的一种透支行为。
就风险而言，“黑户”放贷的风险很大。这些渠道一般都不是正规的金融机构，它们的资金来源、经营方式和风控水平都无法得到保障。例如：
民间借贷：里面有很多问题。有的是亲戚朋友之间的小额借贷，尽管利息不高，但是人情债要比金钱债更加难以偿还，并且会因此而损害彼此的关系。另外一些就是社会上的某些个人或者团体所提出的利率远远超过国家规定上限（目前LPR四倍）的情况，这属于高利贷的一种。借到这样一笔钱之后除了要承受巨大的利息之外还会遭受各种各样的追讨方式甚至是暴力追讨的风险从而危及生命安全。法律规定只对合法的部分进行保护，超过的部分不予以保护，但是这不能降低借款人真实的经济负担。
非法放贷组织（即“套路贷”）：这就是要特别注意的地方。它们通常会伪装得很正规，但是在实施的时候却有很多漏洞。“砍头息”（放款时预先扣去部分利息或者费用）、虚报负债、伪造银行流水单据、签署阴阳合同等等各种各样的方式不断出现出来，目的就是使你背负着远远超过实际所借金额的债务。如果被卷入到“套路贷”当中的话，那么结果就很难预料了，轻者倾家荡产，重者妻离子散。近几年来我国对于此类犯罪的打击力度很大，但是仍然有不法分子铤而走险。因此所有的贷款offer都必须小心谨慎地对待，“天上掉馅饼”的说法一定要引起重视。
3、部分互联网金融平台（灰色地带）：一些P2P平台或者现金贷平台，并不一定明目张胆地拒绝“黑户”，但是它们会收取非常高的手续费、管理费和逾期费用等等，总的年化利率可以达到几百甚至上千%，远远超过正常水平。另外，这些平台催收的方式往往处于灰色地带之中，会给借款人的心理造成很大的负担。尽管该平台拥有部分资质证书，但是它的经营模式存在一定的合法性问题。
这些都是明摆着的风险，并非是危言耸听。在选择任何一个贷款途径之前都必须把上述的各种风险因素全部考虑到里面去。
三、知识图谱和动态评分是什么原因导致了“黑户”很难获得贷款呢？
为了解决这个问题，我们可以通过对金融风控知识图谱以及动态评分机制进行研究来获得一些启示。金融机构在审核贷款的时候会建立起一个复杂的知识图谱，包括借款人的基本资料、工作情况、收入状况、债务负担、信用历史、社会联系以及行为数据等信息。征信记录属于重要的环节当中的一种。如果该核心节点出现了严重的状况，例如多次逾期或者被列入失信名单的话，那么整个知识图谱的评价结果就都会变得很糟糕了。
现在的风控也用了很多动态评分模型。该模型会在借款人整个申请过程中不断改变，并且还会参考借款人提交的信息以及之后的还款情况来做出相应的修改。对“黑户”而言，他们最初的信用分数为负数，在一些平台上由于其他的因素（例如拥有房产或稳定的高收入证明），可能会得到一点机会，但是总的信用风险权重仍然很大，所以最后能够获得的贷款金额很少，利息也很高，甚至会被拒绝。
风控原理主要包含两个方面：一是风险定价；二是风险隔离。金融机构要用各种方法去发现、评价、管理以及分散掉风险。对“黑户”这样高危人群而言，或者采取高额利息、小额授信的方式进行风险控制，或者是干脆不予受理，以此达到降低自身投资损失的目的。这就是为什么正规金融机构不给“黑户”放贷的原因了。
第四部分操作方法和备选方案：怎样解决资金问题呢？
说了很多的风险与困难之后，“黑户”的人们难道就没有一点办法了吗？不是这样的。尽管通过正规途径获得贷款的可能性很小，但是我们仍然可以考虑一些比较合法、风险较小的方法来解决这个问题，但是这都要求借款人的付出更多的努力以及承担更高的费用，或者是从根本上找到问题所在。
寻求保证人或者提供财产作为质押物：如果能够找到一个信誉好并且有足够的经济实力的人做保证人，或者是拥有符合条件的抵押品（比如房子和车子）的话，那么就有可能获得银行或者其他金融公司的贷款了。但是要注意到担保人的连带责任很大，风险很高；而抵押贷款尽管可以拿到较大的金额，但是如果出现违约情况时就会把抵押品卖掉来弥补损失。该方案主要是要找一个值得信赖的保证人或者一种适合的抵押品。
2、申请少量的小额现金贷款（要慎重考虑）：市场上的小额现金贷产品对征信要求比较低，并且不一定会因为是“黑户”而拒绝放款。但是根据前面所说的情况来看，这些产品的利息比较高而且额度很小，只可以用来应急不能长久使用。在申请的时候一定要认真看清楚合同里面的条款，在其中特别注意费用以及利率的部分，并且保证自己是可以承受得起的。另外还要挑选出有良好信誉并且口碑不错的平台来用，以免掉入到“套路贷”的陷阱里去。
和债权人进行谈判，并且商定一个还款方案：如果因为一时的资金紧张而产生了逾期的情况，你可以主动和自己的债权人（例如银行、之前借过款的地方）取得联系，并且向他们解释一下自己目前所处的状态，看看能不能够达成一个延后还款或者是分批偿还的协议。尽管不能马上解决所有问题，但是已经表示出你有还款的意思了，可能会得到债权人的谅解从而防止情况继续恶化。有时主动去交流要比消极地等著别人来处理事情好很多。
增加收入、减少支出：这就是最基本的也是最难的一种方法。在遇到资金问题的时候，并不是只有向外求助这一种途径可以解决，还可以从自身出发去寻找出路。要千方百计地创造合法稳定的收入渠道，并且要严控非必要的开销，在节省费用的同时也要开源节流。这就要求有很强的自制力以及毅力，但是这也是走出负债泥潭最好的方式之一。
5、寻求专业的债务咨询服务：如果已经陷入了债务困境之中而束手无策的话，那么就可以去寻找一些专业并且合法的服务来帮助自己解决这个问题了。该类组织能够对你的负债情况进行剖析，并且给你提出一个可行的还债方案，在此过程中还可以帮你和债权方进行交流。但是要挑选正规、有资格的地方，防止被打着“债务重组”、“债务优化”的幌子来进行诈骗的人所欺骗。
上述各种方法都并非包治百病之良方，并且每一种都有其特定的应用范围与局限性。选择哪一条路要依据自己的实际情况、风险承受能力和长期打算来进行判断。
第五部分是关于心理调节和长期计划方面的内容，即怎样才能恢复信誉呢？
征信上有逾期记录的话就会被列为“黑名单”，心里的压力很大。会感到惭愧、紧张和无能为力，甚至于自我放弃。此时的心理调节就很重要了。首先要知道的是犯错误并不可怕，可怕的是屡次犯错而不去改正，或者是逃避不谈。敢于正视自己存在的问题，并且想办法来解决问题。
另外还要有重新建立信誉的信心。信用好比一面镜子，尽管摔破了但是可以靠自己的努力来修补它。最要紧的一点就是马上把所有的逾期欠款都还上，其中包括本金、合理的利息以及罚金等一切费用。接着就要养成好的还款习惯，并且不能再出现新的逾期情况了。经过一段时间之后，新形成的好的信用信息将会取代原来的不良信用信息。这个过程大概需要几年的时间，但是这也是恢复信用的唯一途径。
从长期的角度看，应该吸取经验教训、树立正确的理财意识。学会记账、合理安排收入和支出、量入为出、不欠债。掌握一些基础的金融常识，并能辨别各类金融服务及产品的风险。这样才能从根本上防止再发生信用危机。
所以“征信有逾期黑户还有哪些可以用来贷款的东西”的问题，并没有太好的答案。“征信有逾期黑户还有什么能够用来贷款的东西”，这样的问题的答案也不好。正规途径已经很少了，而非法途径的风险很大。在遇到困难的时候我们要保持清醒的认识从多个方面进行考虑权衡得失做出最符合自己情况并且风险较小的选择来解决问题。最重要的就是要有勇气去承认错误并采取措施来弥补损失、恢复信誉以及为将来做好打算。任何难题都可以被克服掉，只要有了正确的态度与科学的方法就可以了。
重要提醒：
1. 要防止出现不符合规定的广告用语的情况：凡是声称“不用查征信”、“马上批准大额贷款”、“即使被列为黑名单也可以申请到钱”的都是虚假宣传或者非法放贷的行为，请大家不要相信。正规银行是不会作出这样的保证的。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候，如果对方提出要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名义上的费用的话，一定要提高警觉性，因为这是典型的诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：借贷是有风险的，贷款要慎重。即使表面上看是合法途径，但是高利贷加上各种费用会使得还债的压力非常大。一定要认真读合同上的条款，并且弄明白所有的费用以及利率的情况，在自己有能力偿还的情况下再签订协议，以免掉进负债的陷阱里去。
