今天我们来讨论一个比较敏感的问题——所谓的大款人因为没有户口而无法申请到贷款的情况。最近总有人给我发信息说他们是“黑户”，需要借钱但是又不知道哪些网站是真的可以借到钱的，请问各位知道吗？我们直接讲道理吧，并且把问题拆开来解释一下。提醒大家注意的是，“不查征信、秒贷、大额”的字样一定要小心谨慎地对待，因为这里面很可能存在陷阱。
那么我们首先要弄清楚的一个概念是什么呢？即个人信用记录不好，在央行征信系统中被列入了“不良信用人”的名单上，所以银行和其它正规金融机构一般都不会再向你发放贷款了。这些人的原因主要是由于逾期还款、信用卡套现等行为造成信用评分很低。所谓的大口子贷款就是可以借到很多钱的意思。把这两者放在一起，“黑户大口子贷款”听上去是不是很有吸引力呢？为陷入困境的人们提供一条出路。
但是我们要用法律和监管的角度来看一下。在中国，正规的贷款业务不论是银行还是持牌的消费金融公司都要按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》以及中国人民银行、银保监会（现在的名称为国家金融监督管理总局）有关的规定来进行。其中最重要的两个原则是“了解你的客户”(KYC)、“信用评级”。金融机构在发放贷款之前要对借款人的还款能力及还款意愿进行考察，一般而言这是通过对借款人征信记录、财产情况和个人收入证明等方面的信息进行调查而实现的。
对“黑户”而言，其信用记录中已经表明了存在还款意愿或者还款能力的问题。如果某家机构宣称自己能够忽略掉这些纪录，并且向“黑名单”的人发放贷款的话，那么这家机构或者是违法经营，或者是根本不属于正规金融机构。因为金融监管很严格，所以信贷方面的监管更为严格一些。以“黑户贷款”为名的平台有很多都没有放贷资格，在法律上处于灰色地带甚至是非法状态。
就道德而言，“黑户大口子贷款”平台常常借借款人的急迫需求、信用差以及信息不对称来实施高利贷和暴力追债的行为。打着“解困”的旗号，实际上把借款人推入了更深层次的泥潭中去。这样的做法是不道德的，并且是对弱者的一种侵犯。我们做事情要讲求良心，不能因为追求利益而不顾他人死活啊！
那么我们来谈一谈风险吧。这是最重要的部分，也是人们最容易忽视的地方。第一种风险是超高利率正规贷款是有利率上限规定的，例如民间借贷利率不得超过LPR的4倍。但是“黑户大口子”的贷款常常使用各种借口来达到目的，“服务费”、“管理费”、“逾期费”等等都被用来作为名义上的费用，并且把真实的年化率推得很高，远远超出法律规定所能接受的程度。借了这样一笔钱之后，利息就会越积越多，到最后可能会连本金和利息一起都无法偿还。
第二个风险是非法催收如果你不能按期归还借款的话，那么这些平台所采用的各种催收方式将会让你一辈子都难以忘记。他们会用打电话、发短信、刷朋友圈的方式来骚扰你，并且还会找上你的亲朋好友来传播你的负债情况，从而侵犯到你的个人隐私以及声誉。最差的情况就是有人会直接上门威胁、恐吓甚至是殴打你，也有可能是利用PS图片或者是编造事实的方式来进行污蔑攻击。这不是一般的经济纠纷案件了，很有可能构成犯罪。
第三个风险是个人信息泄露为获取贷款而提供的个人信息很多，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址以及工作单位等，并且还会涉及到人脸信息。如果被不法分子掌握的话，将会产生非常严重的影响。可以用来进行身份盗窃、电信诈骗和精准营销等等各种各样的违法犯罪行为。你的生活会受到很大的影响，而且维权的道路也非常曲折。
从心理学的角度来考虑一下。一旦某人被列入黑名单之后就会出现焦虑、无措甚至是绝望的情绪。这时忽然看到了可以申请大额贷款的“黑户”，就容易产生一种救星的感觉。急于求成的心态会使借款人的理性判断能力下降，并且会忽略掉一些风险的存在，在对一些不符合实际情况的说法上过于轻信。拿到钱之后，短时间内的“解放”过后就是更加繁重的还债负担以及由此产生的恐慌感。精神上受到伤害的程度要比物质上的损失更为严重。
我们继续探讨一下各个平台的工作方式以及风控机制。正规金融机构的风险控制模型是以大数据和征信系统为基础进行评价的，主要考察借款人以往的信用记录、偿还意愿以及稳定程度等方面的情况。那么，“黑户大口子贷款”的平台如果不看征信的话，它是怎么判断风险的呢？
有的平台会用到所谓“的知识图谱”或者“大数据风控”。知识图谱就是把大量的分散在各个地方的数据进行整理和归纳之后所形成的一个关于你自己的形象。从理论上讲，它可以发现征信系统不能体现出来的一些信息。但是问题在于这样的判断是不是正确的呢？有没有侵犯个人隐私的行为呢？另外这些平台获得这些数据的方式是否符合法律法规的要求呢？很多时候它们所依赖的数据本身就有法律上的隐患。
有的平台使用的是“动态评分”的方式。也就是说，在刚开始申请贷款时可能会比较顺利地被批准，但是如果你出现逾期的情况，则信用分数就会迅速降低，并且下一次再申请贷款将会更加困难或者需要支付更高的利息。虽然看上去很灵活，实际上就是一种变相的剥削。他们用借款人急于求成的心理来引诱你中圈套，之后又抬高费用和设下各种各样的障碍使你陷入其中不能自拔。
关于风控原理方面，这几个平台可能会更加重视的是抵押物但是对于没有户口的人而言，有价值的东西很少，强力的催收手段保证你能够还上贷款，并且不管以什么样的方式进行还款高昂的利率（弥补由于高风险所造成的损失）。它们的风险控制并不是为了保障借款人的利益以及健康的借贷环境，而是为了追求最大的收益，并且使借款人乖乖地还钱。这是与正规金融机构理念相悖的做法。
我们来举个例子。小李由于之前的生意没有做成而造成信用卡逾期，“黑户”之名由此得来。之后家里人有人生病要借钱治病的时候看到一则“黑户大口子贷款”的广告上写着可以不用查信用记录、当天就能拿到款项并且最高能贷到五万元。最后小李把所有的资料都提供给了他们，并且支付了一定数额的“保证金”、“解冻费”。钱还没有到账，对方就说卡号输入错误了，并且还要再交一次“转账手续费”。此时的小李才知道自己受骗了，几百上千块打水漂不说，而且问题也没有得到解决。
这是一个很典型的诈骗案件。许多所谓的“黑户大口子贷款”的平台，并非是为了给借款人提供资金支持而存在的，它们主要是通过收取各种费用来获取利益。“手续费、保证金、解冻费、刷流水等等”，这些都属于骗贷手段之一。你把钱转过去了之后，或者是没有收到款项，或者是达不到对方的要求，到最后不但没有拿到钱而且还被拉黑了。
如果出现资金短缺、信誉不佳的情况时应该怎么办呢？
实操方案一：寻找合法途径获得的无抵押贷款。即使银行不能用了，但是有一些持牌的消费金融公司、小贷公司可以提供一些不需要看征信或者是看轻征信的产品，但是额度一般都不大，利息也比较高。在申请之前一定要核实一下对方是不是一个合法合规的金融机构，在国家金融监管局官网上面就可以查到相关信息了。
第二种方法就是找人帮忙。尽管有些不好意思开口，但是向可以信赖的人或者朋友借钱是最快捷也是最经济的一种方式。如果必须要打借条的话，在上面写明还款时间以及是否要支付利息，并且不要等到以后再发生争执的时候再去想这些事情。
第三种方法就是用抵押贷款。如果您的名下有房产、汽车等有价值的可以用来做抵押品的东西的话，即便你的信用状况不是很好，也还是可以去申请抵押贷款的。尽管审核会更加严格一些，但是和信用贷款相比，抵押贷款对于“黑名单”的人来说要宽松得多，并且利息也会低一些。但是一定要对自己的还款能力进行评估，在不能按时归还的时候不要让自己的财产受到损失。
第四种方法就是找专业的法律顾问或者进行债务重组。如果你已经负债累累、面临破产的话，就可以去请专业的律师或者财务顾问来帮忙了。他们会帮助你对债务进行分析，并且会帮你找到合法的方式来重组债务、协商还款甚至是申请个人破产（假如将来有关政策有所改变）。尽管这个过程很困难，但是它是解决这个问题的最后一招。
那么我们来解答一些常见的问题吧：
问：没有信用记录的人会受到什么样的处罚呢？
答：正规金融机构放款的时候会把征信作为重要的考量因素之一。所谓的“不查征信”其实有两种情况：一种是骗子用来骗人的借口；另一种就是一些非法放贷公司所采用的方法，在没有经过你的同意的情况下就去查询你的信用记录，并且还会通过其他的非法途径来获得相关信息，或者是根本不考虑你能不能按时还款的问题，只是想方设法地让你尽快把钱借给他们。
问：大额贷款可靠吗？
答：对没有信用记录的人来说，申请到大额正规贷款的机会很小。容易许诺巨额的人，后面或者是高额利息，或者是诈骗。天上不可能掉馅饼，在你已经属于高危人群的情况下就更不用说了。
问：交纳“手续费”、 “保证金”是否正常呢？
答：正规贷款的利息是写在合同里的，并且不能用其他理由来提前收利息。凡是要求你在放贷之前就缴纳款项的人，特别是那些所谓的“解冻费”、“保证金”，就是典型的诈骗行为，请大家一定要提高警觉性。
说了很多，但是最重要的就是这么一句话：要重视信用问题，并且不要去从事非法放贷的行为。信用并不是一朝一夕就能建立起来的，但是由于一个错误的选择就会被摧毁掉。在出现资金问题的时候要保持镇静，并且多方面去打听信息来寻找合法合理的解决方法。所谓的“黑户大口子贷款”的诱惑人眼花缭乱，其实都是通向地狱的道路。不要因一时冲动而破坏了自己的前程。
重要的提示是：1. 不合规广告词指的是所有包含“不看征信”，“秒批”，“低息”，“零抵押”，“黑户可以申请贷款”，“大额贷款”的内容，并且没有正规金融机构资质证明的都是不合规广告，很有可能就是非法放贷或者诈骗陷阱。防骗小贴士：凡是要求你在放款之前先交纳各种名目的费用（如手续费、保证金、解冻费等等）的人都是骗子，请不要把钱转给他们。对于催收骚扰、威胁以及侵犯个人隐私的情况要马上搜集好证据并报警处理。3. 风险提示：“黑户大口子贷款”一般存在高利贷、暴力追债和个人信息被窃取的风险，容易造成债务不断累积，产生法律问题并且对人身安全构成威胁。一定要避开这些地方，在正规、合乎法律法规的地方去借钱。
