征信黑、征信差、征信糟等这样的标签就像一块块重石一样压在人们的心上。特别是需要资金的时候，银行的大门好像一下子就关闭了，在手机里的各种看上去很容易借到的钱款的应用程序成了唯一的希望。但是里面的东西真的是很浅吗？今天我们一起来看看那些声称不用查信用记录、不管有没有黑名单的借贷网站都有些什么秘密以及我们在其中应该如何走一条比较安全的道路。

第一部分是关于法律和监管方面的内容，即所谓的“法外之地”。

第一点就是，在中国金融借贷是有严格的法律法规来加以规范的。不管是《民法典》还是《商业银行法》，对于合法的借贷都有相应的规定。宣称自己可以避开征信记录的应用程序能真正实现这一点吗？当然不可能这样。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构要采集、整理、保存和加工个人的信息的时候，必须要遵守合法、正当、必要这三个原则。这就意味着所有的平台在获取以及运用用户的资料上都要依照法律规定来进行操作。

从监管的角度来看，国家金融监督管理总局（原银保监会）、地方金融监管部门对网络借贷信息中介、消费金融公司等都设有严格的准入条件及经营要求。近几年来，监管部门对非法放贷、暴力催收等问题的查处力度前所未有。处在灰色地带或者直接触犯法律的APP随时都会被取缔并受到惩罚。因此，在你发现某个APP声称可以给征信黑名单的人提供贷款的时候，你的第一反应应该就是：这个APP有没有什么不合规的地方呢？是否有相关的金融许可证？

二、道德和伦理是同情心还是“放长线钓大鱼”呢？

就道德而言，征信记录就是一个人的信用状况的表现形式之一，在过去的行为中所体现出的履行义务以及诚信方面的表现都会被反映出来。“征信烂”的人一般就是在金融活动当中出现了违约或者逾期的情况。此时如果有某个平台站出来说，“不用怕，不管有没有这个东西都可以给你的钱”，那么这就是真正的同情心还是另一种叫做“收网”的手段呢？

信用在现代社会中起着非常重要的作用。随便踩踏信用底线、把钱借给没有偿还能力和意愿的人，是对自己的资金安全不负责任的行为，在长期内还会损害整个社会的信任基础。标榜自己不会查征信的网站其实就是在利用借款人的急切心理以及认知上的漏洞来进行高危行为。它们也许并不是真的“不管征信”，而只是用了一种比较隐秘的方式来评判你，并且很有可能就是高利贷的一种变形形式，在等待着你的出现来陷入其中。

第三种风险就是高利率、隐性收费以及暴力追债这三种情况

谈到风险的话，那就太复杂了。第一件事情就是利率问题正规金融机构发放的贷款利率受法律保护，并且存在最高限额（例如LPR乘以4）。但是许多小贷APP，特别是针对“信用记录差”的用户群体的小额借款平台，在宣传时会用上“日息仅为XX元”的说法来吸引客户，实际上计算出来的年化利率却非常高昂，远远超过了法律规定所能达到的最大值。就是利用人们对于短期利率不太在意的心理。

其次，是各种名目的费用。各种各样的平台服务费、审核费、管理费、提前还款手续费等等，加在一起可能会超过利息很多倍。这些费用一般都藏在借款合同的小字或者不容易被发现的地方，在你开始还钱的时候才会知道原来自己欠下的债务已经远远超过了最初所借的钱。

最后也是最让人害怕的是催收问题正规公司进行催收是有一定限制条件的，并且不能使用侮辱性语言或者威胁的方式来进行催收。但是有些不法网站为了要回自己的钱款而采用了一些非常规的方法来达到目的，例如泄露对方联系信息、制作虚假图片以及到现场滋扰等等。上述行为会侵害到借款人的隐私权，并给借款人及家属带来极大的心理负担与生命危险。曾经听说过这样一个例子：一名青年由于信用记录不佳向一款应用程序贷款，在还款期限到来之后，催账员不但每天都会打给该青年的亲朋好友，并且还将他的个人信息公布在网络上，使得这位青年失去了工作并且险些自杀。

第四种方式就是利用人的心理上的矛盾来达到目的，即抓住你着急和害怕的时候

这些APP能够抓住人们的心思，并且被很多人所喜爱的原因之一就是它们已经深入到了人们的内心深处。当你要借钱的时候，“火烧眉毛”般的紧迫感会使你忽略掉所有的风险因素，只想尽快拿到钱。这样的紧急需求也就是它们最棒的“诱饵”。

另外对于已经带有“信用差”的人来说，也存在一种无助感和羞耻感。银行贷款没有着落的话，亲戚朋友也未必会愿意借钱给你，在这个时候，“不用查信用报告”的平台就犹如黑夜中的明灯一般出现，给人带来希望的感觉——好像真的找到了出路一样。这样可以使人产生一种安慰的心理作用，从而降低警觉性。

再加上一些APP通过大数据进行精准推送广告，在你看某个网页或者使用某项功能的时候会忽然出现一个窗口：“急需用钱？”帮你们这样子的信息容易让人觉得这是命中注定。这就精准营销与心理暗示相结合。

五、知识图谱和动态打分：难道它们不会看信用记录吗？

人们认为，“不查征信”就等于根本不查征信。这是营销的话术，并不是事实。目前的金融科技(FinTech)公司中，特别是号称拥有“大数据风控能力”的那些企业，在对用户进行信用评分的时候，并不会只依靠传统的征信记录来判断。

它们会构建一个知识图谱把你在各种APP和网站上留下的行为数据（包括你的消费习惯、浏览痕迹、人际关系以及手机电量、型号、应用安装清单等等），用算法来分析，并且根据这些信息给你打分，从而得出一个有关于你信用情况的“画像”。该图象要比单个的征信报告更加丰富立体一些，但是也更加难以理解。

另外一些平台所用的方法是动态评分机理。也就是说你的信用评分并不是固定的，在你所做的一切事情中都会有所改变。比如说你按期还贷的话，分数就会提高；而如果你经常换电话号码或者删除应用的话，则会导致分数下降。由于存在动态性，所以评价变得比较困难，并且可以被平台用来说明某些人可以通过而另一些人不可以的原因。

因此，在一个应用程序声称自己不需要查看信用报告的时候，更加正确的说法应该是“不需要”。唯征信”。“但是它们仍然会用到征信的信息，只是更加重视自己建立起来的一个由大量的数据构成的信用评价体系。”该模型比较宽松或者严格一些，并且没有公布标准也没有做到公开公正。

第六个问题就是风控原理了，即他们是否能承受住这样的风险呢？

风控对于所有的放贷机构来说都是最重要的部分。不管是银行还是小贷公司都要有相应的风控机制去判断借款人出现违约的可能性有多大，在此基础上再做是否发放贷款和给多少金额、收取多高利息这样的决策。

对信用记录差的人群来说，传统的风控模型会给出的风险提示就是“高”。那么，“不查征信”的平台又是如何来处理这种高危情况呢？主要存在以下几种情形：

1. 抬高利率和费用：这是最简单的方法。用较高的收益率来弥补可能产生的更大的坏账损失。所以这些APP的利率以及各种费用都比较高。

2. 降低额度给高危人群贷款的时候，放款金额一般都不大，如果出现违约的情况，造成的损失也较小。

3. 更加严格的隐形淘汰：尽管嘴上说着“不要看信用报告”，但是它们可能会用更加隐秘的方法来选择客户，比如说之前所说的知识图谱和行为数据等手段把那些已经无法挽救的排除在外，并且只会挑选出那些看上去还比较靠谱或者是违约风险较高的对象（例如拥有固定收入、有家人陪伴）。

4. 催收属于风险控制的一种方式强大的催收能力是他们敢向高危人群发放贷款的一个重要原因。用高压催收的方式来提升还款的比例。

掌握好风控原理之后就可以知道，平台说的“不用查征信”其实是有它的商业目的以及风险控制手段在里面，并且这种手段一般来讲就是让借款人的付出更多、承担的风险更大一些。

第七个办法就是：信用记录差了怎么办？

说了很多的风险之后，那么征信不好又该怎么办呢？当然不是这样的。主要是理性的分析，并且走正规渠道。

问答时间：

问：我有不良信用记录，那么我一辈子都不能贷款了吗？

答：不一定是这样的。征信记录是不断变化的，而不良信息通常会被保存五年左右的时间。如果以后你能够继续维持良好的信用状况的话，那么新出现的好信息就会慢慢取代原来的坏信息。另外一些银行或者机构对于偶尔发生的少量并且可以给出合理理由的小额逾期也是睁一只眼闭一只眼。主要看你的后期信用情况如何。

问：除了银行之外还有什么其他的途径吗？

答：可以考虑持有牌照的消费金融公司、银行系的线上贷款产品（例如部分银行的信用贷，尽管要求较高但是比较正规），也可以寻找家人的帮助或者是朋友的支持。但是向亲朋好友借钱的时候要讲究方式方法，以免破坏了彼此的关系。

问：如果没有其他办法的话，在使用这些软件的时候要小心谨慎。

答： 第一，一定要认真看清楚合同尤其是有关于利率和费用等条款的地方可以使用国家金融监管总局官方网站上的在线计算器来计算出实际年化率，并且要确保它没有超出法律规定的最高限制。第二，只借用必要的资金不能因为金额大而大量借贷。第三，保存好借款合同、催收记录等相关证据如果出现争议的话就可以用它来维护自己的权益了。第四，了解自己的权利遇到暴力催收的时候要保留好相关证据，并且及时报警或者向金融监管机构和地方政府金融办公室进行举报。

第八条合规宣传：睁大眼睛看清楚，守好自己的底线

那么再重复一遍合规重要性是什么？合规是对于平台的一种要求，同时也是我们每一个人的安全保障。

一个合法的借贷网站，在向借款人提供服务之前都会把年化利率、各种收费项目以及还款方法以及违约责任等内容都告诉对方。它所采取的催收手段都是受法律限制的。它的用户协议与隐私政策要清楚明了，并且容易理解。

而那些不合规的平台，一般情况下信息都不公开、合同条款含糊不清、利息很高而且催收方式也很凶狠。它们会用到很多诱导性广告词例如，“闪电放贷”，“不管黑与白”，“最高可贷到X万元”的说法都是为了博取关注而使用的。对于这样的说法要提高警觉性。

天上是不会掉馅饼的。表面上为你的利益打算的平台其实是在算计你的钱袋子、人身安全等。在金融活动当中要保持理性的态度去认识规则，并且通过合法途径来维护自己权益的方式才是最好的方法。不能因为遇到一点困难就随便走捷径，这些捷径都是坑人的。

重要提醒：

1. 注意不要使用不符合规定的广告用语“不查征信、不管黑户白户、低利息、马上到帐、不用担保”的说法都是陷阱中的引诱词句。正规贷款公司要按照法律规定对借款人的条件进行审核，凡是宣称可以忽略信用记录或者给出远远低于正常水平的利率保证的情况，基本上就是虚假宣传或者是披着高利贷外衣的诈骗行为了。

2. 防骗提醒在借款之前不要给任何平台或者个人缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种形式的预付款。正规的借贷程序，在放款之前不应该有其他的附加费用。对于需要先付钱再放贷的要求，都属于诈骗行为。

3. 风险提示：通过不正当途径借贷会遇到高利贷、暴力追债、隐私外泄以及负债缠身等多种问题。一旦掉入其中，除了造成巨大的经济损失之外还会对个人信用产生不良影响，并且可能会引起法律上的纷争。一定要挑选有合法经营执照并且受到监管部门监督的机构或者平台。