各位读者朋友们大家好！今天我们来讲一下关于征信不良者，在五十一岁的年龄阶段是否可以去申请网络借贷，并且在此过程中所遇到的风险以及需要注意的地方。征信已经成为每个人的“身份证”，有了良好的信用记录就可以轻松获得贷款、购房、购车以及信用卡审批等好处；而如果存在不良信用历史，则很难得到任何金融服务的支持。但是由于一些特殊的原因使得自己的征信出现了问题或者是比较糟糕的时候，就会急着去找一些网贷平台来解决燃眉之急。五十多岁的老人上有父母要赡养，下有子女需要抚养照顾的家庭负担很重的资金链一旦断裂将会造成无法挽回的结果。因此今天的这篇文章我们就来拆解一下，在法律法规、监督管理、职业道德规范、风险控制原理等方面进行全方位的专业化的合规宣传与普及教育。
从法律的角度来看，信用不良的人能否办理网络借贷呢？
从法律法规的角度来看，并没有明确规定征信不良的人不能去办理网络借贷业务。网贷平台属于金融机构或者是从事放贷业务的科技公司，在此情况下可以按照自己的风控模型以及审核标准来进行审批。征信报告也是他们判断借款人的信用情况的重要参考因素之一。因此从法律角度来讲，你的征信记录不好，去申请网络贷款的话，平台是有权拒绝你的，并且不会触犯任何法律规定。反之如果隐瞒了征信的问题并且顺利地获得了贷款的话，则会构成诈骗罪，一旦被查出就会被要求归还所有的本金及利息，并且还会受到相应的刑事处罚。因此大家要清楚地知道诚实守信才是申请贷款的前提条件。
第二步就是怎么去监督了。
我国对于网贷行业的管理是非常严格的。例如银保监会目前更名为国家金融监督管理总局来对网络借贷信息中介机构进行监管。监管的基本原则就是“信息中介”，即平台不可以自行发放贷款，而只起着信息中介的作用，把借款人与出借人联系起来，并且还要对借款人的资质做一定的审核工作，不能够发放高利贷、采取暴力追债等方式来进行催收等行为。对于借款人的资质审核中当然包含了征信方面的检查。监管部门要求平台建立完善的风险管理体系，在此过程中也会涉及到对信用记录不佳的借款人的风险识别以及管控工作。因此，“不查征信”、“秒批”的网贷广告很可能是违法的，请大家注意防范。
从道德的角度来看，信用不良代表了什么意思呢？
征信不好的话一般就表示你的过去履约能力和意愿出现了问题。或者是忘记了还款，或者是真的没有能力去偿还债务，又或者是有意拖延时间。不管是哪一种情形都会体现出你存在信用上的缺陷。在现代社会中，“信用”就是人们手中的第二张身份证，并且与人们的日常生活息息相关。一个人如果征信不好的话，那么不但会影响到贷款的问题上，还会涉及到找工作、租房子以及孩子上学等很多方面的事情（有的地方还会根据父母的征信状况来决定是否可以让孩子就读）。从道德的角度来看，维护好自己的信用记录是对自己、家人和社会负责的一种表现。但是我们要分清楚不同的情形，由于意外而造成短期逾期和恶意欠款这两种情况是有区别的。
第四部分就是危险了。风险。风险。重要的事情要重复三次。
征信不良的人去办理网络贷款的风险很大，并且很多方面都有可能出问题。
1. 被拒风险：这就是最大的风险了。大部分正规的网络借贷平台都要求查看借款人的信用报告，在你的信用报告中如果存在严重的不良记录，例如连续三个月以上逾期或者是累计六次以上的逾期，那么就很难通过审核了。有的平台会减少授信额度或者增加利息费用，但是这不能作为长期解决方案。
高额利息以及各种费用的风险一些平台会利用借款人急于获得资金的心理来发放贷款，并且附带很高的利息以及各种各样的收费项目（例如服务费、审核费、管理费等等）。把这些费用加在一起的话，实际上的年化利率就会远远超过法律规定最高限额（目前为LPR四倍左右，也就是15%上下），这就是高利贷了。要算出真实的年化利率(APR)，而不能只看日利率或月利率。
3、隐私泄露的风险为获得贷款而提供的个人信息很多，比如身份证号、电话号码、银行账号、居住地址以及工作单位等，并且还会被要求允许查看通讯录和社交网络上的内容。一些非法网站会把你的相关信息卖给别人，从而受到骚扰或者被骗。
滋扰、暴力追讨债务的风险：一旦借了钱之后不能按期归还的话，那么就会上门来催收。正规的催收是依照法律来进行的，但是有些不正规的平台，特别是那些本身就在灰色地带活动的公司，则可能使用骚扰电话、威胁恐吓、上门逼债甚至是“软暴力”的方式来迫使你偿还债务，从而给你的日常生活带来极大的困扰，并且有可能会对你的生命造成威胁。五十多岁的老人已经很难再承受这样的折腾了。
5、陷入“借债还债”恶性循环的风险有些人的信用记录不好的原因可能是之前欠了很多债。此时再向高利贷平台借钱就相当于饮鸩止渴了。借新还旧、利息不断累积、负债越来越多，最后可能会破产。
6. 法律风险：如果借款人的行为是故意拖延还款或者是平台存在非法放贷的行为的话，那么双方都会被诉诸于法律。借款人会被列入失信被执行人名单（即所谓的“老赖”，对生活各方面都有所限制）；而如果平台涉及到非法集资、套路贷等问题的话，则将会受到非常严重的刑事惩罚。
从心理上来说，征信不良的人去申请网络贷款的时候，心态一定要调整好。
征信不良会使人产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪。此时如果需要借钱的话，就容易出现急中生智的情况而上当受骗了。因此首先要把自己的心态调整过来。知道信用记录不好是件事情，但是这并不代表着整个人生都要完蛋了。主要就是面对现实，并想出办法去解决它，并不是回避不去处理它或者是依靠什么不可靠的方法来达到目的。被拒绝贷款的时候不能过于伤心难过，也不能因为这个原因做违法违纪的事。保持理智的态度，在找到合适的渠道之后再进行解决。
第六章知识图谱：知道自己的信用报告是什么样的。
每个人都有一个独特的征信报告，里面包含了你的一些基本资料、信贷情况（包括贷款和信用卡）、非信贷信息（比如水电气费缴纳情况）、公共记录（例如法院判决书、行政处罚决定书）以及被查询的情况等等。征信不好的地方在哪里呢？是由于逾期次数较多，还是因为逾期金额较大，或者是出现了呆账、担保人代偿等问题？弄清楚自己身体上存在的问题之后再进行治疗才会有疗效。可以到中国人民银行征信中心网站、手机应用程序或者指定的商业银行网点去查看自己的信用报告。每年有两个免费查询的机会，多多了解一下自己的信用状况总是没有坏处的。
第七章动态打分和风险控制机制是什么样的呢？平台又是如何来评判它们的呢？
网贷平台并不是没有脑子的人，在它身上有着一套复杂的风险控制体系。征信只占到整个评价体系的一小部分。平台利用大数据和人工智能等方式来分析用户的信息、行为模式以及社会联系等情况，并且根据这些因素给每个用户提供一个不断更新中的信用分值。该评分会随你所做之事的不同而改变。比如说你最近申请了很多贷款或者是查征信的次数太多了的话就会被系统认为是风险上升了。对于征信不良的人群来说，平台会需要你提交更多证明文件以作参考用，例如收入证明、财产凭证以及保证人等等来全面考察你的偿还意愿与实力情况。因此即便有不良记录也不一定完全没有机会，但是难度将会增大，并且还会遇到较高的利息以及更加严格的要求。
八、操作方法：征信不好的人怎么解决呢？
51岁的你上有老人、下有小孩，而且你的信用记录也不好，所以想贷款的话就很难了。但是并不是完全没有办法，主要看你怎么去寻找方法以及有没有做好最糟糕的情况下的准备。
1、进行深度自检和修复第一点就是把个人信用报告上出现的问题全部找出来。是因为忘记还钱了呢，还是由于收入中断的原因呢？如果是因为非故意逾期的话，就可以试着和之前办理业务的银行或者机构取得联系，并且向他们解释一下原因，请他们出具一份“非恶意逾期证明”。另外，在今后一定要做到所有的贷款和信用卡都要按期全额归还，并且不能再有新的逾期出现了。时间就是最好的药物，随着时光流逝，过去的不良记录所造成的影响也会慢慢减小（通常情况下逾期记录会被保存五年）。积极地去恢复自己的信用才是正确的做法。
2、寻找合法途径：不要轻信没有信用记录、马上就能拿到大额信用卡的宣传。这些都是圈套。也可以到银行去询问一下，尽管银行的标准要求比较高一些，但是有的银行对于某些特殊群体（例如小企业主、个体经营者等）会推出比较灵活的产品来满足他们的需求。另外还可以找专业的担保公司进行担保，但是要留意担保费以及相关的风险问题。
3、考虑请朋友帮忙：如果真的需要借钱的话，并且金额不大，就可以找一些比较亲近的朋友或者家人来帮忙了。尽管有感情因素在里面，但是利率较低、风险较小。在借款的时候要记得写下借条，并且注明好还款的时间以及利息（如果有）等信息，在以后发生争执的时候就不会出现不必要的麻烦了。
4. 资产处置如果有闲置的资金的话，比如说存款、理财产品的钱、车子或者房子等等都可以用来换取现金。这样可能会造成一定的经济损失，但是可以一次解决所有的问题，并且不用再担心以后产生的利息以及追债的事情了。
5、慎重使用“过桥贷”或者“垫资”的方式有的公司会做“过桥贷”，也就是你在老贷款到期之前由他们先行垫付一部分钱款给你用，然后你可以拿这些钱来申请新的贷款。此类的服务一般利息很高、风险很大，并且很容易掉入到“套路贷”的陷阱中去。除非万不得已，否则不要随便去做。
学习有关金融方面的知识来提高自己的风险防范能力：多多学习有关于金融和法律的知识，尤其是借贷、征信以及合同等相关的知识。增强自己对风险的认识，并且不要因为高额利息而受到诱惑，也不要让虚假宣传所迷惑。
案例分析老王今年五十出头了，在多次信用卡逾期之后他的信用报告已经很糟糕了。由于家中急需用钱，所以看到了网络上有关于“不用查征信、当天就能拿到贷款”的信息而产生了兴趣。于是向多家银行申请贷款，有的被拒绝了，有的即使批准了但是利率也很惊人，并且各种杂七杂八的费用也很多。借到一笔之后才发现无法偿还，于是再去借另外一家来偿还第一家，很快就陷入到了“以贷养贷”的困境中去了，越欠越多，最后被暴力追债弄得生活一片混乱。这是典型的因为征信差并且没有风险意识而导致悲剧发生的例子。
问答环节
问我只有一笔三年前的信用记录出现过逾期的情况，那么我现在还可以去申请网络贷款吗？
答：有这个可能。一个逾期的时间较长的话，对它的负面影响就小一些。但是能不能通过就要看逾期金额、逾期时间长短、之后有没有及时还款，并且看你现在的整体信用情况以及申请平台的标准了。可以先查一下最近的征信报告，弄明白自己的实际情况再做决定。
问没有信用记录就可以申请到贷款的网络借贷平台吗？
答正规和合法的网络借贷平台一般都会上征信系统。声称自己不需要查看信用报告的网站或者是非法网站，请大家不要去使用。这些方法可以用来窃取你个人信息的方法有很多，并且还会给你设下很多圈套。
问：我在一个网贷平台上被催收电话打个不停，怎么解决呢？
答第一点就是保持镇静，不能惊慌失措。第二步是告诉催收员你们的行为已经构成了对你的以及家人隐私权的侵害。如果该网站属于合法经营，则应当让其停止骚扰并依照相关法律法规来进行催收。对于非法平台的话，要搜集好证据（录音、短信等等），然后去向银保监会、地方政府监管部门以及公安局等部门进行投诉举报。
所以征信不好，在五十一岁的年龄去申请网络借贷的话会很难，并且风险也很大。要保持理智的态度，不能盲目地相信各种偏方。首先要改善自己信用状况再去找合适的金融机构进行融资。天上不可能掉馅饼，“低利率”、“快速审批”、“不需要查征信”的贷款都是不可信的。保护好个人隐私信息、避免被高利贷以及非法追债所侵害才算是对自身及家人的负责任的做法。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是带有“不查征信”，“不用还钱”，“马上批准大额贷款”，“零利率没有担保人”的字样，并且有逃避监管部门的行为的广告语都是不符合规定的，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒要对所有的网贷平台提高警觉性，在其提出收取“手续费”、“保证金”或者“解冻费”的时候就应当引起注意了，因为这是典型的诈骗手段。在正常的贷款审批流程中，并不会让借款者先付钱。另外要注意保管好自己的身份证件、银行卡号以及手机收到的验证码等重要资料，不要随便把它们交给来历不明的网站使用。
3. 风险提示网贷是有风险的，所以借钱要慎重。一定要挑选具有合法经营资格，并且受到国家金融监管部门监督和管理的正规机构或者平台。认真查看合同中的各项内容，尤其是有关利息、收费、还款方法以及违约责任等部分。掌握真实的年化利率并且不能超过法律规定的最高限额。按期归还贷款以保持良好的个人信用记录。
