被坑了三万利息才明白：大额借款app哪个好容易下款

2019年的时候，我已经到了没有钱可要的地步了。

做生意压了批货款，大概十五万的缺口，供货商那边催得急，我就在手机上瞎找。那时候不懂正规不正规的区别，看到广告里说"额度大、放贷快"就跟着去申请了。结果怎么样？钱下来了，但是这是典型的套路贷款方式，拿到的钱只有十二万元整，在合同中写的是借十五万，剩下三万块钱被他们以服务费或者保证金的方式直接扣掉。

那三个月里，我的日子过得跟地狱一样难受，每天睁开眼第一件事就是考虑怎么还钱。后来我硬是借钱把坑填上了，但是三万块钱的"学费"一直让我难以忘怀。从那时起我就开始研究这些东西了，在这四年多的时间里我也算是摸清了一点门道。最近总有人问我大额借款app哪个好容易下款说实话，这个问题不能用一句话来回答，但是今天我愿意把我的血泪经历摊开来给大家讲一讲。

为什么你找的大额借款app容易下款，实际上是个陷阱

很多人找借款APP的原因是不对的。你们认为，越容易下款的应用就越好吗？

错了，而且错得离谱。

说真的，市场上有很多号称"百分百下款""黑户也能贷"的平台，十个里面九个都是等着宰你的。当年踩过的那个坑就是典型的砍头息类型。你借了十万块钱到手只有七万块，还款的时候还是按十万元本金加上利息来算的。这种审核比较松散的原因在于它赚取的是资金本身而不是收取利息。

怎样来判断一个应用是否可靠？用一种比较笨的办法就是看它敢不敢让你看到合同里的细节。正规的平台，借款合同、利率以及还款计划，在你提现之前就可以清清楚楚地看见了。那些把事情藏起来非要等到点了"确认借款"才会出现合同的基本都会有问题。

还有一种小贷超市类型的app。里面有很多个借款产品，你点进去一个就会被授权通讯录一次，再点另一个又会被授权一次。结果钱没有借到，个人信息已经被卖了八百遍，之后等着你的就是无休止的骚扰电话。别傻了，“广撒网”的方式只会让你征信上留下很多查询记录，并把本来可以走正规渠道的地方也堵死了。”

真正可靠的大型借款平台都有哪些特点

吃了一次亏之后，我花了很长时间去正规渠道了解。后来才知道大额借款好途径其实有共同点的几个。

第一，了解背景。目前能够做大规模信贷的只有银行自有的APP或者持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费金融等都有正规的牌照。平台上的利率是受监管的，并不是最低的那种，但是至少不会出现砍头息这样的事情发生。

第二，利率的呈现方式。正规平台展示的是年化利率，并且一般不超过24%，最高也不超过36%法律红线。只说日息万分之几或者借一万每天几分钱的很少是真的在做文字游戏。自己算一下就知道了，日息万分之五的话，一年就是18.25%，是不是感觉不高呢？但是有的平台还会加上各种费用，并且实际年化可以达到五十以上。

第三，催收的方式。其实很多的人没有注意到这一点但是它的重要性却很大正规平台的催收是有规矩的逾期了会有人打电话提醒不会爆你的通讯录、更不可能用P图侮辱你我的一个朋友去年在一家正规消金公司借的钱后来因为失业两个月没还上对方客服打过来的第一句话就是问"您是不是遇到什么困难了，我们可以协商分期还款"。你看这样跟那些上来就威胁要给你全家打电话的野鸡平台一样吗？

要想顺利下款，细节比选app更重要

说到平台，就来讲讲一些实际的东西。很多人都问大额借款app哪个好容易下款其实下款难不难，平台只占一部分因素，你自己的准备才是最重要的。

我的一个做装修的朋友去年年底需要周转二十万。征信不是很好，有几次信用卡逾期的情况，但是最后还是在某家银行系的应用程序上顺利获得了贷款批准。为什么？因为他在提交资料的时候多留了个心眼。

一般情况下，人们申请贷款的时候填写的工作信息只是随便写个公司名称、电话号码。他不一样的是把营业执照的照片以及最近半年的微信收款流水截图也上传了。审核人员打电话核实时，他已经提前跟公司的前台打了招呼，并且转接到客户经理那里很顺利地进行着通话。结果怎么样？系统给他初始额度是八万，人工审批之后直接提到二十万。

这就让我明白了一个道理：系统审核是死的，但是人却是活的。提供给你的证明材料越多、越能够说明你有能力还款的话，那么被批准下款的概率就越大了。比到处寻找"容易贷款"的小作坊靠谱得多。

还有一个问题要提到。申请的时间也很讲究。我观察过几次，每个月中旬左右也就是10号到20号这段时间里，审核通过的概率好像会比较高一些。具体的原因我不敢乱说，是不是银行每月放款任务多一点？反正我自己试了两次都是在这个时间段内批得快。月底的时候有时候反而卡得很紧，可能是为了冲数据或者做结算。

额度和利率的两个误区

很多人在寻找大额容易下款的app的时候，会存在两个错误的认识。

额度越大越好，这是一种错误的看法。其实高额度并不一定好事，你得考虑一下自己能不能还上钱。见过太多人本来只需要借五万元周转一下，结果平台给了十五万的授信额度，一激动就把全部的钱都贷出去了，最后利息滚雪加不起了。因此，借款多少要根据自己的实际情况以及还款能力来定，并不是由平台给你批复多少就跟着走。

另一个误区就是只看额度而不考虑利率。有的平台给的额度很大，但是利息很高。借五万分十二期还最后要还六万五千算一下这个利息是多少？所以在比较各个平台的时候一定要用IRR（内部收益率）来计算真实的借款成本不能被表面数字所蒙蔽

各大额借款渠道的使用体验对比

说到这儿，我就把我知道的几种渠道给大家捋一捋。这些都是我自己或者身边人实际用过的，并不是面面俱到，但是保证真实。

第一类是银行自营的app。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借等都是代表性的产品。这类产品的优点在于利率低，年化可以做到4%-8%，并且很安全正规。缺点就是门槛比较高，一般需要该行代发工资、房贷或者大额存单才可以获得额度。审核速度方面的话，最快几分钟就能完成，最慢也只需要一两天左右。

第二类为互联网大厂所推出的自有产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于其中的一种。该类产品的好处就是方便，你平时用它的支付和消费功能的时候，系统就会根据你的行为数据来给你额度。利率一般在日息万分之二到万分之五之间，换算成年化的话是7.3%-18.25%。额度方面普遍为几千元至二十万不等。下款速度很快，基本可以实现秒到账。但是问题在于，这些产品的授信额度是由系统自动决定的，并不能人工干预，在你资质很好的情况下依然无法获得贷款的时候也没有地方能申诉。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费、马上消费等都有。这类公司的额度一般比互联网平台要高一些，可以达到二十万到三十万元左右，资质要求相对银行会宽松一点。但是利率也相应地提高了一些，年化在10%至24%之间。我的表弟去年买房时首付不够用，在兴业消费贷了十五万，两周之内就还清了，利息也就几百块的样子他说体验还可以。

还有一类是城商行、农商行的地方性产品。外地的人对这类的产品可能不太了解，但是本地的人一般会比较熟悉它。比如有些地方的农商行给本地农户和个体户有专门信贷产品，利率低、额度大，并且不用抵押。缺点为地域限制强，在该城市之外无法使用。