避免查借款买房有哪些套路？银行经理悄悄告诉你内幕

上周三下午，我在整理一叠信贷档案的时候，柜台上的一位同事领着一个年轻人来找我。这个人叫小陈，三十多岁，精神不错，手里拿着一份资料说想要申请经营贷款。接过材料后看了一眼营业执照才满三个月的时间范围之内业务是建材销售流水呢用好听的词汇来表达就是刚刚开始发展。

没聊几句，他就压低了声音问我："经理，这笔钱下来之后银行会不会查我拿它做什么？" 我看了他一眼就明白了——又是一个想借这个机会买房的。其实小陈就是来找信息的怎样避免查借款买房门道的客户，我每个月能遇到十几个，但是其中的问题比他们想象中的要多得多。

所谓的"安全通道"到底能不能用

先说一件事情。去年有个客户，听信了中介的话，只要把钱分多次取现，银行就查不到资金流向。结果怎么样？三个月左右的时间内，银行贷后管理直接发函要求提前结清贷款。当时这个人的脸色都变了白了跑到了网点去闹说我们这家行不讲信用。

其实银行的钱并不好要吧？

很多人认为把钱取出来就算大功告成，殊不知现在的数据系统比想象中更聪明。取现只是其中一种方式，并不能成为万能钥匙。而且各个银行对于这块的控制力度不一样，有的城商行比较宽松一些，四大行那叫一个严格，贷后查得跟你妈妈检查手机一样仔细。

见过太多人踩到坑了。有个做餐饮的老板去年年底找我办一笔50万经营贷，说是装修店面用钱去。把钱给房产中介的时候没有拐弯抹角直接给了她——注意看，“直来直去”四个字不能少！结果今年三月份进行贷款后检查时系统就发出预警，并要求他提供相关的合同以及发票。

他哪里有这些东西？

最后被要求限期还款，并且已经上了征信黑名单。这件事到现在我还能记得，老板走的时候拍着大腿说早知道就不贪这点利息差了。

回到正题怎样避免查借款买房有效的办法有哪些？其实我在此想说的就是没有绝对安全的方法，但是风险大小是不同的。资金流向追踪技术这两年有了很大的进步，在以前"转三手就查不到"的说法已经过时了。

虽然我不该说，但是既然已经说到这里了……我们行里有个系统可以追踪大约五到六层的资金流动。什么意思？把钱从A账户转给B，再由B转入C、D等等，在银行体系内基本都能找到踪迹取现可以切断一部分追踪链路，但问题是现在很多房产交易都不接受大额现金。

而且取现的时候会触发预警。正常经营的企业突然取出几十万元现金，这不是有问题吗？

有一个聪明的办法，虽然我不提倡但是确实有客户这样操作：贷款之后分批次地用在真实的经营场景中去进货、发工资等，并且把原有的流动资金用来买房子。这样做好在的是贷款的资金真正被使用到了申报的目的上，银行查也是查不出来的问题的。

差距太大了。只能表示，根据我所掌握的信息来看，一些股份制银行以及城市商业银行在贷后管理方面力度比较小，并不代表它们就不管不顾。四大行系统最完善、查得最严，但是利率也是最低的。因此很多人处于进退两难的地步：要低息就要忍受严格的监管。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多银行都收紧了。哪些银行宽松、哪些银行紧缩，在不同的城市可能会有所不同，我只了解我们所在地区的情况，并不能随意猜测其他地方的情形。

网上搜不到的数据：我们支行去年办理的经营贷中，大概有15%左右在贷后检查时需要补充用途证明材料，其中又有一半以上的人没有提供。这个比例其实并不低，大家可以细细体会一下。

这也是很少有人知道的一条途径。每季度末、年底的时候，银行放款的压力比较大，在这个时候审批相对来说会比较宽松一些。不是说要放宽水位线的意思，而是指材料审核方面稍微快一点，并且对边缘情况的判断也会稍加放松一点点。

但是如果你问我具体哪天去办最好，这个还真不好说，要看当时行里的额度情况以及领导的心情。

还有一个需要注意的地方就是：很多人认为只要找中介包装一下就万事大吉了。别傻，那些中介机构的把戏我们很明白。帮人做流水、帮忙签合同，在系统面前都是透明的。去年有一个客户花了三万元钱请了个中间商来给自己操心设计个包装方案，最后结果是贷款直接被拒绝了，并且那三万块钱也泡汤了。

后果有好几种。轻的要限期提供用途证明，中等的要求提前结清贷款，重的是直接上报征信，以后再也没机会通过正规渠道获得借款了。最惨的一个例子是房子过户不到两个月的时候就遇到了还款问题，只好贱卖房屋来偿还债务，损失了一百多万。

这件事是真的。

因此回到最初的问题，怎样避免查借款买房比较稳妥的道路是什么？不能给出一个标准的答案，只能提出几个原则：第一不要贪多、金额大容易被盯上；第二资金流断开的时候要果断切断，并非取现才是唯一的办法；第三选择合适的时间点很重要；第四最重要的是要做好最坏的打算——如果真的查到你了怎么办呢？

没有的话，就不要去想它了。

小陈听完我的话后，沉默了好一会儿才说回去再考虑。我不知道他后来有没有办到，反正没有再来找我了。说实话，并不是教大家怎样钻空子的意思，只是觉得现在网上有很多攻略把人给蒙蔽得不知天高地厚，出事的时候又怪银行坑骗他们。

银行的钱，从来都不是容易得到的。