上周三晚上十点左右，我在仓库里做盘点工作的时候接到一个电话：老张，那批货款明天必须结清否则下个月的货物我就不会再给你留了。当时我的账户只剩两万多块钱，缺口还有八万块。我从事小生意五年的经历中遇到过很多次这种情况，并且已经数不清有多少回了。
那一夜我翻来覆去地看手机、打电话，折腾到凌晨两点才把钱凑齐。第二天带着黑眼圈去了店里，我想干脆把我这些年用过踩过的坑记录下来短期借款app有哪些6整理出可以使用的来，给跟我一样做小生意的朋友做个提示。
别指望我给你推荐什么"秒下款""不看征信"的神奇app，这样的东西要么是骗子，要么就是高利贷。只说我的亲身经历好的坏的一并说出来就好。
一、银行系的短期借款app：利率低但是门槛高
再说说建设银行的"快贷"。这是我用的第一个正规短期借款app，大约是2019年的时候。当时我的建行卡流水还正常，在系统里我被批了五万元额度，年化利率在六点几左右，确实便宜一些。
但是这两年门槛已经提高了。去年我有个做餐饮的朋友，流水比我当年还大，申请直接被拒了。银行的东西越不缺钱就越给你借钱，在真的急需的时候反而贷不出来。
工行的"融e借"差不多，利率低是真的，难批也是真的。还有一个坑很多人不知道：你申请的时候它会查一次征信，如果被拒绝的话，额度过段时间就会消失，下次再想用就得重新查询征信了。
二、互联网大厂的借款产品：用着方便但是利率看人
支付宝的借呗用了三年多。刚开始年化利率在14%左右，去年降到9.5%以下了。它有一个特点就是经常使用支付宝收款的话流水就大一点利息就会慢慢降低。我认识的一个开便利店的人，借呗的利率只有7%，比我低了一半。
说到短期借款app有哪些正规的微信微粒贷也算是一个。但是微粒贷是白名单邀请制，不能主动申请，只能等它来找你。我等待了两年才开通，到现在我的老婆还没有来。
京东金条我用得不多，因为额度小，只有两万。但是它有一个优点就是经常搞活动，借几天免息。去年双十一时借款了一万元，在五天之内没有支付任何利息。
三、持牌消费金融公司：放款速度快但是利率比较高
踩过坑了。2021年底，为了周转困难，在招联金融借款三万元，年利率为18%。当时没有仔细计算一下，后来算了一下账，一年的利息要五千多块钱，比银行贵了好几倍。
还有一个马上消费金融，广告到处都是。下载之后填写资料的时候发现利率很高就卸载了年化24%，这和高利贷有什么区别？
但是也不是全不行。中银消费金融去年用过一次，年化在12%左右，比银行贵一些但可以接受，关键是下款很快，上午申请下午就可以到账了。做生意的人知道，在某些时候速度胜于价格。
四、我坚决不去触碰的"短期借款app"
说真的，市面上90%标榜着"秒下款""黑白户都能贷"的APP我都懒得去碰。2020年我有一个做服装的朋友急需要钱就下载了一个不知道哪个平台上的借款软件借了两万元到了手一万六四千就被扣成服务费了更扯淡的是还款的时候还要交一次手续费。
这就是典型的砍头息，违法的。但是如果你真的遇到这种情况的话，维权的成本比损失还要大。
还有那些不能在应用商店找到，只能通过链接下载的应用程序一律不要接触。我敢保证全是陷阱。
五、怎样选择适合自己的短期借款APP？
这些年我总结出，选择APP时只需要考虑三个方面：利率、速度和额度。
利率越低越好，但是不能只看宣传中的"日息万分之几"，要算出年化利率。法律规定超过24%不受保护，但很多平台就卡在了23.99%，你说恶心不恶心？
速度方面，银行系一般较慢一些，最快的也要半天左右。互联网平台以及消金公司比较快，最快的一两分钟就可以到账了。但是速度快就会贵很多，你自己来考虑一下吧。
额度因人而异，有的借款人的借呗额度为二十万，也有的人只有几千。和你的消费习惯、还款记录以及收入稳定性有关，并没有统一的标准答案。
六、自己的使用习惯以及踩坑的经验
我现在习惯这样：日常周转用借呗，利率低、随借随还；急需要用钱的时候就去中银消费金融拿点现金比较贵但是很快拿到的钱；银行系的留着备用，在需要大额资金的时候再去申请。
去年的事情到现在我还能记得清。十月份进货少了四万元，我就图省事，在一个小型平台上借款了，利率看起来不是很高，但是提前还款要收取违约金。这件事让我损失了一千五百多块钱，你说冤不冤？
从那以后，借钱之前一定要把合同条款仔细地过一遍，特别是提前还款、逾期罚息这两条。麻烦是小麻烦，总比事后拍大腿好一些。
七、最后说点实在的
短期借款app用得好可以作为应急之选，但是不好使用就会变成一个无底洞。见过太多人拆东墙补西墙的结果就是背上几十万的债务了。
我的原则就是：能不借就不借，借钱一定要还清，绝对不能为了消费而借款。做生意周转是另一回事了，去银行贷款买手机、旅游等等也是合情合理嘛？
具体短期借款app有哪些6适合你的标准没有一个固定的答案。每个人的情况都不一样，我能做的就是把我的经历摊开来跟你分享，希望可以少走一些弯路。
另外一条就是不管用什么软件都要按时还款。征信坏了要五年才能恢复，做生意的人信用比什么都重要。
不要等到真的急用钱的时候才临时抱佛脚，平时就把几个正规平台的额度存着，在需要的时候可以应急。
