白卡借款有哪些？我采访了三十多个借款人，真相有点扎心

去年冬天，我在一个城中村的出租屋里见到了小周。今年26岁，做外卖配送员，在桌上放着三张不同银行的"白卡"--即额度不大、看起来门槛很低的信用卡。他问记者老师："网上有人说"白卡借款有哪些可靠吗？我三张卡加起来额度才一万二，但是利息越来越大了，现在不知道怎么办。"

说实话，当时看到小周手机里十几个借贷APP的图标的时候心里挺不是滋味。这件事并没有那么轻松容易。

他给我算了一笔账：第一张卡取现3000元，手续费加上利息一个月就要还一百多；第二张卡办了分期付款，实际年化利率接近18%；第三张最离谱的是某消费金融公司发的"白卡"，看起来像信用卡，其实是一张小额贷卡片，年化率刚好踩在24%这条红线之上。三个月期间为了偿还债务他又借了很多钱来周转。雪球越来越大了。

一、先弄明白什么是"白卡"

很多人在搜索引擎中输入"白卡借款有哪些"，认为"白卡"是指某种特定的金融产品。其实不是这样的。这个词并没有一个统一的标准定义，在业内比较少见，并且多为民间使用的一种称呼。

白卡一般指的是三种东西：第一种是银行发行的低额度信用卡，主要是给征信为"白户"或者收入不高的人群使用的，额度通常在三千到五千之间；第二种就是消费金融公司、小贷公司的类似信用卡的产品，看起来像一张卡片但实际上是一种贷款方式；第三类则是某些平台推出的一种伪白卡产品，实际上并不正规。

小周手中的第三张卡属于第二类。发卡机构不是银行，而是某持牌消费金融公司。申请门槛低，只需要提供身份证件、刷脸就可以获得卡片了，但是利率比银行信用卡要高很多。

我采访过一个做信贷审核的朋友，在某股份制银行工作了七年。他说，银行内部对于"白户"批卡有一套不成文的标准：如果申请人没有社保公积金但是征信良好的话，一般会发一张额度很低的"起步卡"。贷款金额小，则风险也较小。银行不是傻子。

二、目前市场上常见的白卡借款渠道有哪些

既然你已经搜索了这个问题，我就把采访到的真实情况摊开来说。不看广告要看实质。

再说银行的。工农中建等大行都有针对年轻人或者征信白户的"入门级"信用卡产品，例如某些银行推出的"青年卡""校园卡"(由于校园贷被严格管控，这类产品的数量也变少了)。该类卡片的特点是额度小、审批较松散但是利率正规，并且年化利息一般为12%-18%，目前收取手续费。

消费金融公司也要提到。招联、马上、中银、捷信等持牌机构都有类似"白卡"的产品。申请比银行要简单一些，额度几千到几万不等，但是利率一般都在18%-24%之间。最离谱的一家综合年化成本接近28%，刚好在法律保护的边缘上。

最后就是那些没有名称的小平台。其实这样我觉得你最好绕道走为好。去年采访过一个借款人在某"白卡"平台上借了五千元，合同签得糊里糊涂地过了三个月后发现欠款变成了八千多块。后来查了一下才知道这个网站根本就没有放贷资质的，属于违规经营的行为。报警都很难处理到。

三、低额度白卡借款的成本，你可能算错了

很多人认为，借两三万块钱利息高一点也无所谓，因为金额不大。别傻了。

有一个真实的案例，是采访到的。去年十一月的时候有个做装修的小老板叫老陈因为工程款没有拿到钱而手头紧张，在某平台上申请了一张"白卡"额度为八千块钱。平台宣传的是日息万三，并不算高吧？但是老陈也没细算过直接取现了8000元。

结果怎么样？日息万三，换算成年化利率就是10.95%，这是单利。但是实际上这样的产品大多采用等额本息还款方式，真实年化成本接近20%左右。并且取现还会收取手续费，每次为取款金额的千分之一。老陈借了8000元钱，到手的时候只有7264元左右，并且还的钱按照8000元算。这还不算是最坑的一个。

最坑的是，老陈认为按时还款就没有问题了。结果第三个月工程款还是没有到账，他逾期了。每天的滞纳金只有几十元钱，再加上催收电话不断地打过来，他就已经崩溃了。到现在我还记得他说的话：早知道这样麻烦我宁愿向亲戚借钱。”

银行信用卡有一个很多人都不知道的细节就是：它有免息期，只要你按时全额还款的话消费部分就不会产生利息。但是"取现"没有免息期，从取出那一天开始就计收利息了。很多"白卡"产品把取现和消费混在一起宣传，并且让人误认为都有免息期。

一点门都没有。

四、怎样判断一张"白卡"是否值得申请

我采访了三十多位借款人，总结出几点经验。不一定全对，但是可以帮你避开大部分坑。

第一，看车牌。正规军包括银行以及持牌的消费金融公司可以跑得掉和尚也逃不掉庙。可以通过查询央行官网或者银保监会网站来查看金融机构名录、牌照信息等。资质不明的地方直接pass。

第二，看利率。正规的产品都会标明年化收益率（IRR口径），如果只告诉你"日息""月息"而没有告知你对应的年化收益的话，那大概率就是有问题的了。根据监管部门的规定，在显眼的位置要公开披露出年的实际回报率。心虚不敢见人。

第三，看一下合同。我采访过的借款人中，十个里有九个没有仔细看过合同。等到出了问题才去查才发现，在合同里面隐藏着服务费、担保费、咨询费等等乱七八糟的费用加起来很高昂吓人。有个姑娘告诉我她借了1万元，合同上写的金额是1.2万，多出来的那0.2万就是"服务费"。砍头息违法。但是那时候她没有仔细看，在后来维权的时候特别困难。

第四，催收。正规的机构催收比较规范，并不会乱来。但是小平台上的催收方式五花八门。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等事情我采访的时候听到很多次了。有一个借款人被追债逼得换了手机号码、搬了家之后到现在还有心理阴影。

说到这儿，你可能会问：如果我的征信不好，正规渠道批下来的话怎么办？

该问题比较现实。建议如果真的需要借钱的话，先向亲朋好友借用一下；另外也可以把一些闲置的东西卖掉来获得资金。实在不行就找持牌机构吧，虽然利率会高一点但是也合法合规。千万不要去接触那些来历不明的"黑卡""白卡"。

踩坑的成本比你想象中要高得多。