上个月15号，在朝阳区的一家咖啡馆里，我采访了小周，28岁，从事UI设计工作。

他当时急得满头大汗，手机屏幕都被戳破了，问我："老师，百度借款是哪家公司？我在百度上找到了入口之后点击进去却发现跳转到了另外一个APP，这样的做法到底可靠吗？"

这个问题我听过不下二十次。

其实很多人都有这样的疑问，百度是大公司嘛，但是这个借款业务是谁在管理呢？钱放哪儿了，利息有没有合规操作等等问题都没有弄清楚。

今天就把调查的结果摊开来给大家讲一讲。

百度借款背后的操作主体到底是谁呢

直接给出答案。

你所看到的在百度上出现的借款入口，运营主体是重庆度小满小额贷款有限公司。

不是百度直接放款，而是由百度旗下拆分出来的金融板块——度小满。

事情要追溯到2018年。

那时候百度把金融业务拆分独立，成立了度小满科技，并且拿到了网络小额贷款的牌照。"百度有钱花"这个产品就是他们家的主要力量。

百度给流量入口，度小满做放贷业务。

但是你以为这样就可以了？

错了。

度小满自己放款只占一小部分，更多的是撮合平台的角色——你申请借款的时候，它会把你的信息推送给其他的银行或者消费金融公司，这些持牌机构再进行贷款。

看过一份度小满资金合作方名单，其中包含南京银行、招商银行、马上消费金融等十几家机构。

所以当你问百度借款是哪家公司的时候，答案其实有两层：入口在百度系中，在放款方面度小满、其他合作银行都有可能。

度小满借款的真实利率到底高到什么程度

这部分我要讲得详细一些。

去年10月，我采访过一个做电商的小老板老陈，在杭州从事女装批发。

他当时在度小满借了五万元，分十二期还款，页面上显示的日息为万分之十五，他认为年利率大约是5%左右。

结果呢？

我给他算了一下，等额本息还款的话实际年化利率接近18%，并不是他所理解的5%。

哪里出了问题？

第一，日息万五换算成年利率为18.25%，而不是5%。

第二，等额本息还款方式下，每个月都还本金但是利息按照全额本金计算到最后一期——资金利用率受到很大影响。

其实不算违规，页面上也都有展示，但是普通人很少去仔细算这笔账。

我调查了三十多个借款人，能准确说出自己真实年化利率的不超过五人。

大部分人都被"日息"这个概念给绕进去了。

百度借款申请入口在哪里找才不会被诈骗

这里有一个大坑，需要提醒你。

百度借款的官方入口有三个：在百度APP中搜索"有钱花"、度小满APP以及百度钱包。

但是问题就出现了。

百度搜索"百度借款""百度贷款"，前几条结果是广告，点击进去之后会跳转到其他小贷公司网站或者诈骗团伙制作的钓鱼网站。

去年我报道过一个案例，河北的小吴在网上搜"百度借款"时点了一个看起来像官网的广告链接，结果被骗了2000块钱保证金。

那个网站做的跟真的差不多，域名差一个字母。

正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。

保证金、解冻费、验证还款能力等都是骗子的手段。

百度借款要记住一个原则，在百度APP内下载度小满APP操作。

审批流程以及那些没有明文规定的暗中操作

度小满的审批速度很快，这是它的卖点。

系统自动审批，最快几分钟之内就可以到帐。

但是你知道它是怎样审批的吗？

我采访过一个曾经在度小满做风控的人，他透露了一些信息（具体数字我不太记得了，大概是这样的）：系统会抓取你的百度行为数据——搜索记录、地图导航、消费偏好等等来综合评估你信用的风险。

也就是说，你在百度上所做的一切行为记录都会影响到你的授信额度以及利率。

有一个细节很多人不知道：如果你经常搜索"贷款""借钱"之类的关键词，系统就会认为你资金紧张，给你的额度和利率反而比那些偶尔借款的人要低。

这件事我不能百分之百地肯定，但是根据采访的十几个案例来看，应该存在这样的规律。

另外，度小满对于征信查询次数比较敏感。

近三个月征信被查了超过六次的话，通过率就会明显降低。具体的国家标准会随着不同的时期而有所变化，在去年的时候并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次。

提前还款是否划算

这个问题我被问过很多次。

度小满可以提前还款，但是规则需要注意。

借款满一定期限后提前还款不收违约金，不满期限的要收取剩余本金的比例作为手续费。

这个比例不同产品之间有所差异，有的收1%，有的收2%。在借款之前要仔细阅读合同条款，弄清自己所承担的风险。

有人借了三万元，用了两个月想早点还清，结果被收了六百元违约金，气得拍大腿。

这几类人我不建议使用百度借款

说了这么多，我还是要实话实说。

并不是每个人都适合使用度小满。

第一类：征信花费很多的。

别浪费时间了，系统审批不过就是过不了的，申请一次查征信的话就一直要查询。

第二类：对利率非常敏感的。

度小满的利率在正规平台中属于中间偏上水平，如果你能从银行获得消费贷款的话，那么它的利息大概就是它的一半。

第三类：借款金额特别大的。

度小满额度一般最高为20万，如果要申请50万元以上的话，可以考虑去银行办理抵押贷款或者大额信贷业务，利率会低一些。

度小满适合什么样的人？

急需资金，金额不多，征信情况还可以接受年化10%-18%的利率。

最大的优点就是速度快，申请简单方便不需要去网点。

最后再说两句

回到小周的问题上。

那天我帮他理清了百度借款属于哪家公司、怎么找到正规入口以及利率是怎么算的。他后来没有借钱，表示要再考虑一下其他的办法。

我认为他是对的。

借款的事情弄清楚了再做，永远不会太晚。