上周三晚上，我的一个做餐饮的老客户老张急急忙忙地给我打电话说店里冰柜坏了急需周转资金3万元。他问：哪些平台可以借款？快点下款吧。当时我正要下班，听他这么说我就知道他又在网上乱点链接了。果然他的手机里下载了好几个没有名的APP，每个都显示"审核中"，征信也被查花了。这件事情让我很无奈，市面上渠道很多，但是很多人就像无头苍蝇一样到处撞来撞去。
不要被广告所蒙蔽，正规的借款平台只有这三种类型
很多人缺钱的时候就会百度，搜索出来的全是中介广告。真正能放款的正规平台根本就没有那么多花里胡哨的东西。我在银行工作了这么多年，见过的各种套路多得很。你要是问哪些地方可以借款的话，我给你分成三个大类，请记好就行。
第一类为银行系，这是正经的。国有大行、股份制银行以及几十家城商行、农商行等都有所涉及。现在每个银行都拥有自己的APP，在里面搜索"快贷""融e借"之类的字眼就是自营产品了。
利息最低。
年化在4%到8%，并且没有乱七八糟的手续费。但是有一个问题，银行门槛高，稍微有一点逾期记录或者负债率过高都会被系统直接拒贷，并且没有任何人工干预的机会。
第二类是持牌消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都是正规有牌照的。手机里常用的那个"某呗"、某东白条，背后其实也是这类机构放款。利息比银行高一些，年化在10%到24%，但是胜在其审批宽松，速度快。
第三类是正规互联网大厂旗下。某团、某滴、某360等大的平台为了留住用户，都有自己的借贷入口。该种类型的网站优点就是场景化，在这里经常用它打车或者点外卖，并且额度给得很快。
借款平台怎么选？不同的群体要走不一样的路子
知道了分类，并不等于你可以借到钱。去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有一两百块钱忘记还了。他去申请四大行的时候完全没有可能。后来我让他尝试一下某股份制银行二类产品的审批情况，竟然被通过了。这说明什么问题呢？选平台要根据人来定。
如果你是公务员、事业单位或者国企员工，公积金交得高了就别想了，直接去银行系。特别是你们代发工资的那家银行有很多白名单制度。最夸张的一个老师傅到柜台办业务的时候，柜员说手机上点一下就可以拿到30万额度，年化只有3.6%。待遇的话别人羡慕不来。
如果你是普通上班族，社保公积金有断缴的，或者你是自由职业者的话，银行系就有点悬。这时候不要硬撑着去碰触持牌消金。特别是一些经常使用支付平台的人，在这些平台上被认可度高的产品通过率会更高一些。别傻乎乎地下载那些从未听说过的APP了，那是自己找麻烦啊！
还有一类是小微企业主，比如开头提到的老张。其实你们有一个隐藏福利，在很多银行都有经营贷产品，只要你有营业执照和流水的话，利息比消费贷款还要低一些。但是这块水很深，有些中介会忽悠你做过渡融资，请不要相信。
申请借款最容易掉进去的三个坑
说完之后去哪里借，还要说一说我怎么避开陷阱。坑爹的事情多得很。上个月有个小女孩来找我，她说在某平台上借款两万元，实际到账一万六千元左右，并且被扣掉一些所谓的"服务费""会员费"之类的东西。典型的714高炮套路正规平台不会这样操作的。
第一个坑就是"砍头息"。不管对方说得天花乱坠，只要放款之前要求你先交钱或者到账金额比合同约定少的直接报警。正规机构在贷款前不会收取任何费用，利息也是按照实际借款额来计算的。
第二个坑就是乱点链接查征信。很多人不知道，每次点击"查看额度"的时候，在征信上就会多一条查询记录。点多之后就会影响自己的信用了。我见过一个月被查了二十次的页面很惨烈。这时候你再去银行办理正规业务的话，审批经理看到你的这个查询历史之后心里就开始犯嘀咕：这个人肯定是很缺钱吧？拒绝掉。
第三个坑就是把"额度"当作"现金"。有的平台会告诉你有几万的额度，但是真正到了可以提现的时候就会各种理由拒绝你申请。或者给你发一个分期券强制你要分12期并且提前还款还要收取违约金这招很阴险，在签订合同时一定要仔细阅读有关提前还贷的规定。
内部人员了解的审批暗规则
既然说到这儿了，透露一些不应该透露的信息。银行审批系统里有白名单、灰名单的概念。不同城市的情况会有所不同，但是逻辑是一样的。如果单位情况好、资产多的话就列入到白名单中来，在这个过程中都是由自动处理的；而如果有逾期但金额不大、次数也不多，并且负债率刚刚达到线的时候就会被列入灰色名单里。
灰名单的人，系统就会卡死，转到人工审核。这时候就看运气了。月底、季末、年底这三个时间段里，银行的放款任务比较重，审批也比较宽松。特别是季末最后两天的时候，在犹豫不决的产品上容易成交。
还有一个小细节，在填写联系人的时候，不要填征信不好的朋友。系统会抓取你所连接的人的信息，如果那个人被列入黑名单的话，你也跟着被牵连了。这件事网上查不到但是确实存在。
具体的数字我记不太清楚了，大约有30%的拒单是因为联系人的征信有问题。冤不冤？
最后实话告诉你
有哪些平台可以借款，这个问题问出口的时候其实已经有点被动了。最好的方法就是平时把征信养好，不要随便点一下，在需要用钱时直接去银行取最低利息。如果真的急用的话，优先选择你手机里的大厂APP自带的入口比较好一点不会被骗。至于短信中说"恭喜您获得XX万元额度"的内容，则不必理会，直接删除就好。
老张后来听我的，没有去那些野鸡平台，在某股份行申请了经营贷，第二天钱就到账了。利息比他找朋友借还要省心一些。
目前手机里装了几个借款APP？赶紧去查一下征信报告。
