2018年的时候，我真的是被钱逼到墙角了。做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，家里又出了点事急需用钱。朋友说可以用钱宝下款比较快，我就抱着试一试的心态去申请了一下。结果怎么样？钱宝借款怎样才能通过审核这个问题我前后折腾了半个月才弄清楚，被拒了三次之后第四次才下款。现在回过头来看，当时真是傻得不行，犯了很多低级错误，白白浪费了时间。

其实很多被拒的人并不是资质不够，而是根本不懂里面的门道。今天我将自己血泪教训拿出来讲一讲，希望可以帮助到真正需要周转的朋友。

坑一：资料随便填，系统也不是傻子

第一次申请被拒的时候，我到现在还记忆犹新，在出租屋的床上看着手机屏幕发呆。明明填写的是真实的资料为什么还会出现综合评估未通过的情况呢？后来我又研究了很久，并且问了几个曾经借过钱的朋友之后才发现问题出在细节上。

我那时候填写工作信息的时候，公司名称写的是简称，收入填的是到手工资。其实这两处错误很低级了。系统核对工商注册的全名时会匹配上你的简称吗？如果不能的话就会判定信息不真实。关于收入这一栏要填写税前应发工资，包括奖金补贴等项；而实际到账的钱数就不要填进去啦！

还有一个很坑爹的事情。我在填写紧急联系人的时候，随便写了一个不太常用的电话号码和朋友的名字。结果系统发现这个号码跟平时的通话记录不一致，又给我扣了分。正确的做法是填经常来往的家人或者朋友最好是有转账记录的那种。

去年帮一个老乡重新申请的时候，就让他把资料全部按照规范改了一遍。公司全称、税前收入、真实联系人这三个项目三天内顺利通过了审核。之前自己申请两次都被拒绝了，但是修改之后额度还是批到八千元，比预期的高。

坑二：申请时间不对，白白浪费机会

网上几乎没有人提到过这个坑，我是后来自己琢磨出来的。钱宝借款审核其实有黄金时间段的说法。第一次申请是在晚上十一点多提交的，觉得线上审核应该无所谓时间的问题，所以没想太多。错！大错特错！

钱宝后台审核，虽然说是机器初审，但是复杂的案例还是会转到人工。晚上提交的申请，在人工审核那边基本上已经下班了，如果机器拿不准的话就会直接拒绝，并不会等到第二天再看。后来我换了一个时间，上午十点左右提交，下午三点就收到通过短信了。

还有一个细节就是：周一、周五不要申请。周一系统积压了周末的单子，处理比较慢；周五下午提交的资料，如果要补材料的话，周六没有时间去办理，两天后就可能过期了。我的老乡是周二上午申请成功的，在整个流程中都很顺利。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：我身边有七八个人申请成功过，工作日的上午提交的成功率要高一些。不同的城市情况会有所不同，但是规律应该差不多。

坑三：征信查询太频繁，把自己给弄死了

最要命的就是这个坑，也是我当年亏得最多的地方。

第一次被钱宝拒绝之后，我就着急了，想着多申请几家应该能过吧？接下来的一周里，在四个五家平台上我都点开了申请。结果怎么样呢？全部都被拒了。后来才知道每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。短时间内查询次数太多，系统直接认定你是"资金饥渴"，风险太大。

这事儿坑就坑在，它是恶性循环。你越着急就越到处申请；而你四处求援时就会被拉入征信系统中；一旦被纳入征信之后再想从外面借钱的人就会越来越少。那时候我的征信上一个月内就有六七条查询记录，神仙也救不了。

正确的方法是先养征信再申请

后来我硬是等了三个月，期间没有做任何贷款申请，信用卡也按时还款了，把征信上所有的查询记录都“抹”淡之后才重新申请。这三个月过得怎么样只有我自己知道。但是没有办法啊，急也没有用。

现在钱宝借款怎样才能通过审核？我总结出一个简单的判断标准：打开你的征信报告，看最近两个月的"贷款审批"查询次数。超过三次的，先不要申请，过一段时间再说；没有的话可以尝试一下；一两次的正常提交即可。

另外还有一件事情要说明一下。用钱宝可以查征信，这个没有错。但是它的审核标准比银行宽松一些，只要不夸张就可以过。我老家的亲戚在征信上曾经有过一次逾期记录，金额不是很大，三百多块钱吧，记不清楚了，后来补上了。申请使用钱宝的时候已经说明情况，并且也通过了。所以不要被吓到，有瑕疵并不等于没有戏份儿。

最后给你一个简化版的checklist

说了这么多，我给你整理了一个简单的清单，按照这个做就行：

• 资料填写：公司全称、税前收入、真实联系人，一个都不能少
• 申请时间：周二至周四上午，避开周一、周五
• 征信自查：两个月内查询不能超过三次，如果超过了就先等等
• 手机号：实名认证超过半年的号码，新号段容易被风控
• 绑定银行卡：选择常用工资卡或者主卡，不要绑一张空卡

做到这几条之后，通过率就会提高很多。当年不懂这些，白白折腾了好久。钱这东西，急的时候真的一分钟也等不了，但是越着急就越容易出错，越出错就越急，形成死循环。

我现在把债还清了，也不怎么用这些平台了。但是那段经历让我明白了一件事：借钱之前先弄清楚规则，比什么都重要。你连游戏的规则都不了解就上去送人头，怪谁呢？