上周有个小伙子坐在我对面，拿出手机给我看了一屏幕的APP图标，并问我哪个可以贷款。我快速扫视了一下，在上面发现有二十几个。我说你打开看看吧，有一半已经打不开了，剩下的half要么是套路贷，要么利息高得让你怀疑人生。这事见多了，干了12年的中介经手上万单次，每次有人问起贷款APP平台可以申请的借款有哪些，我都想反问一句：你是想要借钱呢？还是自己找麻烦呢。

市面上可以借款的平台很多，但是能够借钱并且"安全借到钱"就完全是另外一回事了。有些平台上你申请后没有收到钱款，征信已经花得像调色盘一样多。今天不玩那些玄乎的东西，直接把这里面的方法给你们说一下。

好的贷款APP平台如何辨别？避开这四个坑

真的，我见过很多人踩了坑。去年有个做装修的老哥急着给工人发工资，在网上搜了一堆"秒下款"的平台，结果怎么样？前后申请过十几家银行，每次都要查一次征信报告，最后钱没借到，征信查询记录有二十多条。后来找到我后看了一下我的信用报告就直摇头了。正规的商业银行基本上就没有戏份了。

第一个坑就是只看广告不看资质

很多APP广告声音很大，日息万二、秒批三十万等等字眼让人上当受骗。怎样来辨别资质呢？持牌消费金融公司以及银行系的产品才是正道。招联金融、中银消费、马上消费等都有正规牌照，并且利息透明不会收取其他隐形费用。

前年有个客户在某个不知名的平台上借了五万元，合同上写的是年化利率12%，结果还了一半之后才发现本金一分钱都没有减少。帮他算了一下账本子上的实际年化超过60%。最后钱退了一些，但是折腾大半年头发白了几根。

正规的贷款平台有哪些？别被名字所迷惑

很多人问贷款APP平台可以申请的借款有哪些其实这个问题问得不太恰当。应该问的是：哪些平台适合我的情况？

银行系的比较好，利息低、额度稳定。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷我都接触过很多次了。去年有一个做餐饮的客户，营业执照已经满两年了，流水也还可以，我就建议他直接用建设银行的快贷申请一下，结果被批下来18万人民币，年化利率是4.35%。之前他自己瞎搞网贷，并且白白浪费了好多征信查询机会。

消费金融公司其次。招联、中银、兴业消金等公司的利息比银行高一些，但是门槛相对较低。适合征信有小问题的人。具体能批多少要视每个城市的政策而定，我只了解华东地区的情况，并不能随意表态其他地方的细节我就不太清楚了。

互联网大厂也可以考虑。借呗、微粒贷、京东金条，这些都挺熟悉的。好处是方便，坏处就是额度不稳定，有时候用着用着突然就降额了，让人措手不及。我有个客户去年双十一之前，借呗的额度从8万直接降到2万，差点把他的资金链给断了。

申请贷款APP最容易犯的三个错误

其实，很多人不是借不到钱，而是把自己给逼死的。

第一个错误就是频繁申请。每次点击申请都会在征信报告上留下一条查询记录。银行查征信的话，近三个月内被查询超过六次基本就完蛋了。最夸张的是一月之内点了三十多家平台，把打印出来的征信报告堆得高高的。

第二个错误就是只看月供不考虑利率。有些平台宣传"月供只需几百元"，听起来很美好吧？但是算一算的话，借一万要还一万五。别傻了，羊毛出在羊身上。

第三个错误就是装死逾期。这件事情我必须说一下。去年有一个小姑娘向某平台借款两万元，后来失业后无法偿还而把电话拉黑了。结果怎么样？到快一万的时候就开始收取违约金，并且上门催收去了家里人那里。正确的做法是主动和平台沟通协商，在很多平台上都可以申请延期或者减免部分费用，你不说话就默认为恶意逃废债。

这四类平台我建议你不要碰

第一类：714高炮。借给一百，拿到七十后七天内归还本金百，并且不要付利息。年化利率计算出来超过一千%，这就是抢劫了。现在这种平台已经很少见到了，但是还没有绝迹，在专门寻找没有其他选择的人中起作用。

第二类：强制下款的。你填完资料后没有进行确认，钱就被直接打到了你的银行卡上，并要求你还双倍的钱。去年我遇到过两次类似的情况，报警也没用处，在境外的时候只能通过协商来还本金了。

第三类：需要交"保证金""解冻费"的。正规平台放款之前不会收你的钱，这是铁律。让你先付款的就是骗子。

第四类：山寨APP。名字和正规平台差不多，图标也模仿了，下载安装之后就会窃取你的通讯录、照片，并威胁你。不同的平台识别方式不同，最简单的方法就是从官方应用商店下载软件，不要点短信里的链接。

如何选择适合自己的平台？一个简单的判断方法

征信好的，优先选择银行系。怎么算好？近两年没有逾期记录，信用卡的使用频率不超过70%，最近三个月内的查询次数少于三次的情况出现的时候可以考虑申请消费贷款了。

征信一般，走消费金融公司。偶尔会有逾期的情况出现，但是金额不大、次数也不多，并且查询稍微多一点也可以接受。招联、中银这些可以试试看，虽然利息比银行高一些，但还是正规的。

征信花的，先养着再说。不要急病乱投医，越着急就越容易被坑。见过太多人本来还可以救回来的，但是自己瞎操作一番之后就彻底没戏了。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是查询记录却比较多。让他先不要申请任何贷款，在三个月内按时还信用卡账单，不增加新的查询次数即可。三个月之后去兴业消费贷取12万。这件事情有什么含义？急是没有用处的，方法要正确。

还有一个业内秘密，即银行每个月底以及季末冲业绩的时候审批会比较宽松。具体减少多少不好说，但是我手头的单子月底提交通过率比月中高几个百分点。我只能私下里这么讲了，官方肯定是不会承认的。

最后说点实在的

贷款的话，能用银行就不用网贷了，正规平台也要避开那些非法的机构。利息差上几个百分点，三年下来就有几万块钱的区别了。

另外，借钱的时候要记得按时还款。征信建立需要几年的时间，而破坏只需要几次逾期就可以完成。见过太多人年轻时不管不顾，等到真的需要用钱买房买车了才发现自己被坑了。

如果你实在拿不准的话，可以找一个可靠的中介来咨询一下。别不好意思了，把专业的事情交给专业人士去做要比自己瞎琢磨好得多。

另外一些标榜"不查征信""黑户也可以做"的广告，直接划走。如果有这样的好事的话，自己悄悄地赚钱不好吗？干嘛要到处打广告呢？