锤子借款怎么样？银行经理透露几个审批内幕

昨天有一个老客户急急忙忙地跑到网点来，开口就问我：锤子借款怎么样？可以点一下吗？说实话，当时我心里咯噔了一下。征信还好些，但是最近查询次数有点多，在网上瞎逛的时候可能就把征信弄花了。我把人按在椅子上给他倒了一杯水慢慢跟他解释里面的门道讲真一年来这种事情我碰见过八百次。

锤子借款到底是什么样的套路

很多人认为"锤子借款"是某家银行的贷款产品，其实不是。说白了就是个贷款聚合平台或者助贷机构的代称。把你填进去的信息给他找资金方。利弊都有。好处在于选择多，坏处则是最后查征信的人是你不知道哪家机构

上周我就遇到过类似的情况。一位做小生意的客户在某平台上提交了借款申请，一周之内征信报告上就多了六条查询记录。每次点击"查看额度"都会增加一条"贷款审批"的操作日志。这谁受得了？银行看到这样的信用情况后会想：这个人肯定缺钱很多吧？

因此不要傻了，不是所有的平台都可以随便点的。

回到锤子借款怎么样对于是否可信的问题，我有三个死标准来判断一个借款平台。从业这么多年以来，这套标准帮助我在众多坑中幸存了下来。

第一看资金方资质。正规平台会告诉你钱是哪家银行或者消费金融公司给的，年化利率也要写得明明白白。那些只说"综合年化"而不给出具体数字的是有问题的。具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年监管部门要求必须标明年化利率之后，合规的平台都改过来了。还在玩文字游戏的人可以忽略掉。

第二看息费结构。正规借款只有利息，最多加点合理的手续费。但是有些平台的利率看起来不高，但服务费、担保费、咨询费等等各种费用却很多。有一个客户借了五万元，合同上写的六万块钱多出来的那一万叫"服务费"。这事儿怎么想都不对劲啊？

第三看提前还款的规则。靠谱的平台，提前还款没有违约金或者收得很少。那些锁死你的、早还还要全部利息的，赶紧绕道吧。

这部分本来不应该说太多，但是既然已经写了就透露一点行业内的秘密。银行审批贷款的时候，并不会只看一个方面。

征信报告主要看三部分：逾期记录、负债比例、查询次数。偶尔出现的小金额，也属于可以解释的情况之一。但是查询的频率呢？不同的城市可能有所不同，我们行的标准是近三个月内不超过四次。超过这个数目之后系统就直接拒绝了，人工也是不需要查看的。

还有一个很多人不知道的事情。每年一季度，特别是春节之后的一段时间里，银行的额度比较充足，审批也相对宽松一些。年底冲刺指标的时候反而很严格。去年还没有这种情况发生过，今年政策刚刚调整过了，在这种情况下我们内部都在抢开门红了。申请贷款时选好时间可以节省很多麻烦。

用数据说话。网贷平台的年化利率一般在18%-24%之间，有的甚至更高。银行信用贷怎么样？优质客户可以达到4-8%，差三到五倍。借一百万一年利息就相差几千块了。这钱怎么不好呢

但是银行贷款门槛高，这是事实。稳定的工作、连续的社保公积金以及良好的征信缺一不可。网贷门槛低，只需要身份证和手机号就可以申请到资金支持，并且要付出高额利息代价。你自己比较一下哪个划算一些吧。

但是并不否定所有的网贷。有些时候，网贷可以解决燃眉之急的问题。比如征信有点瑕疵的话，银行就贷不了款；或者急需用钱而等不到两周的审批时间；或者是金额小一点的情况，在几千块钱左右。

但是一定要注意：网贷只能用来应急，不能长期使用。见过太多人用借来的钱去偿还其他的债务，最后累积到几十万的地步了。有一个客户最初借款两万元，后来拆东墙补西墙，三年后欠款二十多万元。到现在我还记得他在办公室里哭的样子。

所以锤子借款怎么样？如果你只是想了解一下市场的行情，多比较几个平台也没有什么坏处。但是真正需要借钱的时候要先去银行走一遭。不行就换一种方法试试看吧，这才是正确的做法。

第一，不要在手机上随便点"测额度"。每次点击都会产生一次征信查询记录，如果次数过多的话，就会影响你的贷款机会了。

第二，借款之前先做一个征信报告。现在可以查到自己的信用状况之后再决定要申请什么产品。不要盲目乱撞。

第三，算出真实的成本。有的平台显示的是日利率为"万三""万五"，换算成年化就是10.95%、18.25%。不要被低的日息所蒙蔽了。

第四，保留所有的借款合同以及还款记录。万一发生纠纷的时候可以用作证据。我处理过很多扯皮的事情最后都是按照合同来执行的。

我对本地的情况比较了解，对于其他地方的不清楚。但是大方向应该差不多吧。网贷这种事情最好不要碰，如果真的要接触的话就要看清楚条款了。

问到我怎么看待锤子借款的人，最后还是按照我的建议申请了行的消费贷。批了一百万五，年利率百分之五点六，比他看过的那些网贷少一万利息左右。他说的时候说了一句：我还是觉得你们银行好一些。

这话听起来挺舒服的。但是也要说实话，并不是每个人都有资格去申请银行贷款。不符合的时候，网贷平台也是个选择，但要挑选正规持牌的公司来使用，不要上当受骗。

钱的事情，不能急着去处理，也不能马虎。