2021年的时候，我在做小生意周转不灵，在你贷上借了15000元。当时想着下个月回款就可以还清了，但是客户拖延账务，我也跟着拖着还款。老实说用你贷借款不还会怎么样当时我并没有认真考虑过这个问题，直到后来被催收弄得焦头烂额之后才意识到事情并不简单。
今天我就把自己踩过的坑原原本本地说出来，希望可以帮到正在纠结要不要逾期、或者已经逾期不知道怎么办的朋友。
逾期第一个月：觉得没什么大事
很多人和我当初一样，认为晚几天还款有什么大不了的？多交点罚息而已。
第一次逾期是因为忘记还款日，晚了三天才想起来。打开APP一看多了几十块钱的罚息，心里想这样也行吧就认了吧。但是这件事让我产生了一种错觉：逾期并没有什么大不了的。
大错特错。
后来因为资金链断裂，长期逾期。第一个月的时候，用你贷的客服打电话催款了，态度还可以，只是提醒我赶快还款。我当时还和别人扯淡说"下周一定还"，结果到了下个星期又下个星期，一直拖到第二个月才结清。
这时就出现了问题，罚息是按天计算的，并且利率也不低。具体的数字我已经记不清楚了，但是15000块钱借出去两个月后要还的钱比本金多了一大截左右两千。不算上违约金的话。
逾期会有什么后果？
有人会问：那我还能怎样？他们能拿住我做什么呢？
分开来说。
第一，征信一定要上。用你贷这样的正规平台都能接央行的征信了。后来我查了下自己的信用报告，在上面看到逾期记录很清晰地显示出来。一旦上去的话五年之内都无法清除掉。以后办信用卡、贷款买车行不行？没有可能。
第二，催收会越来越紧。最初是客服打电话，后来就变成了专门的催收团队了。一天打几个电话很正常，还会给留你紧急联系人的人打电话。我当时的脸面都被丢尽了，我爸妈、我的发小都接到了电话。有一个催账直接跟我说："你知道某某吗？"欠钱不还麻烦转告一下他欠的钱没还给我，这个事情到现在我觉得挺难堪的。
第三，可能会被起诉。我到了第五个月的时候收到了一条短信说要走法律程序。说实话我当时有点慌张，去查了一下，发现他们是可以起诉的。虽然我没有受到指控（可能是因为金额不够大），但是我知道一个网友欠了三万多元钱被人告上了法庭，法院判决之后还要交诉讼费。
网上查不到的催收手段
我逾期的时候，跟催收打过很多次交道。有些事情没有亲身经历的话是不会知道的。
比如说，他们有一个话术叫做"核实信息"。打电话说要核对你的工作单位、家庭住址，听起来很正式，实际上是为了施加压力。使你觉得"他们都已经知道了，跑不了了"。
还有一种方法叫做"最后通牒"。今天就是最后期限了，不给的话怎样怎么样。结果第二天又来电话说，今天是最后一天了。其实也就是心理战，让你感到紧张、害怕。
印象最深的一次，有个催收说"你这个金额已经到了刑事标准了，可以报警抓你。"我那时候差点就相信了，后来我自己查了一下法律才知道，民间借贷纠纷根本不会涉及到刑事犯罪，除非你是恶意诈骗——但是当时你的行为就是正常借款，并且有还款的意思，就不构成诈骗。
别傻了，他们是吓唬你。
后来我用什么方法解决的？
拖到第六个月的时候，我已经坚持不住了。每天提心吊胆地接电话，害怕是催收人员打来的。征信也被搞砸了的话以后想贷款基本上就没有希望了。
我做出一个决定，就是和平台联系来谈。
有方法。不能一开始就开口说"我没有钱，能不能少还一点"，人家是不会听你的。要让对方知道你确实很困难，并且愿意还款。我把自己的收入情况、负债情况整理了一下之后提出分期付款的方案。
前后共商了三次，最后达成一致：本金分12期还清，罚息减免了一部分。关于具体的优惠幅度我不能透露太多信息，但是比我的预期要好很多。
但是有一点要提醒的是：协商成功之后一定要按时还款。再逾期一次的话，之前的协议就作废了，而且人家也不会跟你谈第二次了。
千万不要踩到下面这几个坑
回头看看，我犯了几个错误，希望你们不要重蹈覆辙：
- 逾期几天没有关系。罚息小问题，征信记录大事情。
- 不要失联。电话不接、信息不上，会被认为是恶意逃避，后果更严重。
- 不要和催收人员吵架。他们也是打工人，骂他没用，反而会被记为"态度不好"，影响后续协商。
- 不要用新的去偿还旧的。我当时差点就去别的平台借来还你的借款了，幸亏有朋友制止住了。要么就是无底洞，越陷越深。
说实话
有人认为我站着说话不腰疼——有钱了谁愿意逾期呢？
我知道。那时候我真的很穷，不然谁会天天被催收追着跑呢？但是问题是躲起来解决不了任何事情。逾期时间越长罚息越多征信就越差最后还是要面对的。
早点面对，损失就小一些。
网贷不用还的说法，你听听就好。正规平台的钱不还试试看？征信被拉黑后就等于判了死刑一样，以后买房、买车甚至孩子上学都会受到影响。为了几万块钱去搭这个险值吗？
我现在征信还在慢慢恢复中，估计还要两三年才能恢复正常。期间想办什么事情都会受限，真是损失不小。
如果真的还不上了，我的建议是：主动联系平台说明情况，并提出可行的还款方案。大多数平台都愿意协商，因为他们的目的只是为了收回款项，并不想让你死掉。
另外，以后要量力而行。借钱之前先想好：万一还不上怎么办？
这堂课，我交了数万元的罚息以及两年征信黑名单才学会。你们不要再付钱了。
