前两天有个老客户介绍朋友来找我，说是在手机上点了个借款app，钱是到账了，结果三个月后发现自己背上了一个"服务费"的债，莫名其妙多了好几千。那哥们当时懵住了跑来问我怎么办？这几年见过的人越来越多了。很多人下载借贷软件的时候根本不去看细节，在哪个额度大就选哪个，最后被坑得拍大腿后悔不已。所以哪些借款APP有功能这才是可靠的吗？今天我就把这件事儿掰开揉碎了说。

借款app功能中第一个容易踩到的坑就是隐形费用隐藏很深

去年十一月有一个做建材的小老板找我，征信上记录了两次逾期情况，金额不大，每次都是几百元。他当时急着周转，在网上随便下载了一个APP，页面做得很好看，并且写着"日息万三"，他就觉得还可以就借了。结果怎么样？放款时直接扣除了15%的服务费，实际到账42500元，还款也要按五万元来算。这哥们儿后来跟我算了笔账，年化利率超过60%，简直离谱。

靠谱的借款APP，在借款之前就会把费用明细展示得很清楚。进入借款详情后可以查看年化利率（不是日息也不是月息，而是年化的）、是否有手续费、手续费是多少以及是否需要提前还款违约金等信息。找不到这些内容或者被夹杂在一大堆用户协议里让你勾选“我已阅读”，那就别想了，直接卸载吧。

正规平台现在已经被监管机构盯上了，不敢再胡来。但是小平台、野鸡平台花样繁多。什么风险保证金、账户管理费、信息咨询服务费等等名字一个比一个好听，其实都是变相的砍头息。

第二个坑：额度展示和实际放款是两回事

这个坑很隐蔽，很多人不知道。有些APP注册后首页上大大的写着"最高可以借20万"，看着让人觉得不错，填了一些资料之后发现只能贷到五千块钱。这是诈骗行为吗？不是的，他写的只是说到了最高等级，并没有说明你能够拿到最高的金额。

我手上经手的单子很多，说实话这样的"钓鱼式"展示很恶心。靠谱的借款APP功能里额度评估应该真实可信。提交完基本资料之后系统会给你一个预授信额度，这个数字和最终放款金额之间的差距不会超过20%。如果差别很大就是说该平台的目的就是要骗取你的个人信息了

有一个细节很多人不知道：你在APP上填写的信息，平台会打包卖到别的机构。因此你会发现，在一个不知名的app上面注册过之后，各种贷款推销电话就会接连不断地打来，简直烦死了。

靠谱借款app功能中最重要的一点就是息费透明展示

说到哪些借款APP有功能必须要有，息费透明绝对是第一位的。我所说的透明并不是"综合年化利率12%-36%"这样的模糊表述，而是当你输入借款金额和期限之后，直接告诉你每个月要还多少钱、总利息是多少以及具体的年化利率是百分之几。

年初的时候有个客户，在某平台上借了三万块钱，分十二期还款，app上显示月供是两千八百多块，他觉得还可以就答应了下来。后来我帮他算了一下账目，实际的年化利率接近28%，比他想象中的高了一倍左右。为什么呢？因为APP只展示月供而不展示年化贷款成本（APR），他自己也不会去计算。

好的借款APP会把计算器做好，让你清清楚楚地知道每一笔钱去了哪里。只告诉你月供多少、其他一概不提的平台，建议你多留个心眼。

第三个坑：提前还款条款写的模棱两可

这件事一说起我就生气。很多人借款的时候想的是"先借出来应急，两个月后有钱了再还上"，结果到还款的时候才发现提前还款还要交违约金，并且违约金很高。有的平台规定借款满六个月才能提前还款，有的要收取剩余本金的3%作为违约费，还有一些更狠的就是早一天归还不算钱，利息照样计算。

我有一个做餐饮的客户，在2022年的夏天借了10万元周转，本来计划三个月后店铺回款之后就还掉。结果到了第三个月想提前还款的时候，客服告诉他要交2000多元违约金。他当时就很生气地说：“借款时怎么没提到呢？”合同上写的是这样的。” 合同已经写好了，在第十七页的第八条里头写着什么话？谁会在借到钱之后还把几十页长的合同一字不漏地细看一遍啊！

因此问我是怎么办哪些借款APP有功能必须要看吗？提前还款规则也属于其中。正规平台现在很多都不收提前还款违约金了，或者借款达到一定期限后免收。功能入口一般在"借款详情"、"常见问题"里，如果找不到的话直接问客服，弄清楚之后再借。

第四坑：还款提醒功能形同虚设

别以为这不重要，我见过太多人因为忘记了还款日而造成征信记录的。有的app确实有还款提醒的功能，默认情况下是关闭状态，需要自己在设置里开启。还有些应用只提前一天发出通知，在你那天忙忘记的情况下第二天就逾期上征信了。

最坑的是有些小平台故意不提醒你，就等着你逾期收罚息。这句话我直言相告，并不是行业里没有的事情。之前有一个客户在某平台上借款，还款日为每月15号，他于14号打算第二天再还但是忘记了。app没有任何提示，在过了两天后才想起来，一看已经超期了几天，罚款加上滞纳金好几百。这不是故意的吧？

靠谱的借款app功能中，还款提醒至少要提前三天，并且可以采用多种方式：App推送、短信、电话等；最好还能绑定微信或者支付宝来发送提醒。另外还款入口应该很显眼，不能让用户找半天才找到怎么还钱的地方。

第五个坑：个人信息收集过多

现在很多借款APP在注册的时候，恨不得把你的祖宗十八代的信息都收集一遍。通讯录、定位、相册、通话记录等都不给权限就不让你用。说实话，这个平台我觉得你最好直接绕道走比较好。

正规金融机构对于信息收集是有严格规定的，只收与风控有关的必要信息。你借了钱之后要提供通讯录吗？需要查看你的相册吗？显然不需要。那些有这些权限的地方多半是把您的数据卖给别人或者用作其他目的。

我之前匿名采访过一些做小贷的朋友，他们说读取通讯录主要是为了后期催收的时候可以联系到你的亲朋好友。这话说得让人感觉不怎么舒服吧？因此在注册时要仔细看清楚它需要哪些权限，能少给的就尽量不要给。如果平台强制要求很多无关紧要的功能的话，那就换个别的了。

最后给出一个简单的checklist

说了这么多坑，怎么避？简单总结出几个判断标准：

• 年化利率是否标明，并且小于24%
• 借款之前可以查看完整的还款计划表吗
• 提前还款的规定是否清楚，有没有很高的违约金
• 还款提醒是否需要提前3天以上，并且可以采用多种方式
• 信息收集是否适度，不索取不必要的权限
• 放款机构是否具有合法的金融许可证

其中任意一条不符合要求的话，你就得考虑一下了。如果两条以上不满足的话就直接卸载掉吧，不用多想。

哪些app可以信任？蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这几个大厂的产品基本没有问题，利息公开透明，规则也十分清晰。银行系的App比较稳定一些招行闪电贷、工行融e借等年化利率较低但是门槛较高。至于那些你不熟悉的平台小公司的话：可以不用就不要用吧。

钱的事情，宁可不借也不要踩到坑。