上个月15号的时候，我接到了一个陌生的电话，对方是一个哭得上气不接下气的女人。

她叫刘敏，在杭州做服装批发生意，因为疫情之后的生意一直没有好转，去年年底在手机上点了一个叫做"百汇花花"的借款平台。

本来只想借3万元周转一下，结果三个月过去了，本金加利息变成了五万多元。

她问我：记者同志，你说百汇花花借款怎么样怎样才能上岸？我现在连进货的钱都没有了。"

这件事让我心里沉甸甸的。

其实这两年我接到了不下二十次类似的电话，而刘敏的情况最为典型——她根本不清楚自己签署的是什么样的合同就被"秒下款"的诱惑给套进了。

作为一名从事金融报道十多年的记者，我决定把百汇花花这个产品拆开来仔细研究一下。

百汇花花借款怎么样？先来了解一下它的本来面目

结论就是：不行。

其实市面上90%的所谓的"极速放款"平台，你不能按照表面利率来算账。

刘敏当时借款的时候，页面上明明白白地写着"日息万三"，听起来挺好的吧？年化只有10.95%，比信用卡分期还便宜。

但是她实际到账的时候，被扣除了"服务费"和"担保费"这两项费用，两项加起来占了借款总额的12%。

是什么意思呢？

借了三万元，实际拿到的是二万六千四百元，但是还款本金还是按照三万元来算。

算一下实际年化利率是多少？

我帮她算过，真实IRR年化利率超过36%，这是去年借的时候。

今年监管比较严格，很多平台把费用换个名目继续收钱，普通人根本看不出来。

简单来说，这就是典型的"砍头息"变种，只是现在做得更加隐蔽。

网上查不到的潜规则

我采访过一个曾经在某网贷平台做风控的内部人士老陈（化名），他透露了一些行业内公开的秘密。

老陈说，百汇花花这样的平台其实并没有放贷资质的，并且属于"助贷机构"。

是什么意思？

他们主要的工作就是找客户，然后把你的信息推送给各种小贷公司、消费金融公司甚至个人资金方。

你借钱给谁了？

很多人根本不知道。

老陈告诉我，去年年底之前很多平台的风控标准都是"有身份证就可以通过"，因为它们盈利的方式不是靠你还利息，而是依靠你逾期之后产生的罚息以及催收分成。

他们认为逾期对他们是件好事。

这话听起来有点儿扯淡，但是这是事实。

刘敏就是典型的案例，她逾期的第一天就被收取了借款金额5%的"违约金"，而且还没有算上之后每天1%的罚息。

滚雪球一样，三个月翻一番。

百汇花花借款申请流程中隐藏的陷阱

我专门下载了该APP来研究了一下，发现里面有好多坑。

第一个坑是"授权陷阱"。

申请的时候，它会要求你授权通讯录、相册、定位等与借款无关的信息。

你没有授权吗？

没有门缝可钻，直接退出申请流程。

很多人急用钱，根本不会仔细看，在一路点"同意"的时候。

结果呢？

一旦你逾期，你的通讯录里所有的人都会收到催收电话，包括前同事、外卖小哥以及三年前联系过的房产中介。

刘敏也经历过这样的情况，婆婆接到了电话说她"欠钱不还还要坐牢"，差点气得心脏病发作。

第二个坑就是"自动续期"。

很多短期借款产品到期后会默认帮你"续期"，而续期又会产生一笔新的服务费。

隐藏得很深，在借款协议的第八条上，字体比正文小两个字号。

到现在我仍然觉得这是故意的，坑人。

什么样的人容易掉进这样的陷阱？

根据我采访的几十个案例来看，掉坑的人有以下几个共同点。

第一是急。

生意周转、看病、还其他的债，已经到了火烧眉毛的地步了，根本就没有时间去比较利率和条款。

第二就是金融知识缺乏。

很多人连"等额本息""先息后本"都分不清，更不用说IRR利率了。

第三就是征信方面存在问题。

正规渠道借不到钱的时候，就只能找这些门槛低的平台了。

但是低门槛又意味着什么呢？

要付出更多的代价。

去年十一月我采访过一个做装修的小老板老周，征信上出现两次逾期记录，银行贷款申请被拒。

他在网上找到了百汇花花，借了五万元，本来打算两个月之内还清。

结果生意回款慢，逾期四个月后还了接近十万元。

他说："早知道这样，当初向亲戚借钱也比现在好。"

问题在于，当初他根本就没有想到那么多。

已经借了的话怎么办？

这部分要给出一些实际的建议。

首先，把所有的借款合同、转账记录和还款记录都截图保存下来。

其次，算出自己的实际年化利率。

网上有很多IRR计算器，输入每期还款金额和期限就可以算出。

年化利率超过24%的部分可以不用还，这是法律规定的上限。

当然，平台不会主动告诉你。

要和对方协商，态度强硬但是不能骂人。

直接说："我算过你们的实际利率已经超过了法定上限，所以我只愿意按照24%的年化来还钱了，请问这样可以吗？不行的话你可以去起诉我。"

大多数平台都会让步，因为它们知道自己的理亏。

刘敏后来就是用这种方法把5万多的债务谈到了3.8万，分12期还清。

不容易，但是至少上岸了。

一个经常被忽视的小事

还有件事要提醒你。

如果你在百汇花花这样的平台上借过钱，就算已经还清了，个人信息也已经被卖给了别的平台。

因此很多人会发现莫名其妙地收到了很多贷款推销的短信和电话。

老陈说，有过网贷记录并且按时还款的用户信息，在黑市上可以卖到15-20元。

比一般的要贵得多。

因为你被定义为"优质韭菜"。

最后再补充一点

写这篇文章的目的并不是要吓唬你，而是希望你在点击"立即申请"之前能够先冷静一下。

三分钟不够的话就冷静三个小时。

问自己：这笔钱能不能借？还有别的途径吗？这个平台的真实利率我算过没有。

如果你对这三个问题都不了解的话，就不要向别人借钱了。

即使向朋友求助，或者卖掉一些闲置的东西也比被网贷圈套好。

刘敏目前还在慢慢还债，生意也勉强维持着，但她跟我说过一句话我一直记在心里："早知道这么难的话，当初那批货我就不要进货了，少赚点就少赚点吧，总比现在强。"

可惜，如果早知道就好了。