2019年的冬天，我这辈子都不想再经历第二次。那时候生意周转出了点问题，急着用钱，网上到处搜借款渠道，后来就有人给我推了这个。其实说实话，当时我的情况是爱钱进借款是哪个软件没弄太明白，看界面挺正规的，利息显示也不算太高，就图个心里舒坦点了进去。结果怎么样？一脚踏进去的时候差点把我的小腿给踩断了。这几年我算是把网贷这行研究透了，今天想用自己吃过的苦头来告诫还在迷茫的朋友，请让我给你们好好揭穿一下这个东西到底是什么玩意儿吧。

爱钱进到底是什么软件？不要被名字所迷惑

第一次听到这个名字的时候，很多人以为是爱心互助平台，听起来挺温暖的。真的觉得起名字很有水平。爱钱进全称为"爱钱进（北京）信息科技有限公司”，最初是以P2P网贷撮合平台的身份出现的。就是把钱借给它，然后由它再借钱给我这样的借款人，在其中赚取差价和服务费。那时候广告做得很大声，综艺节目也一个接一个地做赞助了，谁知道后来雷雨交加。

那时候我傻乎乎地认为这是正规的借贷APP。下载之后发现界面很花里胡哨，看起来像大公司做的。注册、实名认证、绑定银行卡这一套流程下来也就几分钟的时间。系统显示我的额度为五万，并且年化利息为八厘，在这样的情况下我想应该可以接受了吧，比信用卡分期要稍微高一点有限度一些。谁知道这是表面现象啊？坑在后面呢。

合同中暗藏的"爱钱进借款"猫腻

等到我把钱提出来的时候，才发觉事情不对劲。到账金额为什么少了这么多呢？借出借款合同之后发现里面有一个"服务费"以及一个什么叫做"担保咨询费"的。加起来差不多就是本金的一半了，费用那费用的，真是多得让人不敢相信。我当时拍着大腿说这是怎么借钱的啊！这分明是明抢吧。我去问客服理论的时候，他们客服很慢地念条款给我听，说是这些都是合理的合法性的费用，在合同上写得很清楚的，是我当时没看仔细。

这件事到现在我还记得清清楚楚。借款50000元，实际拿到42000多一点，剩下的8000块钱就没了。合同上写的利率是8%左右，但是那是按照5万元来算的，实际上我拿到的钱只有四万二千元，所以这个利息计算下来真的吓人。"砍头息"的操作，在当时网贷圈里已经成了常态了。我当时也是病急乱投医，没有仔细算这笔账，后来自己用计算器一按就知道实际年化利率早就超过了法律保护的红线。

那么这么高的利息，不还可以吗？我也想过这个办法。但是你试一试吧，逾期一天就有一声接二连三的催收电话了。先是机器人打，然后是真人，后来就是骚扰你的通讯录好友。那段日子我都不敢给手机上电，看到陌生号码就会心里发慌。这样的日子持续了几个月后才由家里人帮我把窟窿填上了，中间多还的钱和受的气到底找谁去说理呢？

爱钱进借款软件还可以用吗？目前的情况有点尴尬

现在还有人问我这个问题，我就直接劝退了。目前该软件的情况怎么样？我最近特意到应用商店里搜索了一下，在某些地方还能搜到，在另外一些地方已经被下架了。但是就算你下载了也无法注册新用户或者根本借不到钱。为什么呢因为P2P平台在前一阶段经历了雷爆之后，大部分都被监管部门按下了暂停键。爱钱进目前的状态就是处于善后状态，也就是处理以前的存量业务为主，并且新的业务基本都停止了。

我的一个朋友去年还不信邪，非要自己去试一试。他说网上有人发广告说爱钱进现在转型做助贷了可以下款。结果怎么样呢？下载了许多杂乱的应用程序，并填写了大量的个人信息之后，最终并没有借到钱，但是自己的隐私已经被泄露得七七八八了。接下来的一个月里，他接收到的推销电话比过去一年中接到的所有推销电话都要多，办贷款、卖保险、推房子的人不计其数地骚扰着他，让他觉得换号都很困难。这就是现在的"爱钱进借款"，根本分不清哪个是正版，哪个是李鬼。

怎样辨别真伪？

这件事情其实挺难的。很多山寨软件做得和正版差不多，图标、界面甚至名字只差一个字。比如"爱钱进""爱钱贷"、"爱钱进借款""爱钱借款"稍不留神就中招了。我现在遇到的情况就是凡是要求先交会员费、解冻费、工本费的都算作诈骗处理。正规的贷款平台，你的钱还没有到账之前是不会给你一分钱的。

另外一点就是借款方资质要核实一下。目前市场上可以提供贷款服务的主要是银行和持牌消费金融公司。点击到借款页面后，拉到底部看是否有"xx银行"或者"xx消费金融"等字样。如果写的是什么"xx科技公司"、"xx信息公司"的话，基本上就是中介或者是不合规的平台了。这样的平台借的钱后期维权难度很大，因为根本就没有正规的金融牌照。

网上找不到的"潜规则"

这几年我自己研究这行，也问了几个做风控的朋友，知道了一些外面搜不到的事儿。爱钱进当年的风控标准其实很低。只要有身份证、实名制手机号的话基本上就能通过。他们想要的是什么？量是怎样的呢？把钱借出去获取高利和费用，至于是否能要回来就是另一回事了。反正有催收团队、逾期罚息的存在，不管怎样都会亏不到他们身上去的。

还有一个行业内公开的秘密叫做"会员费"。很多平台借款的时候，都会诱导你开通会员服务，声称开通之后可以享受低利息、高额度、快速放款等优惠条件。我之前也上过这个当了，花了199块钱办了一个铂金会员，结果额度没有增加，利率也没有降低，这笔钱就白扔了。后来才知道这是变相的砍头息，并且为了规避监管才改名为会员费。现在小平台用这种套路的人很多，大家一定要擦亮眼睛才行。

借钱的话，去哪里比较靠谱？

说了这么多坑，那急着用钱怎么办？我目前最中意的是银行。别以为银行门槛很高，现在很多银行都有线上信用贷，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷就是其中比较有名的几种。这些产品的利息很低，年化4%到6%，而且没有额外收费的情况。你借多少算多少，还多少也算好好的清清楚楚。唯一的要求是你的征信要过得去，不能有太多的逾期记录。

如果征信有点问题，银行批不了的话，可以考虑持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联金融、中银消费等。利息比银行高一点，但是正规军受监管制约不会乱来。最担心的是去借那些从未听说过的小贷APP借款的时候很容易，还款的时候却很难对付。我现在的原则是，没有名字或者不知名的地方一律不去碰触。

另外一条路就是向亲戚朋友借钱。我知道这话听起来挺丢人，但是跟被网贷坑比起来，面子值不了什么的吧？当初我如果能从朋友那里借到几万块钱的话，就不会后来受这么大的伤害了。这件事情我一直思考了很多次，其实人有时候心里那道坎过不去，觉得借钱很丢人，结果反而吃了更大的亏。

借钱不还的话，千万不要躲着

这一条我要重点说一下。很多人借钱后不能偿还，第一反应就是逃避，电话不接、短信不上了，觉得时间长了就没事了。别傻了，这样做只会让事情更糟。正确的方法是联系平台说明自己的困难，申请延期还款或者分期付款。正规的网站上都有这个政策，并不是说可以批就不一定就可以批，但是你可以去试一试。

我当时就吃了这个亏。那时候如果能和他们沟通的话，应该可以少交一点罚息。但是我想逃走的时候被罚款了，利息不断累积，最后多支付了一倍左右的金额。后来我才得知，《民法典》规定逾期罚息不得超过年化24%，超过的部分就可以不用偿还了。但是我选择了躲藏，所以利息越滚越大，到最后付出了双倍的钱。后来我才知道按照法律的规定，逾期罚息是有上限的，超出年化24%以上的部分可以不还。但是那时候我不懂啊，人家要多少就给多少，真是吃亏。因此如果遇到这种情况的话，一定要查阅一下相关的法律法规，不要被对方牵着鼻子走。

写到这里，我想说的也就差不多了。现在借钱已经不是什么丢人的事情了，但是错地方借钱的话就会有一辈子的阴影。我那年的冬天所经历的一切到现在偶尔还会做噩梦。所以当你下次再有人问起的时候爱钱进借款是哪个软件你就告诉他：那已经是个过时的东西了，远离它吧。

不要贪图所谓的"秒批""高额度"，把后半生都搭进去。真缺钱的话就先去银行借钱或者正规的消金公司申请贷款，实在不行了再找亲朋好友借点钱用一下吧，相比那些无名网贷平台要强上一百倍。这是我的亲身经历，希望你能吸取教训。