说实话，我一看到"秒批""免审"这两个字就会下意识地关闭页面。去年家里有事急需两万元周转，在网上随便看看就点了一个广告说得天花乱坠的网站进去。结果怎么样？钱到手了之后还款的时候差点没气绝——拿到两万块钱，合同上写的是两万五千元，五千块说是"服务费""渠道费"，各种各样的加起来我到现在也弄不明白是怎么算出来的。从那以后我就有了防备之心，自己潜心研究这些平台。最近经常有人问我钱宝和闪电借款哪个好这两年来踩过的坑、摸到的门道，今天我全部倒出来。
钱宝到底怎么样呢
去年我用钱宝平台试过一次。那时候刚工作不久，工资还没发到手，房租又要交了，手里头的钱真是少得可怜。当时就是冲着它宣传的"门槛低"去的，填了一大堆资料，身份证、联系人甚至还要淘宝授权。其实那时我心里就有点疑问：借几千块钱怎么就把家里全部的东西都给翻出来呢？
批下来的钱不少，给了我八千。但是——这个"但是"很重要——那个利息算出来我真是拍大腿了。页面上显示的日息为万分之五，好像不多吧？等到你取款的时候才发现又有一项叫做手续费的费用被扣除，并且每次都会扣一部分钱。借了8000元分六期还，每个月要还1500元左右，其中将近200块钱是各种名目的支出。这还是我后来用计算器一个数字一个数字地算出来的，当时并没有在意过。
其实这种平台的套路就是：表面上看利息是合规的，实际上暗中收取的各种费用花样繁多。如果你不仔细地去查看还款计划的话，根本就发现不了。
闪电借款我又是怎样的体验
有了用钱宝的经历之后，我对闪电借款就没有什么期待了。但是有位朋友说他在上面借过款，让我也试试看，我就当作做一个对照实验吧。
闪电借款的界面比用钱宝更简洁，这一点我给个好评。申请流程差不多的是身份证、银行卡和联系人这三个步骤。但是闪电借款的一个地方让我很意外——它有一个"会员加速包"，开通了会员审批会更快一些。我不买这个东西，我觉得借钱还要先交钱，逻辑上就有点扯淡。结果没有购买会员也被批准了额度为5000元比使用用钱宝少一点但是利息算下来……怎么说呢好像稍微良心一点点？
具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的：借五千分三个月的话，总的利息比用钱宝同样的金额、同样期限借钱要少一百几十块钱。不多，但是也是可以拿得出手的钱啊。
这两个平台的真实对比
既然有人问钱宝和闪电借款哪个好所以我就不绕圈子了，直接说出我的感受。
钱宝的额度一般都比较高，这是真的。身边有三四个人试过批下来的金额基本都在五千到一万五之间。闪电借款就抠搜多了，大部分人第一次借的钱也就是两三千块钱左右。所以如果你要的资金量比较大一些的话，那么用钱宝可能会更适合你——但是不要忘了，在资金充裕的时候也不要全部拿出去花掉，借钱越多还得多，这个道理谁都明白，真正需要用钱的时候很多人都会忘记。
再说说审核速度。两家都说可以"闪电下款"，但是我的亲身经历是：闪电借款真的很快，在申请到钱到账之间只花了不到半小时的时间。用钱宝那次我等了差不多两个小时左右，并且中间还接到过一个客服打来的电话询问问题很多，问的是借钱干什么、在哪里工作、工资是多少发……很烦人。闪电借款没有这样的情况发生，整个过程中都没有联系我的地方。
还有一个问题要提到。闪电借款提前还款会有违约金，我的朋友试过一次，借了一万元用了十天想要提前归还的话就要交两百多块钱的违约费了。用钱宝就没有这个费用，如果想早点把贷款给银行怎么办？在这一点上使用钱宝会更加厚道一些。
没有告诉你的那些坑
我研究透了，不管叫什么名字，底层都差不多。但是有一点是我踩了很多坑之后才明白的，在网上那些"测评文章"是不会告诉你的。
第一，不要相信广告内容，请看合同。日息万三万五的是给傻子看的。真实的利率要查看IRR也就是内部收益率。不会算？没关系，现在有小程序可以计算出IRR了，把每期还款金额输入进去就可以了。我查过实际年化利息大概在36%左右，正好到了法律规定的上限。闪电借款也差不多，有时候能达到40%以上——这是不考虑各种服务费的情况下。
第二，通讯录授权的话可以不给。两家平台都会要求你授予其访问通讯录的权利，并称"审核需要"。别想了以后催收用的就是这个东西。第一次借的时候不懂得全部都给了权限。后来逾期一天——就这一天——我的电话簿里有好几个朋友收到了催款短信，说我拖欠还款。那时候的场面到现在想起来还觉得脸红。所以之后我再向任何平台借款时都会拒绝通讯录授权，大不了换一家吧？总不能因为几千块钱就把自己的脸都丢了吧？
第三，逾期费用两家都比较离谱。钱宝逾期一天的罚息是正常利息的1.5倍，闪电借款更狠一些，直接2倍。而且这个罚息按照复利计算的话就是利滚利，在一个月的时间内光靠罚息就比本金还多。这不是吓唬你们的意思了，我的一个同事在闪电借钱上借了一万块钱，因为换工作的原因工资晚发了一个月，最后还款四千八才结清。血亏
到底选哪一种比较好？
说了这么多，到底钱宝和闪电借款哪个好？我的建议是：
如果你信用好，可以从银行或者支付宝、微信借钱的话就不要去碰这两者了。真的花呗借呗的利息比它们低很多正规银行消费贷便宜年化只有10%左右可以走正道选择正道平台给无路可走的人准备着
实在没有别的选择的话，我的决定就是：金额小、期限短的闪电借款比较合适，下款速度快，拖不了几天就可以还清了，利息相差不大。金额大并且想分期长一些的时候用钱宝会比较好一点，至少提前还款不会有违约金，万一哪天手头宽裕了可以一次性把欠的钱全部结清。
但是不管选择哪个，都需要做三件事情：第一要仔细阅读借款合同中的所有条款，特别是其中的小字部分；第二要用计算器算一下总的还款金额，并不是只看每期还多少，而是要知道总共需要付出多少钱；第三要做好还款计划，在到期时可以顺利归还。一旦涉及逾期问题就变成了无底洞了。
另外还有个需要说明的问题就是，在不同的城市、不同时段，这两个平台的政策可能会有所不同。我这儿的情况我说了算，其他地方可能就不同了。去年政策还没有那么严格的时候，两家放款都比较宽松，今年好像都有收紧的趋势了，审核比以前更严一些。
最后再啰嗦几句
我现在基本上不用这些平台了，那次被坑之后我就发誓再也不为了几千块钱把自己弄得那么被动。真有急用的时候，我宁愿找朋友开口求人帮忙解决一下，大不了请个人吃顿好的，总比给那些平台送钱强一些。
如果真的需要钱的话，先问问自己这笔钱能不能不借。可以还上吗？心里没有把握就不应该借钱。世界上不存在免费的午餐，在外面混日子总有一天要还清——这话虽然老掉牙了，但是当你接到催收电话的时候就会明白这句话有多真实了。
