做金融调查记者七年了，见过太多人因为选错了借款方式而背上了沉重的负担。去年有一个采访对象给我留下了深刻的印象——一位在深圳从事服装批发工作的个体户，为了周转资金向某银行申请了一笔"低息贷款"，三年之后才发现实际支付的成本远远超出预期。他问我：银行借款最划算的方式是怎样的？这个问题表面看是简单的，但是背后隐藏的门道让我花了三个月的时间走访了银行客户经理、贷款中介和借款人共三十多人才敢说摸到了一点皮毛。

利率低的时候比较划算吗？别被数字所迷惑

一般人都会先去查利率最低的。讲真的，思路没错但是太片面了。我采访过一位在某股份制银行做了八年的客户经理受访者，在私下里告诉我，银行宣传中的"年化3.5%"实际上名义上的利息，并不一定如此高

怎么讲？

比如。去年十一月的时候我采访过一位姓张的装修公司老板，当时他急需50万周转资金，在看到某银行广告上写着"月息为0.3%"之后心动了。签完合同后才知道，这里的0.3%是以贷款总额来计算的，每个月都要还这个数字，并且不管本金已经归还不多大。换算成年化利率的话其实差不多是7.2%，比宣传的时候翻了一倍不止。他当时拍大腿说早知多问几句就好了。

利率要看的是广告词，但是不能只看。要弄清楚是等额本息还是先息后本，是否按照剩余本金计息或者全额计息。银行经理一般不会主动告诉你这些信息，所以你要自己去问一下。

银行借款应该怎样选择才最划算？从三个方面来考虑

把采访中获得的经验总结为三个维度，方便你对照自己。

第一个维度为资金使用周期。你借钱打算用多久？短期周转的话，也就是三个月以内，选择先息后本的产品压力会小很多，每个月只还利息到期时再归还款项。但是如果你是借来买房或者长期投资的话，等额本金的方式就比较稳当了，并不会出现最后一次性付清大笔资金的情况。

第二维度为现金流的稳定性。有位在杭州做电商的朋友跟我抱怨，他选择了等额本息的方式，在淡季的时候每个月固定的还款压力让人喘不过气来。后来换成了先息后本的方法，旺季只还利息，淡季再提前归还不本金比较灵活一些。你现在的工作收入是否稳定？如果不稳定的要留出一定的弹性空间。

第三个维度就是提前还款的机会。很多人借钱的时候觉得"反正用一年就不用了"，结果中途想还钱却发现违约金很高。最坑的是某城商行，如果要提前还款的话需要支付剩余本金的3%作为违约费。在签合同之前一定要把这个问题搞清楚。

选择哪家银行比较好？内部人士透露的"潜规则"

我问了不下十个银行从业者的答案都差不多：选择有业务往来的那家。

是什么意思？

你的工资卡存放在哪家银行，社保、公积金绑定的是哪一家银行，理财产品投资于哪个银行——这些银行对你有更详细的了解，在审批上更容易通过，并且利率也更有利。某国有大行的客户经理告诉我，本行为符合条件的企业客户提供"白名单服务"，如果企业在该行存在长期稳定的交易记录的话，则可以享受10-20个基点左右的优惠幅度。这个信息在网上查不到但是真的有。

还有一个时间节点的小技巧。季度末、年底的时候，银行的放款指标压力比较大，审批也比较宽松一些。我采访过的一个中介表示，在他所经手过的单子中，资质一样的客户在三月底申请比二月中旬申请通过率要高出至少两成左右。这个比例是我根据他的描述推算出来的，并且不同的地区数字会有所不同。

征信报告中的"隐形地雷"

说到审批，就不能不提到征信。很多人认为自己没有逾期就是一切大吉了，其实并不简单。

去年有一个案例给我留下了深刻的印象。一位在上海做设计的自由职业者，征信上没有逾期记录，但是连续申请了四家银行都被拒绝了。后来他来找我帮忙看了一下他的征信报告才知道问题所在：半年之内他授权过七八个机构去查询自己的信用状况，这些都是一些网贷平台提供的"额度测评"服务。

银行看到这样的记录会想些什么？

他们会认为你"缺钱"，到处借钱去凑齐。某银行风控部门的人说，在他们内部有个不成文的规定：一个月内征信查询超过三次的话，系统就会自动降额或者拒贷。不同的银行有不同的标准，但是大体的方向是一致的。

因此，不要随便点击"测测你的额度"之类的链接。每次点开都会产生一次征信查询记录。

未被提及的细节

在采访的过程中，我整理出了一些容易被忽略但是很重要的细节。

例如贷款用途。银行对于资金流向的审查越来越严格，特别是超过30万人民币以上的贷款。一位借款人说他申请了经营贷后钱到帐就直接进了股市被银行发现要提前还款他就懵了不知道还有这样的规定

担保方式也一样。同样的信用贷款，有的银行要求追加保证人，而有些则不需要。如果能找到征信好的、有稳定收入的亲友做担保的话，利率就会降低一些。但是这个事情要谨慎对待，因为担保人是需要承担连带责任的，万一你还不上钱了，朋友亲戚都可能无法完成任务。

公积金缴纳基数也是一个比较少人知道的方面。即使不是为了买房而申请消费贷款或者经营贷款，公积金基数高也是个加分项。我的一个朋友在某银行说他们的系统里对于公积金缴费额超过当地平均工资1.5倍的人有一个特别优享通道。

我的建议

写了这么多，最后给出几点实在的建议。

申请之前，先看一下自己的征信报告，在心里有个底。现在每个人每年都有两次免费查询的机会，用起来吧。

确定自己需要多少金额、使用多长时间以及什么时候可以还清，再选择产品。不要被"额度大""放款快"的广告词所迷惑。

至少对比三家银行。在我接触过的借款人中，货比三家的人最后拿到的利率一般要比只选一家的人低15-25个基点左右。如果贷款几十万的话，在这上面省下的钱可以吃好几顿大餐了。

签订合同之前，逐条阅读条款内容，尤其是利率调整、提前还款以及违约责任方面。不明白的地方可以直接问，并不要怕麻烦。

服装批发部的采访对象后来怎么样了？他听了我的建议后，把原来的贷款进行了置换，并选择了先息后本的产品，每个月的压力小了很多。上个月我回访过他的时候，他说现在正在逐渐还本金，在之前亏了一些钱之后也看到了翻身的机会。