被坑了三万块利息后才明白：app借款利息最低的是哪个

2019年的时候，我的脑子进水了。

当时做生意周转不灵，急得像热锅上的蚂蚁一样，随手在手机应用商店下载了一个借款APP。界面看起来很正规，并且标着"日息万三"，我想这也不算太高吧？手指轻轻一动就借了五万元。结果怎么样呢还贷六期的时候才发觉除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等各种杂七糟八的费用加在一起年化利率已经接近36%了那时候我才开始慌张到处打听app借款利息最低的是哪个害怕自己这一辈子就栽在这几万块钱上了。

说实话，那段时间我连睡觉都在算利息，拍大腿都来不及。

不要被"日息"所迷惑，到底哪个APP的借款利息比较低呢？

很多人和我当初一样，看到"借一千块每天只需几毛钱利息"就觉得便宜。别傻了。

这就是典型的文字游戏。几毛钱听起来好像没有多大影响，但是把它换算成年化利率的话会怎样呢？有些平台故意把利息拆分成很多小块儿，在页面上只展示部分费用的情况下，真实的成本就无法体现出来。后来我学聪明了，并不管它怎么宣传我都盯着IRR（内部收益率）不放。这才是照妖镜，不管它披着什么"服务费"的马甲，一算便知。

有没有利息低的平台？有，但是肯定不是那些天天发短信轰炸你的小贷APP。

后来我自己摸索了一下，发现一个规律：越是主动上门的，利息就越高。真正的利率低的是要自己去寻找它，并且要看一看它的取舍是否愿意接受你。这事儿很现实。

低利率的到底在哪里？踩坑排查清单

吃了大亏之后，我把手机里的几十个借款APP都研究了一遍，并且还专门向在银行工作的老同学请教。这里把我的发现告诉大家吧，免得你们再交学费了。

第一梯队就是银行的消费贷款产品。

建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，年化利率在3.5%-6%之间。这个利息水平和动不动就18%、24%的平台相比简直是慈善行为了。但是问题就是门槛高不高这个问题上头啊。你得是它的代发工资客户或者有房贷业务，在它那里公积金交得多的话也可以算一个条件。那时候我的征信早就用了，根本达不到银行的标准，只能眼睁睁地看着别人借钱低息。

第二梯队为互联网大平台的借款产品。

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条。这几款的利率比银行略高一些，但是比起杂牌军要好很多。一般年化为10%-18%左右。我的一个朋友在阿里工作，他用借呗长期借款利息只有万分之一点五，折合下来年化也就是百分之五点四上下了。这差距没办法解释清楚。系统会根据你的消费习惯以及信用评分来决定利率，并且每个人的都不一样，具体的数字我也不确定，需要看你自己的账号情况。

第三梯队就是当年坑我的那些杂牌APP。

利息高且存在暴力催收、乱收费等行为。其实前两种借钱的时候要谨慎，不要选择第三种的借款方式。我这么说就是为了让别人后悔。

借款APP利息比较低的是哪一个？教你三招看穿真实的成本

除了知道哪些平台利息低之外，还要会算账。我总结出一个简单的避坑方法，并不需要用计算器半天才能得出答案。

第一招，看合同中借款综合年化利率那一栏。

目前监管要求必须显示年化利率，但是很多平台把这几个字藏得很深，或者用很小的字体标在角落里。就盯着这个数字看，超过24%的话直接划走不要犹豫。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，所以必须要公示一下，也算是给我们的借款人在里面加了一个小小的保护吧。

第二招，用IRR公式自己算。

听着很专业，其实很简单。在Excel中把每一期的还款金额填进去之后拉一下公式就可以算出真实的利率了。我之前给一个亲戚计算过某平台月息0.6%，IRR结果年化为13.02%，和宣传相差了一大截。这件事到现在我还记得清清楚楚。

第三招要小心"等额本息"的视觉陷阱。

有的平台说借一万，利息只要五百。听起来不错吗？但是它让你每个月还的本金里都包含着利息，实际上占用的资金时间并没有那么长，真实的利率其实是翻倍了。最隐蔽的就是很多老借款人都很容易上当受骗。

申请时间也有讲究

其实很多人都不知道。我的一个银行同学私下里告诉了我，季度末、年底的时候为了完成业绩指标，银行会稍微放宽一些审批标准或者给客户发放利率优惠券。虽然不能保证百分之百正确，但是如果你正好在这个时候缺钱的话可以多刷几次银行卡App看看有没有意外收获。我对这边的大行情况比较了解，其他的我不清楚，请你们自己去尝试一下吧。