2019年秋天，我做出一个很傻的选择。那时候我在开一个小餐馆，旺季一个月的收入大概有八万左右，生意还算可以。结果脑子一热就想扩张了，跑去借了五百万一年期短期借款。算下来光月还款就需要四万多块，再加上利息以及房租和人工的钱每个月睁眼就欠了很多钱。当时还安慰自己"营收会涨的"你怎么猜到呢？第二年春天疫情来了之后门店就被关了一个多月。

那段时间我天天睡不好觉，头发一大把掉下来。短期借款大于营业收入会怎么样？我用金钱换来的教训是：你将被逼到墙角，没有喘息的机会了。银行不管你们怎么解决到期还款的问题，到了时间就必须还钱不还就叫逾期，一逾期就会影响征信报告，之后再想借钱周转就没有那么容易了吧！

短期借款大于收入的原因是什么？

短期借款的设计逻辑就是"快借快还"。期限一般是一年以内，有的甚至只有三个月、六个月左右。银行审批速度快，放款也很快，但是还款压力比较大。你的营业收入为八万元，但你需要在一年之内从利润中拿出五百万来借钱。利润要达到营收的20%，这是可以接受的标准了；那么你又用什么去还呢？

我当时根本就没有算清这笔账。觉得能借到就是赚到了，先把钱拿到手再说。这个想法挺坑人的。借款不是收入而是负债，要还本付息的。你借钱超过营收了就等于把一年内的现金流全部用光了万一有风吹草动的话资金链就会断掉。

其实我当时对于"短期借款规模"这个概念还不是很清楚。看着批下来的额度就乐呵了，觉得银行愿意借说明我的资质还可以。后来才知道，银行风控关注的是你能不能按时还款，并不是看你有没有发展前途。他们审批的时候有些指标比较宽松一些，尤其是小贷公司更是想要多放点钱。

二、踩过的三个坑，每一条都很惊险

第一个坑就是高估了营收的稳定性。旺季的时候，我的餐馆可以做到八万元左右，在淡季呢？四万都算得很累。借款时按旺季计算还款，结果正好是旺季还钱的时候碰到的是淡季，顿时傻眼。不同的行业情况不同，但是道理是一样的：不能用最好的月份来估算还款能力。

第二个坑是没有留出一定的储备空间。借来的50万全部砸在了装修和设备上，一分钱也没有留下。开业的第一个月就要还第一期的款项，钱从哪里来？只能拆东墙补西墙又去贷款填窟窿。到现在我还能想起当时的狼狈样子呢。

第三个坑就是对违约成本的估计不足。逾期之后，罚息、催收、征信污点一个接一个地出现。有个做建材的朋友跟我情况差不多，他当时借了80万，年收入才60万左右，后来还不上了。催款电话打到公司里去的时候就打了进去，然后到了她老婆的工作单位，在最后把房子卖出去还清债务为止。想要得到什么？

三、借款金额超过营收有多大危害？

经过调查发现，该事件有一个临界值。短期借款最好控制在年营收的30%以内，最多不能超过50%。超出这个比例就是危险了。一旦收入减少或者开支加大就会导致资金链断裂。

我有个做服装的朋友，去年因为短期借款超过收入差点破产。他当时借了100万，年营收只有80万左右，本来是想靠双十一冲一波销量来还债的。结果当年竞争很激烈，库存都压在手里上了。货物卖不出去、欠账不能偿还的情况下只好打折扣处理掉以求得回本40多万。

更可怕的是连锁反应。一笔借款逾期了，其他的借贷方也会提高要求。银行提前收回贷款、供应商不再给账期、员工工资发不出来整个生意就象多米诺骨牌一样倒下，拦也拦不住。

四、怎样知道自己可以借多少钱？

后来我琢磨出一个土办法，虽然不准确，但是比拍脑袋要好一些。算一下自己过去一年十二个月的平均月收入以及淡季月份最低收入。借款额度不要超过你当期营业收入的6倍。比如你的淡季一个月营收为五万元的话，在短期内借钱就最好不要超过三十万。即使全年都是淡季也可以还得起。

另外，在借款之前要进行压力测试。如果收入下降30%，还能够按时偿还贷款吗？假如发生意外支出，比如设备坏了需要修理的话，你手上有没有备用金呢？这两个问题答不上来就不要借了。

另外还有很多人不知道的事情。有些银行的客户经理为了完成放款任务，会故意怂恿你多借一些钱给他们。他们不管你的还款能力怎么样了，业绩由他来算账吧，风险是你自己的事！当年我是被这样的说辞所蒙蔽的，那位经理还跟我说额度不用白不用！用完了要偿还嘛

五、已经借的太多怎么办？

如果你已经踩坑了，不用怕，还有补救的办法。第一件事就是把所有的债务都算一算，利率高、期限短的先还掉。可以跟银行协商展期的话就赶紧去谈吧，不要等到逾期再去开口。银行也不想你违约，他们更愿意让你慢慢还款，总比坏账要好得多。

第二件事情就是把所有的不必要的开支都压缩掉。我当时就把餐馆的兼职全部辞了，自己既是厨师又是服务员，虽然累一点，但是人工成本省了不少钱。另外供应商那边我也一个接一个地谈账期，能拖一个月就拖一个月。

第三件事情就是想办法增加现金流。我那时候做外卖，虽然利润不高，但是周转速度快一些。把店里的一个角落租出去给卖奶茶的，每个月多收两千块钱租金。这点钱不多，在需要的时候可以救命。

说实话，我用了两年的时间才把这笔债还清。中间有过几次想放弃的想法，觉得自己这辈子都没有翻身的机会了。但是咬着牙还是挺过来了。从那次踩坑中所学到的东西要比任何理财课都要好用得多。

最后实话直说

借钱这件事，宁可少借不可多借，宁愿慢慢还也不愿急急忙忙地还款。银行的钱不是白给的，一分一毫都要算清楚之后再归还原主。你借的时候感觉有多爽快，你还钱时就感到痛苦多少倍？短期借款超过营业收入会怎样呢？答案只有两个字：自食其果。别以为自己能例外，当年我也这么想。