2018年的时候，我真的已经没有别的选择了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，家里还有老婆孩子要养。那天晚上看手机的时候看到贷老大做的广告上说门槛低、下款快、利息透明，我就像是抓住了一根救命稻草一样冲进了里面。结果怎么样？贷老大借款的情况如何？其实说到底，如果不是后来我自己把这一行弄明白了的话，到现在我还可能在还那笔"糊涂账"。

这件事要从头开始说。

坑一：说好的"低息贷款"，结果拿到手里的钱少一大截

我第一次申请的是五万元，分十二期还款。业务员在电话里信誓旦旦地告诉我月息只要0.8%，听起来挺划算吧？但是等钱到账的时候我就傻眼了——实际拿到的只有四万三。

那7000块钱到哪里去了？

服务费、咨询费、信息处理费、风险准备金……太多了，我现在都记不清了。我问业务员，他说轻描淡写地："这都是行规嘛，哪家都不一样。"

说实话，那时候我还年轻，轻信了。

后来我才明白，这叫砍头息，在法律上是明文禁止的。但是人家不直接说利息，换一个名字你就没办法了。贷老大借钱靠谱吗？广告看起挺可信；钱到了之后你就会知道理想和现实有多大的差距。

我算账很久才明白，按照实际拿到的4万3来计算的话，真实的年化利率根本不是他们所说的9.6%，而是接近于36%。这是我后来用IRR公式推导出来的结果，在那个时候我还不会这些知识。

坑二：合同条款有猫腻，逾期一天炸通讯录

做生意的人知道，资金周转有时候就差那么几天。

2019年3月，我有一笔货款对方拖了半个月才结清，我的还款也就逾期三天。提前给客服打了个电话说明情况，在这三日内，他们的态度都很好，并表示"没关系，尽快还上就好"

结果呢？

第三天早上，老婆接到了电话，第一句话就是"你老公欠钱不还吧？"我的父母、表弟还有我三年前离职的同事都收到了催收电话。到现在为止我还搞不清楚他们是怎么得到这些号码的，在申请的时候填写的紧急联系人只有两个人。

这件事情闹得，差点就离婚了。

后来我查看合同的时候，发现里面有一条是"借款人授权平台向相关方核实信息并催收。什么是相关的呢？没有说明解释的意思也没有说不好的意思就是指的什么意思但是可以理解一下。催收到什么程度是可以接受的反正签了字之后就可以称得上合规了。

坑三：提前还款？没有可能

去年我的一个做装修的朋友老周也在贷老大那里借了钱。他的情况比我要好一些，他向贷老大借款8万元，并且原本计划分24期还款，但是到了第六个月的时候手头宽裕了一些想一次性结清欠款。

客服告诉他：可以提前还款，但是剩余期数的利息还是要付。

老周当时就懵了："我都没借钱，为什么还要付利息？"

对方回复很官方："合同规定采用等额本息还款方式，提前还款不会影响利息计算。"

说白了，你借一天和借一年的利息相差不大。不同的平台有不同的规定，在我后来比较了一下之后发现有的正规银行提前还款只收取1%的手续费，而有些甚至不收。但是贷老大这次的操作让老周算来算去还是觉得提早还掉比按期还省不了两千多块钱，还不如把钱留着周转好一些。

贷老大借款的情况怎么样？先弄清楚这三个问题

踩了这么多坑之后，我后来自己摸索出了一套方法。现在回过头来看的话，当初如果知道这些话，应该至少可以少亏几万吧。

第一，算好真实的利率之后再签字

不要相信业务员说的"月息几厘"，那是他们的说法。问他要还款计划表的时候自己用手机计算器算IRR。不会计算吗？网上有教程可以学五分钟就学会。

我现在只有一个标准就是年化超过24%的我不碰。虽然这个数字没有达到法律规定的上限，但是超过该数值的大体上都不太正规。

第二，逐字查看合同内容不懂就问

很多人觉得麻烦，几页纸的合同都不看就签了。别傻了，在里面的东西比你手头的钱还要多得多。

主要看这几个词："服务费"、"咨询费"、"担保费"、"提前还款"、"逾期处理"。对于不明白的地方要当场弄清楚，最好让对方用书面的形式解释一下。口头承诺？录音

虽然这件事麻烦，但是比事后扯淡要好一些。

第三，通讯录权限可以不给也不用给予

现在很多平台申请的时候都要读取通讯录，理由是"风控需要"。只能给的话就给，实在不行单独准备一个手机号码，在通信录中只存两个紧急联系人即可。

不同的平台操作方式不同，有的直接拒贷而不给权限的话，你就要权衡一下了——是用这笔钱重要还是保护隐私更重要？反正我现在宁愿不借也不想让那帮催收知道我七大姑八大姨的电话。

这些坑我已经踩过，你放心走吧

说完贷老大之后，其实很多同类平台都差不多。这个行业太深了，那时候我根本不知道怎么办才好，现在想想，有些坑是可以避免的。

会员费坑，有的平台借款之前会要求你买个会员卡，几百到几千不等，并且承诺购买之后可以提升额度、降低利率。我有个朋友买了1980元的"黄金会员"，但是额度没有增加一分，利息也一样，问客服说"审核未通过，会员费不能退"。

捆绑保险就是借款时必须购买一份意外险或者财产险，保费从借款中扣除。去年监管部门进行了一次检查，目前情况有所好转，但是仍然有些小平台在做这个事情。

最让我印象深刻的是2020年，有个做餐饮的老李，在疫情期间急需用钱，在某平台上借了10万元。结果拿到8万5的时候合同上写的却是10万。他以为自己占便宜了，后来才发现那一万五被算作"服务费"扣除掉了，但是还款本金还是按十万计算的。年化利率超过了五十点几。

血亏。

最后谈谈实际情况

写了这么多，并不是要一棍子打死所有的平台。贷老大借款的情况怎么样？客观而言，比一些高利贷正规、银行门槛低些，确实可以解决燃眉之急——但是前提是你得睁大眼睛把每一笔钱都算清楚了。

我现在有一个习惯，就是每次借钱的时候都会先算出总的还款金额再减去实际拿到的钱数，得到总成本之后除以到手钱的数量，并且除以借款的年份数。超过20%时我就会考虑了。

可以向亲戚朋友借钱，不要去银行借贷。能从银行借到的钱就别再去找网贷了。这不是道德上的劝导，而是算账——人情债没有利息，而银行的最低利率是多少？不知道最后需要偿还多少金额。

那笔五万元的借款，最后不但本金还清了，并且加上利息一共给对方支付了一万七千多元。用了两年半的时间才全部还清。现在想来，如果当初多问几个问题、多算几次的话，应该可以少损失一万块钱左右吧。

这钱可以给我孩子报两个学期的兴趣班了。