说实话，我写这篇东西心里挺没底的。作为一名国有大行支行客户经理，在柜台后面一坐就是一天，嘴上说着的是"请您提供征信报告""我们会综合评估"之类的场面话。但是今天我想把那层窗户纸捅破一下，来聊聊短期借款的口子有那些还有那些口头上不说，心里却明白的规矩。

并不是说教你怎样造假或者钻空子，那些都是坑爹的路子，最后吃亏的是你自己。我认为很多不懂行的人本可以去正规渠道获得低息贷款，却被欺骗去做高利贷了，这种事情我见得多了，挺可惜的。

你知道银行内部的"白名单"吗？

去年十一月，做建材生意的老张来找我时很着急。年底要给供应商结账了，缺口大约有三十万左右，征信上有点小瑕疵，两年前有过两次信用卡逾期的情况，都是几百块钱忘记还的。自己去问了好几家网贷公司都被拒绝了，并且就算能通过的话利息也很高，年化能达到24%以上。

他坐在我的办公室里，那时候我快要下班了，他还叹着气。看了他的资料后发现营业执照已经满两年时间，并且流水情况也很好但是没有做抵押。

我对他说，你的情况符合我们行小微快贷的条件。该产品不对外大张旗鼓地进行宣传，但是如果你是本地经营满两年的个体户或者小微企业主，并且流水可以覆盖负债、征信上有一点小瑕疵——不是连三累六那种恶劣的小毛病的话，支行层面就可以做一定程度上的弹性审批了。

说白了，短期借款的口子有那些银行自己的产品线中就有不少不为人知的"漏洞"。我们行的产品年化只有4.35%，随借随还，比那些号称极速放款的地方划算多了。老张最后批了三十五万，取钱只用了三分钟时间。

不要被"秒批"所迷惑，代价又是什么？

现在网上广告铺天盖地，"最快一分钟到账""无抵押、无担保"看起来很吸引人。但是我要泼盆冷水：凭什么给你秒批？你长得帅吗？

其实可以秒批的口子，背后要么是高利率来承担坏账风险，要么就是你的数据早已经被扒得差不多了。你点一次申请就有可能让通讯录、定位以及某些APP读取权限被授权出去。

前两个月有个小姑娘，护士身份稳定，因为想买个包，在某消费金融平台上借了2万元。结果怎么样？平台年化利率算下来接近36%，她以为每月还一千多不多，其实这是等额本息的算法，真实的资金成本很高。后来她实在还不起了钱来找我咨询，我把账目给她算了之后，她当场就哭了。

我不是为了吓唬别人才这么说。但是如果你要找短期借款的渠道的话，就先擦亮眼睛了。有的口子看起来像是救命稻草一样，其实却是催命符。

哪些渠道比较可信？

市场上常见的短期借款渠道分个类，心里有数：

• 第一梯队：四大行、股份制银行的消费贷和经营贷产品。利息最低，审核最严格，并没有像很多人想象中那样严厉到不能接受的程度。比如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等可以在手机银行直接申请无需去网点。
• 第二梯队：持牌消费金融公司，招联、马上、中银等。利息比银行高一些但是低于网贷，在征信上有一点小瑕疵但不太严重的人比较适合它。
• 第三梯队：由一些互联网大平台所推出的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条。其实这些背后的都是持牌机构放款，利息适中，好处是方便快捷，坏处就是容易让人觉得"钱很容易拿到"。
• 第四梯队：各种名不正言不顺的小贷APP、现金贷平台。我的建议就是尽量可以不用去碰的就不要触碰了年化利率大多在36%以上，还有砍头息和服务费等收费项目进去后很难全身而退

在审批的时候我们到底关注的是什么？

这算是行业内的秘密了，说出来可能会被领导骂。但是我想让普通人知道不要被人忽悠说"有特殊渠道""能包装资料"。

银行审批短期借款，主要看三个条件：还款能力、还款意愿以及稳定性。翻译成人话就是：你有钱不还吗？愿意偿还的吗？会不会突然跑路呢？

征信报告只是一方面，不是全部。见过征信花得一塌糊涂最后还是批了的客户，也见过征信白到像纸一样却被拒的。有什么不同呢？前者虽然征信上有点瑕疵，但是流水大、资产厚实、经营稳定；后者因为从未和金融机构接触过，所以我们不知道如何评估风险。

另外一件事情很多人都不知道，不同的时间申请结果就不一样。我们行每到季度末冲业绩的时候审批标准会稍微宽松一些。虽然没有明文规定但是客观上确实存在这样的情况。资质处于边缘状态的企业，在季中旬前后提交资料的机会较大——这个比例我估计了下是5%-10%左右，不是精确值。

中介到底能不能相信？

经常有人问到，找贷款中介帮忙办理，收取1-3个点的服务费是否值得？

我的看法是：大部分时候没有用，但是有的情况是有帮助的。

怎么不值呢？你的资质完全可以去银行办理，中介却收你钱后走正常渠道，请问这是不是纯粹割韭菜。最离谱的一个客户，他的资质很好，自己办能批到五十万，但是中介骗他说"你们这种情况很难批到那么多的钱"，最后只给他批了三十万，并且还收取了六千元的服务费，这难道不就是坑人吗？

有什么情况有用？你的状况比较复杂，比如有涉诉记录、征信存在严重缺陷或者经营主体特殊等情况。这时候有些中介能找到一些非标产品——注意是非标产品而不是造假。知道哪些机构的风控标准可以接受你们的情况，这样的信息差是有价值的。

但是这个行业有很多坑，十个中介里能信得过的可能只有个。如果你分不清的话最好还是不要去碰了。

一些容易踩到的坑，我得提醒一下

说到这儿，我想起了前年遇到的一个客户，是一名做餐饮的小老板。他当时急需资金周转，在网上找到了一个"不看征信、当天放款"的平台。结果怎么样？借了10万钱拿到手里的只有8万元左右，“保证金”、“服务费”的名义上又扣掉了2万元。然后每周还5千块钱，还要还二十周。

算一算这笔账：拿到8万，总共要还10万，周期20周，换算成年化利率——我都不会算了，反正远远超过法律保护线。后来他还不了款了就被人暴力催收电话打到他店里生意全完蛋了

砍头息的套路现在稍微收敛了一些，但是换一个马甲继续坑人的人还存在。记住一条：正规渠道借款的时候交多少钱就拿多少钱，并且中间不会扣除任何费用。凡是放款之前要求你先付款的，不管叫保证金还是什么金，都是骗子。

还有一个坑就是"以贷养贷"。知道很多人都没有办法才会这样做，但是你要算清楚账目。短期借款再多也不能补上利滚利的空缺了。见过太多人开始的时候只是差几万元钱，拆东墙、填西壁，到最后变成几十万甚至更多的债务。到那时连神仙也救不了。

到底选哪一种比较好？

说了这么多，你应该想知道一个明确的答案吧。短期借款的口子有那些适合你吗？我给一个简单的建议：

如果你是公务员、事业单位、国企员工，或者是世界500强或者上市公司正式职员的话——直接去四大行申请消费贷款的话，利率最低，并且批核率也最高。别小看那几个点的利息差，借10万块钱，年化4%和年化12%，一年就相差8千块了，可以用来吃好几次的好吃的了。

如果你是做企业的，有营业执照、流水的话——先看自己的开户行有没有对应的产品。很多银行对结算客户的预授信情况已经存在了，并不需要重新提交大量的资料来申请贷款。没有的话，建行、工行、招行的小微信贷产品都还可以考虑一下。

如果你是普通上班族，单位一般，征信也一般——持牌消费金融公司或者借呗、微粒贷这类是比较现实的选择。利息比银行高一些，但是正规可靠，并不会有什么乱七八糟的操作。

如果征信已经花了，或者现在有逾期的话——说实话正规渠道基本上是走不通的。这时候不要病急乱投医，先把现有的债务处理好，不要再借新的来填补了。我知道这话听起来很废话，但是这是真的。

最后说一点：我在这一行干了快十年，见过太多因为一时糊涂而把自己弄得家破人亡的人。短期借款本身并不算洪水猛兽，用得当就是工具，用不好就成了陷阱。如果你不确定的话，最好多跑几家银行咨询一下，不要在网上看到广告就随便申请。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果点得太多的话，本来可以批下来的也可能被拒了——这个很多人都不知道但是很重要。

行了，就到这里吧。你要是问哪家银行哪个产品好具体一些的话，这个问题我就不好直接回答了，在不同的城市、不同时期政策也有所不同。你自己去网点问问，多找几家咨询一下不要不好意思麻烦别人。走对路子比赚一辈子的钱还要来得多。