上周三下午两点，一位做服装批发的老客户周某来到我的办公室咨询贷款事宜。人挺实在的，就是急了容易乱投医。一进门就把手机贴到我脸上指着屏幕问我："老张你看这个是不是正规阿里的贷款？怎么跟你说的地方不一样？"扫了一眼就差点忍不住笑出声来。那是个山寨网页，界面看起来和阿里系有点像，但是域名一看就知道是李鬼了。老周急得额头冒汗，说已经填好了身份证、银行卡信息，接下来要交500块钱的工本费才能放款。我当时拍着桌子说：别傻了吧！快退出去吧！如果真的把钱转过去的话，你连一点声音都听不见。
老周的事情并不是个例。我这12年经手上万单，今年就遇到十几个被假入口坑的。很多人拿着手机乱搜一通，并不知道阿里巴巴借款的位置在哪里才是正经路子，结果不是进了钓鱼网站就是点了不知名的小贷平台，额度没拿到征信还被查花了。今天我就把这层窗户纸捅破了，给大家好好唠叨一下这里面的门道。
官方入口其实只有两个，不要被"李鬼"给骗了
主要讲一下正事。想要找正规的借款渠道，不管是用手机还是电脑操作都可以通过两条途径进入阿里平台。第一种方法就是打开支付宝，在搜索栏里输入"网商贷""借呗"这两个词，它们都是阿里巴巴最核心的消费贷款以及经营类贷款产品，大部分人都会看到的就是这两者之一。第二条如果是做贸易的话有营业执照可以直接搜一下叫做网商银行下载官方的应用里面就有叫网商贷的那个入口额度比支付宝里面的高一些。
就这么简单吗？就这样。但是偏偏有很多人不信邪。我的一个客户去年想做装修贷款，非说网上找到的"阿里金融"更可信、利息更低。我当时就跟他说，在正规银行里见过哪个会百度上打广告称"利率可以低至几厘，并且可以秒批几十万"?结果他没听进去，填了一堆资料后对方就说流水不够要交两万元包装费。幸好那时候他的卡里面没有那么多钱，跑来找我问怎么办我才拦住了他。否则这笔钱就白花了，连个水花都没有。
现在网上有很多假入口，有的比真的还好。搜索"阿里巴巴借款"的话，前几条出来的应该是广告了，点进去之后就会看到各种第三方中介的推广页面。并不是说所有的中介机构都不可靠，但是你自己连门都没有找到就被骗走了怎么办？
阿里巴巴借款入口的额度差，会有多少差别？
还有一个很少人知道的秘密。同样是阿里旗下的借款产品，在支付宝上看到的额度和在网商银行APP上的不同，也经常出现这种情况。去年我经手过一个做餐饮的老李客户，在支付宝借呗里只有3万额度，怎么也提不上来。他的生意周转最少需要15万元，急得团团转。后来我就让他下载了网商银行的App，并用营业执照重新做了认证，你猜怎么样？直接把额度变成十八万。
为什么会有这样的差别？支付宝里的借呗、网商贷更多的是消费属性，看你平时购物支付的数据。但是网商银行APP是偏向经营属性的，它会单独评估你的经营流水以及信用状况。同一个入口，不同的产品逻辑，得到的结果相差甚远。所以如果你做生意缺钱的话，不要只盯着支付宝那点额度了，在网上搜一搜网商银行App有没有什么惊喜吧。
不同城市的情况可能不一样，有些地区网商银行还没有完全开放，具体你可以自己去尝试一下。但是大方向是对的：消费上用借呗、经营上用网商贷，不要弄混了。
找到入口并不意味着可以下款，这样的坑我见得多了
找到了阿里巴巴借款的位置在哪里万里长征第一步就是现在的。能不能批下来，批多少才是对的考验人的时候了。见过太多的人明明找到入口之后却操作失误导致额度为零或者刚拿到钱就被降额、抽贷的情况。
一个做电商的客户，在去年双11之前想要囤货，于是向网商贷借了20万元。结果货物已经发出但是回款还没有到帐的时候，网商贷就将他的额度降到5万，并要求他提前还款。当时他就懵住了，资金链马上断裂了，差点就把店给关上了。后来找到我之后我就看了下店铺数据发现，在双11期间退货率很高系统判定存在经营风险所以自动触发风控。
申请的时间以及操作的过程都会影响到你的"钱途"
这件事很多人不以为然，其实很重要。经过多年的观察发现，在每个月下旬尤其是25日之后申请提额或者新贷款的几率都会比月初小一些。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的吧。为什么呢？因为很多金融机构月底要进行结算工作，风控会比较严格。虽然官方从不承认这一点，但是业内的人心里自然知道。
另外，在填写资料的时候不要过于实。我的一个客户在填经营地址时，随便写了自己家的住宅地址。结果系统认定经营范围不稳定而直接拒绝了。后来改为营业执照上登记的注册地之后第二天就批准通过了。网上那些教程里根本不会提到这些细节，只有踩过坑的人才知道
利息以及还款的问题，不要被表面的数字所迷惑
很多人看到"日息万分之三"或者"万1.5%"这样的宣传，就觉得利息很低。别傻了，你算过过年化利率没有？万分之三的日息换算成年化的比例为百分之十点九五，并且还没有到最高值呢。有的人的借呗利率可以达到万分之一甚至更高一些，一年的借款成本就会高达18%左右。现在做什么样的生意才能有这么高的利润水平呢？
阿里的借款产品大部分为等额本息还款。什么意思？就是每个月都要还本金和利息，资金利用率比先息后本要低一些。我有个客户借了10万块钱，分十二期还款，在第六个月的时候手头只剩下五万元左右的钱可以使用了，但是每个月还是得按照十万的本金来支付利息。账务上一定要算清楚，到时候现金流断了拍大腿也没用。
说到还款，还存在一个坑爹的事情。提前还款的话有些产品会收取违约金的。虽然现在很多平台已经取消了这项费用，但是在你点"确认借款"之前最好先看一下条款。去年有个客户向我借的钱不到一个月就回款了，想早点把钱还掉省利息。结果一点还款的时候发现要交剩余本金3%的违约费气得他当场骂娘。谁来负责呢？只能怪自己看错了合同。
中介可以为你的住房提供什么帮助？其实也没有那么神
既然我做的是中介工作，我就实话实说。有些客户找上门来希望我能给他们争取到几十万的额度或者把利息压得最低。只能告诉他：如果他有这个本事的话，早就不再干这份工作了。阿里的风控系统是机器运行的，在人工干预上空间很小。我见过一些同行吹牛说自己有"内部渠道"可以随便开卡额度，纯属胡说八道。能直接借款出去的人为什么不去借呢？
中介的价值在哪里？第一，为你推荐最适合的产品。同样是阿里系的借呗、网商贷、网商银行APP以及一些针对特定行业的专项贷款中选择哪一个最适合自己呢？第二，帮你完善资料和操作细节以提高通过率。地址怎么填啊流水算的时候要怎么样什么时候申请比较合适这些都是我踩过的经验。第三点是保护自己不被坑骗。假入口、钓鱼网站、乱收费的平台等可以帮我筛选掉很多了。
但是指望我能把一个征信烂成渣的人洗白，那简直就是不可能的。我的原则很简单：能帮就帮忙，不能帮就说清楚，并且不会骗人。去年有一个客户，在信用报告中出现了连三累六逾期的情况，还想要我帮他办理网商贷业务。直接告诉他这种情况正规渠道基本没有戏份了，请勿浪费时间精力。后来他找了个号称可以"洗白征信"的人交了八千块钱，但是征信并没有改变，并且钱也收不回来。到现在我还记得他在回国之后来找我的时候那种一脸沮丧的样子。
除了阿里之外，其他的替代方案也值得一看
虽然今天主要讲阿里的借款入口，但是还是多说两句。市场上除了阿里之外还有很多可以借钱的地方。京东金条、美团借呗、微信微粒贷、抖音放心借等平台都有自己的特点。我的一个客户在支付宝上只能贷款5000元，在京东申请到了8万的额度，并且利息还比较低。为什么？因为他经常在京东购买办公用品，而且使用了京东物流发货，所以数据积累得比较好。
因此，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。多试几个正规的平台比较一下额度和利率之后再做选择最好的那个吧。但是千万不要随便点那些来历不明的小贷广告，点击一次就去查征信了的话会很麻烦，而且次数多了征信就会变差，以后想要申请正常的贷款都会很难办到。
到底就是找阿里巴巴借款的位置在哪里其实并不难，困难的是怎样使用好这个工具以及如何避开那些等着坑你的陷阱。见过太多因为急需用钱而病急乱投医的人了，不但没有解决问题反而背了一身债。金钱可以助你也可以害你，关键在于你会怎么去利用它。
如果你实在拿不准的话，找专业人士咨询一下也没有什么坏处。但是记住正规的中介是帮你省心省钱的，并不是帮你说假话骗贷的。后一种人要离他远一些。
