上个月有一个刚毕业两年的小姑娘来找我，拿着手机截图问我这个产品怎么样。她看中的是"秒批秒到"的宣传语，并没有在意背后是谁在放款。我当时就问了她一个问题：阿拉丁借款是哪家公司你知道吗？她愣住了，支支吾吾说不出。其实这样的情况很常见，很多人借钱的时候只考虑金额和到账速度，并没有去关心资金的来源问题。说白了就是你在餐厅吃饭时只要菜上得快慢就行，从来不会问后厨是否干净。
先弄清楚：阿拉丁借款背后到底是由哪家公司负责
这个问题看起来简单，但是答案却比较绕。阿拉丁借款本身并不是持牌金融机构，更像一个"贷款超市"或者助贷平台。真正给钱的还是背后的银行、消费金融公司或者是信托机构等合作伙伴。我查了一下公开信息，它关联的主体公司为上海某网络科技有限公司，注册资本不大，实缴情况我不敢乱说，反正不是那种大家耳熟能详的大厂背景。
怎么形容呢？就像你在商场里租了一个柜台卖东西，这个柜台是你的，但是货却是别人家的。借款人把钱存进去的时候实际上就是给背后的出资人还款了。阿拉丁在其中起到的是"撮合者"的作用——将借款人的融资需求与愿意放贷的资金提供方联系起来。所以你问阿拉丁借款是哪家公司严格来说要看你最后能不能拿到资方的钱。
我有一个客户去年申请过，匹配到的是一家城商行，年化利率在12%左右，还可以接受。但是另一个朋友也在同一个平台上进行了同样的操作，并且被某消费金融公司给匹配到了，它的利息直接飙升至了24%。一个入口出去的结果却大相径庭。就出问题的地方吧
为什么搞清楚资方这么重要？
很多人认为，不管是谁放款都可以。别想了。资方不同，差别就大了去了。利率方面银行系资金成本最低，给你批下来的话一般在8%到15%，消费金融公司次之，在15%-24%，小贷公司或者信托公司的最高可能就会接近法律保护的红线。
其次就是是否要上征信。银行和消金公司一般都会把数据上报给央行，你借一笔钱的话，在你的征信报告里就会有一条贷款记录。有些借款人不愿意让自己的信用状况受到影响，所以就纠结于这个问题了。但是正规渠道怎么可能没有做征信呢？所谓的"不上征信"的机构要么是骗子，要么利息太高了。
还有一点容易被忽略的就是提前还款的违约金。不同的资方政策差别很大。有的银行提前还款没有费用，而消金公司却要收取剩余本金3%的违约费。借了五万元钱的话，如果过早地偿还就会扣去一千五百元。你不去问它不会自己告诉你这件事。
阿拉丁借款平台背景揭秘：一些容易被忽略的小细节
做理财规划这么多年，我养成了一个习惯：凡是涉及到钱的平台都要先查清楚。阿拉丁借款这个平台用户协议、隐私政策上发现了一些值得讨论的地方。
用户协议中写得很清楚，平台可以将借款人的信息"共享给合作机构"。什么意思？就是你填写了手机号、身份证以及工作情况之后，这些数据就会被推送给很多融资方来进行匹配。每次推送的时候征信都会被查询一次。有人反映自己只申请了一笔贷款，但是征信报告上却出现了多次的查询记录的原因就出在这里。
另外，该平台的客服响应速度一般。之前我给客户咨询过一个还款的问题，在线客服排队等了二十多分钟之后才给出答复"以资方政策为准"。这种把问题推给别人的方式处理起来很让人头疼。
具体上线的时间我已经记不清楚了，应该是这两年的事情。新平台的业务模式还在摸索阶段，并且政策变化比较快。去年不是这样的情况，今年很多规则都已经调整过了。所以如果你之前用过的话，现在想要再使用的时候最好重新了解一下最新的状况。
什么时候可以使用这个平台？
我不搞什么一棍子打死的说法。存在即合理，关键是看是否适合你。如果征信记录好、收入稳定的话，可以先去银行系的产品试一下，利率能省不少。四大行的消费贷产品年化利率有的能做到4%以下，比助贷平台划算多了。
但是如果你的征信有一点点问题，比如说有过几次逾期记录或者工作单位不符合银行的要求的话，那么助贷平台就成为一个备选方案。阿拉丁借款的优点是：门槛较低、审批速度较快、整个过程都是在线上完成的。急用钱的时候可以解决燃眉之急——哦不对的是要解决资金周转的问题。
但是有几个问题要提醒一下：借款之前一定要看清楚合同上写的是年化利率还是月息，别被"日息万分之几"之类的宣传骗了。换算成年化收益率的话会发现实际成本比想象中高得多。另外就是贷款期限的问题，为了减轻每个月的还款压力而选择了较长的分期付款方式，但是最后支付给银行的钱就大得吓人了。
一个真实的踩坑经历
说个我自己经历的事情。去年有个做餐饮的小老板，疫情之后生意一直没恢复过来，需要资金进货周转。为了方便快捷，在阿拉丁借款平台申请了8万元贷款，并分24个月还款。当时系统显示的"月供"金额是可以接受的，就稀里糊涂地签下了合同。半年后才知前几个月大部分都是还利息，本金几乎没有变动过。后来仔细算了一下，实际年化利率接近于百分之二十二点三倍多了一倍。
这事儿是谁的错呢？平台应该负责任，但是利率展示不够透明。但是借款人自己也有问题，在签订合同时根本没有逐条阅读。我把合同给他翻出来之后发现里面关于利息、还款方式以及提前还款违约金等所有的条款都写得明明白白。只是字体小、条款多，很多人懒得看。
从那以后，我给所有的客户都加上了一条建议：借款合同要逐字阅读，并且特别注意利率、费用以及违约责任等部分。看不懂的地方可以请教专业人士，不要怕麻烦。现在麻烦一点的话，在之后少亏几万块钱就好了。
怎样才能知道一个借款平台是否可靠？
这是很多人都问过我的问题。判断的标准其实很简单，并没有那么复杂。第一，是否有持牌金融机构背景或者资方是否正规机构可以考虑一下，在天眼查、企查查上搜索平台名称，看股权结构以及有没有金融牌照就可以看出一二了。第二条就是利率是否在法律允许的范围内，年化24%以上直接pass掉。第三点是检查是否存在乱收费情况，诸如"服务费""手续费""会员费"等都不应该出现，在正规平台上是不会对合同约定之外收取费用的。
至于阿拉丁借款是哪家公司我的建议是不要只看平台的名字，还要去了解它背后的合作方。申请的时候系统会提示"本次借款由某某银行/消费金融公司提供"要特别注意这一点。不同的资方给你的借款成本以及还款压力也各不相同。
还有一个问题要提一下。目前网上有很多"测评文章"，把各个借款平台吹得天花乱坠。进去之后全是广告链接的内容，没有别的东西了。可以看一下，但是不要当真。可靠的信息还是要到官方渠道去查或者找专业人士问一问的。我对本地的情况比较了解，并且知道其他地方可能有所不同，在这里我不能多说些什么。
最后给大家一个实用的建议：在借款之前，先去人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，看看有没有不良记录。如果没有问题的话就优先考虑银行的产品了。如果有瑕疵的话就可以选择助贷平台来申请贷款了。不管选哪种方式都要把合同条款逐字仔细地看一下利率换算为年化之后弄清楚提前还款政策要问明白这三点做好了基本上就不会踩到大坑
钱是自己的，亏了没有人替你心疼。
