上个月15号，我接到了一个陌生的电话，对面是一个刚毕业两年的年轻人的声音，听起来像是快要哭出来了。

他说自己在"百搭优选"平台上借了钱，现在利息滚来滚去还不上账，请我这个记者帮忙维权。这件事情我已经听说过很多次了，本以为又是一个典型的高利贷陷阱，没想到他把借款合同截图发给我看了一下之后发现事情并没有想象中那么简单。

该平台在网络上褒贬不一，搜"百搭优选借款怎么样啊可靠吗"这个关键词，在网上就出现了很多人在问这个问题的情况，但是能够说清楚的人却很少。

作为一名在金融界摸爬滚打六年的调查记者，我决定花点时间把这件事给弄清楚。

借款平台怎么样？先说一说它的文字游戏方式

小伙子叫陈，做电商运营，在杭州工作，去年年底资金周转困难，在某贷款超市的"百搭优选"页面点了一下。

小陈跟我说的日息万三，我本来以为不高了，就借了五千块分十二期，结果下款之后才发现除了利息之外还有个服务费，加起来要还七千多。"

这就是很多借款人最容易踩到的坑。

说白了，很多平台在宣传的时候只提"利率"而不提及"综合资金成本"。那个数字看起来很实惠，万三到万四之间好像很有优势，但是加上服务费、担保费和咨询费之后年化成本就会翻倍增加。

我对小陈那份电子合同进行了详细的阅读，里面密密麻麻十几页纸，重要的内容就藏在附件的角落里。

这种方法在业内被称为"息费分离"，其实挺隐蔽的，在计算费用的时候会给人一种错觉。

你认为它有违规的地方吗？只要合同中写明了，而且综合成本没有超过法定保护上限（一般是24%或者36%，具体取决于国家），你就没有办法对付。

坑人吗？很委屈。

但是这就是现实。

百搭优选借款实际体验：有人可以求助，也有人会出问题

为了弄明白百搭优选借款怎么样啊可靠吗我并没有只听小陈的一面之词，还在几个借贷群中找了几个人询问了一下。

有个叫老张的个体户，做建材生意的，在这个平台上他的评价就挺正面。

去年急着进货，征信不好，银行大门都没有进过，在这里办的贷款利息比较高一点，但是解决了我的燃眉之急，并且按时还款也没有人来打扰我。"

老张的话其实已经把问题点出来了：这样的平台，它的定位是什么？

它不是银行，也不是头部大厂的消费金融公司，更像是一个流量聚合平台或者助贷机构。

那有什么不同呢？

表示你的钱不是直接给你，而是通过你被推送给背后资金方的方式给的。

其中有一个很容易被忽略的细节就是个人信息。

你在百搭优选上填写了资料并点击了"同意授权"，那么你的数据就有可能被分享给很多甚至几十家机构。

这也是为什么很多人点了解之后，手机就会收到很多乱七八糟的贷款推销短信的原因。

我专门询问过风控方面的专业人士，他们告诉我，在业内"一键多投"的方式已经被公开了。

虽然方便了下款，但是你的隐私早就"裸奔"了。

说到这儿，你还觉得"秒批秒下"的好事没有代价吗？

利率背后的东西：为什么你总是感觉算不明白？

钱的事情我们再谈一谈。

很多人借款的时候只看一个数字，到账多少、每个月还多少钱。

不行。

我用小陈的案子做了IRR（内部收益率）测算，从表面上看月供几百块钱压力不大，但是把所有的费用加在一起后发现实际年化利率已经接近36%红线了。

这属于高利贷吗？

根据目前的司法解释，超过4倍LPR（贷款市场报价利率）的部分不受保护，在这几年里很多平台都卡着线走，在这个边缘上疯狂试探。

最让人头疼的是，有些费用它不在利率中体现。

会员费或者加速审核费。

不买会员的话，它就会告诉你审核慢、通过率低；买了会员之后钱还没借出去就已经先搭进去几十上百块了。

简单来说就是变相地收取砍头息。

去年还不是这样的，今年这种收费方式好像更隐蔽了，换了个马甲继续收。

你问我平台能不能用，我的答案很直接：急需要用钱并且没有其他途径的时候可以使用它来救急，但是要做好"割肉"的心理准备。

如果你有更好的选择，比如银行消费贷或者信用卡分期付款的话，虽然手续比较麻烦一些，但是还是不要去尝试那些高成本的网贷。

没有告诉你的那些潜规则

在调查的过程中，我还发现了一个比较有意思的现象。

同样的申请，不同时间、不同的手机型号的人得到的额度却不一样。

有个做测试的群友说，他用安卓手机申请的时候额度只有3000元，利息还比较高；换成苹果手机之后申请的话，额度直接变成8000元了，并且利率也低了一些。

这件事靠谱吗？

大数据杀熟在借贷行业要比电商领域更严重。

平台会根据你的设备信息、地理位置以及手机电量来判断你的情况，从而确定你是"饥饿型用户"还是"还款能力强的客户"。

半夜三更的时候频繁刷新额度的话，系统大概率会认为你缺钱了，这个时候给你条件一般是比较苛刻的。

这叫欺负人吗？

当然算。

但是去哪里说理呢？

算法是黑箱，人家有成百上千的理由来解释这是"风控模型"的综合结果。

催收和征信：逾期之后会怎么样？

说完借款之后，我们再来谈一下还不起钱的情况。

小陈找我就是因为催收电话打到了他公司的前台，差点让他丢了工作。

看过他收到的催收短信，其中的一些措辞很吓人，“上门核实”、“联系紧急联系人”。

虽然扫黑除恶之后，暴力催收已经收敛了很多，但是"软暴力"还是让人难以忍受。

而且，百搭优选这类平台一般都会接入央行征信或者百行征信。

一旦逾期上了征信，以后想买房买车办房贷就麻烦了。

别傻了，觉得网贷不会上征信。

除了极少数高利贷平台之外，正规的助贷机构基本都已经接入了征信系统。

我采访过的银行信贷经理说，他们最害怕的是客户的征信报告里全是小贷公司查询记录以及借款记录。

只要出现这样的记录多的，我们就基本上一票否决，并且不给解释的机会。"

这话听上去很扎心，但是这就是现实。

因此，在点击"申请"按钮之前，你要想好这笔钱是否值得用未来的征信记录来换取。

给普通人的一些实用建议

文章到这里，对于百搭优选借款到底怎么样这个问题，你应该心里有数了。

它不是骗子，钱可以下来了，合同是真的。

但是它价格昂贵，而且存在一定的风险。

如果你真的到了无路可走的地步不得不借钱的话，要注意以下几点：

• 借款之前要问清楚所有的费用，不能只听业务员口头上说的，要看合同条款。
• 不要在半夜或者情绪低落的时候申请，那个时候你会比较冲动。
• 如果发现综合成本大于36%，就做好取证工作，以后如果有纠纷可以拿出来维权。

还有一个要注意的就是很多这样的平台都有默认勾选的保险或者增值服务，在申请的时候一定要睁大眼睛把那个勾给取消掉。

否则你借5000，莫名其妙就被扣了几百块钱的保费，到时候想退都没有门。

这样的细节，一般人是看不出来的。

在该行当里，信息不对称就是最大的利润来源。

如果你不明白的话，那你就是待宰的羔羊。

最后我想说的是，金融产品没有绝对的好坏之分，只有适合与否。

但是对大多数普通人而言，少借一分就等于多了一分被动。

小陈和平台协商了很长时间，减免了一部分违规费用，但是征信上的记录还要等五年才能消除。

这五年来，他的买房计划只能无限期地推迟。

是否值得付出这样的代价？