上周三下午，我刚坐下想喝口水的时候，柜台那边就吵起来了。

一个三十多岁的小伙子拿着手机非要找我们行长理论，说他在某知名贷款APP上申请的车贷显示"秒批"，结果提车的时候4S店告诉他额度根本没有下来，定金两万元退不了。小伙子急得脸色通红地说你们银行是不是和软件合谋坑人？

一看软件界面就知道七八分了。

说实话，这种事情我一个月就遇到过好几次。很多人在手机上搜索车贷借款的软件怎么样看到广告声大作，点进去测额度的时候要么就是查了很多征信记录之后还是没有下文，要么是利率和宣传的完全不一样。

今天我就不藏私了，把这里面的门道给大家捋一捋。

不要被"秒批"所蒙蔽，车贷借款软件到底查了什么？

市面上宣称可以办理车贷的软件，大致分为三类：银行自营APP、汽车金融公司线上通道以及所谓的"贷款超市"聚合平台。

很多人认为，在APP上点了"测额度"之后，出现的数字就是最后可以拿到的钱。

错。

那个数字最多算作"预审额度"，有的平台为了获取你的个人信息故意把额度定得很高，在你真的要办理的时候再告诉你系统评估未通过。去年我们行里搞了内部培训，风控主管专门提到过这件事，说某些互联网平台的后台数据他们看过，预审通过率和最终放款通过率之间的差距可以大到让你怀疑人生——具体数字我已经记不太清楚了，反正惨不忍睹。

更坑的是，每次点击"查看额度"都会在征信报告中增加一条贷款审批的查询记录。短时间内查得太多的话，在申请正规银行汽车贷款的时候就会被系统判定为"资金饥渴症患者"而直接拒绝你了。

这不是吓唬人，上个月有个做小生意的客户，在征信上面三个月被查了11次，全是各种网贷平台点的，我都替他头疼。

银行直营APP和第三方平台有什么区别

说到这儿肯定有人会问：那我直接用银行的APP不是就可以了吗？

也不是绝对的。

银行自营APP是正规的，利率公开透明，并没有那些乱七八糟的手续费。但是问题是每个银行风控标准不一样，在一家被拒了，并不代表另一家也能办到。你可以去各个地方试试看，征信也被查花了。

这就很尴尬。

第三方平台的好处是可以一次性对接多家机构，但是他们的问题在于——盈利模式决定了他们会优先推荐返点高的产品而不是最适合你的产品。其实你认为软件帮你找贷款，实际上你是被流量贩卖了。

最离谱的一个客户，在某平台上申请了8万的车贷，结果匹配到一家小贷公司，年化利率高达18%，并且还捆绑了很多保险和服务费。后来这哥们儿来找我算了一笔账，在同样的情况下选择我们行走的路子的话可以节省一万四千块钱利息。

车贷借款可以使用哪些软件比较好？找准三个点

到底选哪种比较好呢？

第一，看资金方是谁。APP上连最终放款机构都不标示的话就卸载吧！不要犹豫正规平台一定会告诉你钱从哪里来——是银行、汽车金融公司还是消费金融公司。

第二，利率展示方式。只显示日息或者月供而没有年化利率的，则要打个问号。按照监管要求，目前所有的贷款产品都需要标明年化利率（APR），藏着掖着的就是有问题的地方。

第三，查看申请流程中是否有强制绑定项。有些软件会在你没有察觉到的情况下默认勾选"会员服务""保险保障"等项目，一个月几十块钱看起不多，三年下来也是一笔不小的开销。

一个容易被忽略的细节

有一件很少人知道的事情。

车贷审批除了看征信之外，还会参考手机运营商的数据。部分互联网贷款平台要求用户授权读取通话记录、通讯录等信息，并称之为"身份验证"，实际上这些数据会被用来评定用户的社交圈风险等级。

这件事我不便透露太多，但是你们心里要有个底：授权越大，隐私泄露的风险就越高，而这些数据最后去了哪里呢？没人告诉你。

4S店推荐的"厂家金融"可以办理吗？

这个问题我被问过很多次。

厂家金融有时候是有优势的，尤其是在促销的时候。去年年底某德系品牌搞活动时，两年零利率的价格真的不错，羊毛可以不薅的话就不要放过它了。但是要注意的是很多所谓的"低息"都是有附加条件的——比如必须在4S店购买全险、加装装饰品以及选择指定牌照等等七七八八算下来会比正常的利息还高一些。

我的一个客户为了图便宜，选择了一种带贴息的方案，并且不得不购买了三年延保以及装饰套餐，多花了两万元左右。到现在我还记得他拍着大腿说后悔的情景。

因此，除了关注利率外还要考虑综合成本。

给大家提供的实践指导

写了这么多，最后给一些实际的建议吧：

• 征信好、工作稳定的话，可以优先选择银行渠道办理，利率最低，没有其他附加条件。
• 征信上有小瑕疵的人（比如偶尔一次逾期、查询次数稍微多一些），可以试试汽车金融公司，他们比银行宽松一点，利率会比银行高一点点但是比网贷强。
• "贷款超市"类的APP可以少用就尽量，实在要用的话要先弄清楚资金方再授权。
• 申请之前先打电话咨询一下需要什么条件，不要上来就点"立即申请"，征信查花了再想补救已经来不及了。

另外还有个需要注意的地方就是：我们行内部审批系统中对于"网贷笔数"有考核，如果客户名下超过三笔未结清的网贷的话，那么车贷申请大概率会被系统自动拦截。各家银行的标准不同，但是大体上是一样的——用得越多网贷，则越难从银行获得贷款额度。

说了这么多，可能有人会认为我在帮银行揽生意。其实我想说的是，在你们办贷款之前最好多了解一下相关信息，不要出了问题再来找我帮忙解决，那时候我也无能为力了。

毕竟签字画押的是你，每个月还钱的也是你。