洋罐借款怎么样？理财师说句大实话，别被低息广告忽悠了

上周一个老客户发微信问我：洋罐借款怎么样？说是在刷短视频的时候看到广告，利息低、放款快，他正想给新开的餐饮店凑点装修钱，心里痒痒。我看了一下那个广告就犯了嘀咕——如今敢在广告中把利息说得清清楚楚的平台真的不多见。咱们今天就来好好地聊聊这个事情吧。

洋罐借款是否可靠？

靠谱这件事，得分两头说。它不是那种卷了钱就跑的野鸡平台，这一点可以放心。但是你希望它的利率低到银行的尘埃中去的时候，还是洗洗睡吧。洋罐这样的平台定位就是银行的"替补队员"——银行看不上眼的客户它可以接手；银行不能批准贷款额度的大户它敢给。代价是利息比银行高一点。

我的一个做小商品批发的朋友去年十一月因为一笔货款周转不灵，急得团团转。银行那边由于征信上几次信用卡逾期的问题直接拒绝了。后来他找了个洋罐，批了八万，分十二期还。拿到的钱很快到账了，但是综合考虑下来年化利率大概在18%左右。对银行而言这个数字很高，在当时紧急的情况下能够借到钱就已经很好了。

洋罐借款利息高吗？算一算

很多人看到广告上写着"日息万分之几"，觉得挺便宜。其实我见过很多这样的套路。日息万分之五折算为年化利率的话是18.25%，但是还没有计算出各种手续费和服务费。有的平台更加阴险，把利息分成利息和费用两部分展示，你只看利息就觉得还可以了，等算总账的时候已经来不及拍大腿了。

洋罐在这方面还算规矩，我让朋友仔细核对过合同，该标注的费率都已经标上了。但是如果你问具体数字的话，那么情况就不好说啦。每个人的资质不同，批下来利率相差也很大。见过资质好的客户年化能到12%左右；资质差一些的可以做到20%以上。能够批准多少额度要根据你的征信状况、收入稳定性以及神秘的"系统评分"来决定。

说到这个系统的评分，行业内有个小门道可以透露一下：很多平台的风控模型会参考你手机使用习惯中的换设备情况、是否有过多借贷APP等。一般人想不到这些细节，但是确实会影响到你的审批结果以及利率档次。

什么样的人适合使用洋罐借款？

从理财规划师的角度来看，借钱这件事要讲究"匹配度"。你不能拿螺丝刀去砍树吧？工具要选择得当。

洋罐这样的平台，适合以下三种情况：

银行贷款被拒，但是确实有正当的资金需求者

急需用钱，来不及等银行漫长的审批过程的人

短期周转，确定几个月之内可以还清的人

反过来，如果你属于以下几种情况的话，我建议你绕道：

第一种，想借来投资理财的。别傻了，你借18%利息的钱去投什么能稳赚18%以上？算盘打得挺好，平台都要笑出声来了。第二类就是新换旧、拆东墙补西墙的情况。这种事情我见过很多次了，最后利滚利，神仙也救不了。第三种是没有稳定收入来源的。借钱很容易偿还却很难，到时候催收电话打爆通讯录的时候你在亲戚朋友面前要怎么面对呢？

申请洋罐借款需要注意什么？

申请的时候有一些坑要提前给你指出来。

第一个坑就是频繁申请。急着用钱的人，恨不得把手机上的所有借贷APP都点一遍，看看哪个平台的额度高一点。千万不要这样做！每一次申请都会在征信上留下记录，在短期内申请次数过多的话，后面的平台就会觉得你"饥不择食"，要么直接拒绝，要么给你更高的利率。去年我遇到过好几次这样的情况，客户自己瞎搞征信被花掉很多钱了才来找我的帮忙解决，那叫一个头疼。

第二个坑就是不看合同就签字。我知道那东西又臭又长，没有人愿意仔细去看它。但是你要弄明白几个问题：年化收益率是多少？有没有提前还款的违约金呢？逾期罚息怎么算？合同中有关的内容都已经写好并且明确列出了，出现问题的时候再去查看就已经太迟了。

第三个坑就是隐私权限被授权太多。现在很多借贷APP都要你给它通讯录、定位、相册等权限。说白了，这是为以后催收方便做的准备。能少授权就尽量少授权，不要嫌麻烦。