昨天下午刚坐下喝杯茶的时候，手机就响了，老客户小张急匆匆地问我："老板，网上那个财快来借款怎么样？广告打得挺猛，说秒批可以吗？"

我当时就高兴了。干过这行的人，见过什么样的广告都不算奇怪。越是在"快"字上大张旗鼓的产品就越要小心谨慎。小张这位小伙子做装修的，人挺勤快，但是对金融产品完全不懂，之前差点被套路贷给骗进去，多亏我拦得及时。

说实话，这个名字挺有意思的，“财快来”，一听就让人心里痒痒。但是作为在贷款中介行业摸爬滚打十几年的老油条，我经手的案子少说也有八千多了，今天就跟大家聊聊这件事。

借款平台可以信赖吗？除了广告词之外

小张当时急得跟我说："老板，我这工程款还没有结清呢，工人工资下周就要发了，我就想快点拿到钱来用，不管叫它什么好。"

这话听起来很熟悉。十个找我的客户里，有九个都是这样想的。急需用钱的时候谁还会去研究条款细则呢？

讲真的，这样的心态最容易被利用。

我给小张举了个例子。去年有个做餐饮的老板，姓周，在网上找了一个类似的产品，广告词写的很天花乱坠，说"无视征信""当天放款"。结果怎么样？钱拿到了，但是到账的是申请金额的80%，剩下的20%变成了所谓的"服务费""渠道费"。

这还不算完。三个月之后周老板找我，说他算了下实际利率，年化竟然达到了36%以上，这不是借钱而是吸血。

那么请问财来借款怎么样？不能一下就打死，但是有一个铁的规则：正规的贷款产品，在放款之前是不会收你一分钱的。

底线就是这么一回事。

如果有人告诉你先交几百块钱保证金、办个会员卡加速审核的话，直接拉黑他们。

审批速度快不快？里面有些门道

小张又问：审批速度怎么样？广告上说最快十分钟就能到账，这个可以相信吗

我得跟你说实话。审批速度因人而异，差别很大。

今年三月有一位客户是事业单位的员工，公积金缴纳得很高，征信记录也很干净。他在某平台上申请了贷款，并且在15分钟之内就获得了批准，额度为八万元。

但是另一个客户呢，做小生意的，流水倒是不少，但征信上有几笔小额贷款记录，在查询次数上也有好几次。同一个平台申请了三天还没有通过审核，最后额度只给了3000元。

因此不要相信广告词中所说的"最快"，因为这个"快"是给资质最好的人准备的。

资质一般的呢？要掂量一下了。

另外还有件事要提醒你。有些平台所谓的"快"，是用你的信息换来的。申请的时候让你授权通讯录、定位以及各种各样的乱七八糟的东西。

借点钱也罢，通讯录干什么？

这件事我不便多说，但是如果你遇到过要权限特别严厉的平台的话，留个心眼就对了。

利率到底高不高？算好了再签协议

利率问题也是很重要的。很多借款人根本就不会算账，只看月供多少，并不会考虑实际的成本。

我手上有一个案例，印象很深。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他想要贷款10万周转一下，但是银行那边不让贷，于是就转向线上平台求助。

某平台给他批了，额度为10万，分十二期还款，每月还9800元。当时觉得还可以吧一个月不到一万块嘛。

后来他把合同拿给我看，我给他算了一下：12个月总共还117600元，利息是17600元，年化利率为17.6%，看起来还可以吧？

错。

采用等额本息还款方式，每个月偿还本金的同时也支付利息。实际年化利率折算之后为24%左右。

这数字代表什么意思？银行信用贷的年化利率一般在8%到15%，比它高出一倍多。

客户拍着大腿说早知道就找我了。我说你来找我就得看情况，你的逾期虽然金额不大，但是也是逾期，银行不好批。

但是至少可以帮你把真实的成本算清楚，不至于让你糊涂地签了合同。

什么时候可以去试一试呢？

说了这么多，你可能会觉得我这个人很会泼冷水。其实不是的，在需要的时候还是要去借，并且要懂得怎样借钱才是正确的。

如果你符合以下几种情况之一的话，可以试试看：

• 急需资金，无法等待银行审批所需的时间；
• 金额不多，两万元左右的小额资金周转；
• 征信有小问题，银行渠道不行；
• 可以接受较高的利息成本。

但是如果你要借大额资金做生意、买房的话，还是老老实地下银行渠道吧。

便宜是真的。

我的一个做物流的客户去年向银行贷款了30万，年利率为6.5%，三年后只还本金。同样的钱从一些线上平台借款的话，利息就差了一辆小汽车的价格。

账务问题谁都懂，但是很多人懒得去银行办理手续。省钱和省事两者必居其一。

申请前后的注意事项

如果你真的要申请的话，我有几个地方需要注意。

第一，认真阅读合同内容。除了点"我同意"之外，请花两分钟的时间看一下有没有提前还款违约金；逾期罚息如何计算？是否还有其他的费用没有列出呢？

第二，不要频繁申请。见过太多人一个平台被拒之后马上换到另一个平台上继续申请七八个之多的。这样做只会把征信搞砸了，到最后哪个都批不下来。

正确的做法是：被拒之后，一个月后再试别的，或者先弄清被拒的原因，对症下药。

第三，量力而行。借钱是要还的，这句话听起来像是废话，但是有多少人就是因为这件事而栽跟头？借的时候很爽快，但到还钱的时候就傻眼了。

我见过一个月收入五千的人，各种平台借了一圈之后负债滚到三十多万了，最后连利息都还不上了。

这是什么？自掘坟墓。

真实的行业情况

网上找不到这些数据，但是你可以知道。

线上借款平台的综合通过率在30%-40%左右。也就是说，10个人申请的话有6到7人会被拒绝。

而被拒的人当中，至少有一半是由于"多头借贷"造成的——也就是同时欠了太多家。

另外还有一个数据很有趣。线上平台坏账率业内朋友透露一般在5%-8%甚至更高。银行呢？大概为1-2%左右。

这表示了什么？说明线上平台敢给高风险的人借钱，但是要收更高的利息来弥补坏账造成的损失。

因此资质好的人，为什么要去凑这个热闹呢？

银行有吸引力吗？

最后再说两句

小张听完我的分析后说，我还是再等等吧，工程款下个星期应该可以到账。你可以等一等也可以帮我想想有没有适合的银行产品，利息至少会低一半以上。

他连连点头，说还是老板靠得住。

靠谱不靠谱另说，但是至少我不会坑你。

这行水很深，浑水摸鱼的人多了去了。实在拿不准的话就找专业人士问问吧，要比自己瞎琢磨要好一些。

毕竟借出去的钱，一分也不能少还，并且还要加上利息。