上个月表弟半夜给我打电话，开口就是借两千块钱周转。问了才知道，在一个不太知名的网络贷款平台上借的钱是五千块，最后只拿到三千八百多块，还款还要还五千元以上。这件事让我气得够呛的。现在市场上各种借贷软件很多，但是到底测评一下借款软件怎么样靠谱的是什么？哪些是吃人不吐骨头的坑呢？我决定把自己这几年摸爬滚打的经验以及身边朋友踩过的雷，好好说一说。
当年踩过的借贷软件的坑
先说说我自己的经历。2019年的时候我在做小生意，资金链突然断裂了，急需三万块钱来进货。那时候年轻不懂事，在网上随便搜了一下"秒下款"的软件就用了。下载了一个看起来很正规的APP，并且在注册时没有多想，把身份证、银行卡以及通讯录等所有权限都给了它。
结果呢？
钱下来了，但是后来我发现合同上写的是借款三万五，实际到账两万八。七千块钱是以服务费、会员费的形式被扣掉的。还款的时候就更离谱了，一天不按时还就要交二百多块"违约金"，还会疯狂轰炸你的通讯录好友名单。到现在我都能分得清清楚楚地记着这件事，就是个纯粹的经验教训。
所以我一直跟身边的人说，选择借贷软件的时候不要只看广告打得响。号称"无视黑白户""百分百下款"的十有八九都是套路贷。正规的借款平台利息公开透明、合同条目明确，并不会在放款之前收取任何费用。
怎样判断一个借款软件是否可靠
很多人问我，到底怎样分辨？牌照、利率、口碑。
第一看车牌号。正规的平台背后要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。在APP的"关于我们"或者官网底部都可以查到，然后去银保监会网站核实一下就可以。查不到的话就过掉吧。
第二看利率。年化利率超过24%就要小心了，36%以上的就是高利贷，违法的。不要只盯着"日息万分之几"这几个字不动脑筋地去看，那都是障眼法，一定要算出实际的年化利率来。有些平台把利息分成"利息+服务费"的方式很多次见过。
第三看口碑。到各个应用商店查看评论，不要只关注好评，要重点研究差评中提到的问题是什么。如果很多人的反应都是"暴力催收""隐形收费"的话，那么基本上就可以拉黑了。
正规借款软件推荐和对比分析
说了这么多，大家应该想知道测评一下借款软件怎么样可以使用。根据我个人以及身边朋友的实际使用情况，整理出几个比较靠谱的平台给大家作为参考。
蚂蚁借呗。支付宝里可以直接找到的人最多，就是这个了。优点是放款速度快、操作简单，并且额度会随着你的支付宝使用情况而动态调整。我现在能贷到的额度为五万元，日利率为万分之三点五，因此我借了一万元钱一天需要支付三块五毛的利息，还算可以接受。缺点是有芝麻分的要求，芝麻分不够高的话就开通不了了。
然后就是微粒贷。微信支付页面中，邀请制开通，并不是所有人都可以享受到的福利。我有一个朋友额度八万，日利率为万分之二，比借呗还低一些。下款速度很快，基本上是秒到账。但是问题是不能主动申请，只能等系统邀请，在急需用钱的时候很无奈。
还有京东金条。经常在京东买东西的朋友可以看看，额度和利率与你的京东消费记录有关联。我表哥是京东PLUS会员，他的额度为六万元，日利率万分之三。下款速度还可以，在半小时之内就可以到账。
招联好期贷是由招商银行和中国联通合资成立的，是持牌正规军。额度最高二十万，期限也挺灵活。利率方面，资质好的可以做到万分之二点五左右，资质一般的可能会达到万分之五。该平台的一个优点就是可以提前还款，并且没有违约金。
马上消费金融旗下的安逸花也是个选择。额度一般为一千到五万之间，门槛比较低一些。但是利率比较高，日息通常在万分之五以上。适合资质不是很好、其他平台额度不够的人应急使用。
不同的借款软件适合什么样的人
上面提到的各个平台都有不同的特点。如果你信用记录好、收入稳定的话，优先考虑借呗、微粒贷、金条这几款产品，利率低而且用户体验也很好。如果征信稍微有点问题或者工作不是很稳定的，可以尝试招联好期贷、安逸花等产品，门槛相对较低一些，但是利率会稍高一点。
还有一类人是做生意需要大额资金周转的。这种情况其实更建议去银行办理经营贷或者消费贷，利率比这些互联网平台低很多。去年我在工行申请了一笔装修贷款，年化利率只有4%左右，比网上那些便宜多了。手续比较麻烦一些，需要提供各种证明材料。
申请借款的时候要特别注意这些方面
说完平台之后，再来说说申请过程中容易踩到的坑。这些细节很多人没有在意，最后吃了大亏。
第一，不要随便授权。很多小平台都会要求你给它们通讯录、相册、定位等权限。一旦逾期，他们就可以拿走你的社交关系了，到那时再催收就没有任何办法了。正规的平台一般只需要身份证、银行卡以及基本的信息就可以了。
第二，合同要仔细阅读。看过太多人连合同都没看就点了同意，最后被坑了都不知道怎么维权。重点看下面这几个地方：借款金额、实际到账金额、利率计算方式、还款期限、提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算。有问题的地方直接问客服，如果客服解释不清或者支支吾吾的话，不要借。
第三，量力而行。借钱之前先算好自己能不能按时还上。见过太多人拆东墙补西墙，越陷越深。一般建议月还款额不能超过本人月收入的三分之一，否则会给自己带来很大的压力。
另外还有一件事情需要提到。去年有个朋友问过我，为什么他在好几个平台申请都被拒了。一看就是一个月之内贷款申请七八次之多，征信查询记录全花掉了。银行以及正规的第三方平台都比较看重这个方面，在短期内频繁提出申请会被认为是资金紧张、风险大。所以申请之前先想好再试的话最好别随便乱来。
有关借款软件的一些行业秘密
做贷款这一行多年，有些事情行业内的人知道，但是外面的人不太清楚。
一个是申请的时间。其实很多人不知道，工作日的上午申请的话，通过率会比周末或者晚上高一些。那时审核人员在线上，出问题了可以及时处理。周末和节假日很多平台都是系统自动审核，稍微有点问题就会被拒掉。
额度方面也存在一定的问题。很多人发现刚开通的时候额度很小，用几次之后额度就会升高。这不是偶然事件，平台是在"养"你。先给你小额度试一下水，看看你的还款记录好不好再决定要不要给你提高额度。因此一开始额度不高也不要着急，按时还款几个月后可以再去问一问。
还有一个行业内小的秘密。有些平台会有"内部额度"，不是所有人都可以看到的。具体的触发条件我也不太清楚，应该和用户整体评分有关。有一次帮朋友查看借呗的时候发现他的页面上有一个专属提额入口，而我的没有。可能是由于他经常使用支付宝理财的缘故吧。
再说说催收的事情。正规平台的催收是有底线的，一般就是打电话提醒、发短信，实在不行就走法律程序了。但是不正规的小公司，则采用各种各样的方式来催收欠款，包括P图、骚扰亲友、上门威胁等等。所以再次强调一下，选择平台的时候一定要挑选正规的大公司，并且不要贪小便宜去选择那些额度不大或者门槛低的平台。
写了这么多，其实就想说一件事：借钱这件事，宁可麻烦一点选择正规平台，也不要图省事掉进坑里。不靠谱的软件借的时候爽快得很，还钱就让你受尽折磨。
如果你现在正为借钱发愁的话，建议先理一理自己的情况：需要借多少钱、什么时候能还清、能接受多少利息。然后拿这些条件去正规的平台比对一下，不要被广告所蒙蔽了。
