白条金条哪个能借款？采访了三十多个借款人后，我发现了关键区别

去年冬天我在北京通州的一家咖啡馆里见到了小周，他当时刚被公司裁员，手里没钱。打开手机给我看京东金融页面全是灰色的——白条额度还有八千块但是取不出来金条直接显示"暂无额度"。问记者老师网上说的事情白条金条哪种可以借款攻略已经失效了，我该怎么办？"

这个问题我听的人很多。

小周的情况并不是个例。这些年我采访过几十位从业者，也和很多借款人聊过天，发现大家最容易犯的一个错误就是把这两个产品混为一谈。很多人认为白条、金条都是京东给的额度差不多，其实差别很大。

先弄清楚一个基本的区别

我采访过京东金融做过风控的朋友老陈，他给我透露了一个重要信息：白条和金条其实并不是一回事。什么是白条？就是"赊账"的意思，你买东西的时候用的是京东的钱来帮你垫着，钱给商家了，并不是给你留的。金条呢？这是真正的现金贷款服务，把款项直接打入你的银行卡中。

差别很大。

老陈告诉我，白条的设计初衷是为了让你在京东上多消费一点钱，并从中赚取商家的钱以及你的分期手续费。金条不一样的是它只做纯借贷业务利息就是主要收入来源。所以审批逻辑就完全不同了——白条看的主要是你过去的购物习惯和活跃程度，而金条看重的就是还款能力与信用状况。

你是不是想问：如果我白条用得好，金条额度会不会就高？

其实这件事并不是那么简单。见过白条额度两三万的人，金条一分钱都没有的也大有人在。为什么呢？因为白条用得很多，在金条风控模型中就会认为你的消费欲望很强、负债风险高。这事儿挺反直觉的吧

说到金条借款小刘就是我们身边的一个典型，他也是做电商的，平时流水很大，但是有个毛病就是喜欢点各种网贷平台上的"查看额度"。他认为看一眼没什么影响。去年急着周转八万元的时候，金条一直批不了下来。

后来我找了个银行的朋友看了一下征信，结果发现征信上密密麻麻全是"贷款审批"。银行朋友说这种行为在风控眼里就是极度缺钱的表现，谁敢借给他？

小刘当时拍大腿道："早知道我就不会瞎点了！"

金条的审批比大家想象中要严格得多。除了京东消费记录外，还会考虑征信报告、收入稳定性以及负债比例等因素。具体的数字我记不太清楚了，但是据老陈说，对金条来说征信查询次数的要求很严苛，近三个月内如果查询超过多少次的话就会被拒掉系统直接拒绝。

白条怎么了？白条借款这说法其实不太准确。白条本身不能"借款"，只能用来消费。但是有一个叫做"白条取现"的功能，并不是所有人都知道。把白条额度换成现金的话一般只有一小部分白条总额度并且利息不低。

去年采访过一个叫小美的姑娘，她的白条额度是一万二，取现额度只有三千。她当时急需要用钱的时候以为可以全部取出一万两千块的结果发现根本不可能实现。到现在这件事一直让她耿耿于怀。

我把采访过的案例捋了一遍，大概可以总结出这样的规律。

如果你是日常消费，比如买个手机、置办点家电的话，白条就比较合适了。分期免息活动很多，算下来成本很低，在某些情况下甚至比全款还划算——但是前提是你得按时还款不能逾期。白条的审批较宽松，只要你的京东账号使用时间较长且没有异常消费记录就可以申请开通。

但是如果你真的缺钱，比如说周转生意或者还别的急债的话，白条就帮不上忙了。取现额度太低，利息也不好意思说出口来。这时候金条才是正道——前提是你得有额度。

怎样才能有金条的额度呢？

老陈给我说了一些内幕：金条开通有一个时间窗口，在你京东消费活跃并且没有频繁申请其他网贷的时候。还有一个很多人都不知道的小细节，收货地址的稳定性很重要。经常更换收货地址的话，风控就会认为你的生活很不稳定，额度就很难批了。

网上查不到这事儿。

说到这儿，我就要提醒一下一些常见的陷阱了。

第一个坑就是小刘踩的，瞎点"查看额度"。每次点击征信就会多一条查询记录，在线查询两年有效。短期内如果查得次数过多的话，那么除了金条之外其他的贷款也会很难审批通过。

第二个坑就是白条逾期。有人认为白条不计入征信，那么就只算账吧。别傻了，早就有白条接入到征信系统里去了。而且如果出现白条逾期的话，在京东体系内就会对你的信用分造成影响，并且金条的额度也会被直接取消。

第三个坑就是经常提前还款。提前还贷不是一件好事吗？但是风控认为，你借了两天就还的话，说明你不缺这笔钱，或者你在"养额度"。如果行为太多次的话，系统就会判断出你是想从信用中获取利益，并且会给你降额。

说到这个，去年采访的另一个案例比较典型。有个做小生意的老王，金条额度为五万元，每次借款都会提前还款，并认为这样可以提高信用额度。结果怎么样？用了大半年时间之后，额度没有增加反而减少了最后变成两万。他当时觉得很奇怪，以为系统出错了。

其实不是bug，而是风控逻辑起作用。

你目前正处在犹豫的状态吗？白条金条哪种可以借款我的建议很简单：

先考虑一下自己需要多少钱、用在什么地方。消费白条，周转金条为原则。但是不管选择哪一个都要记住一件事情——不要把额度当作自己的钱。那不是你的东西，是债务。

另外，在申请之前先查看自己的征信情况。现在查询信用报告很方便，用云闪付就可以查到简版的。如果发现查询记录特别多的话就暂时不要申贷了，等这些信息淡下去再说。

另外还有一件事情要跟大家说。各个城市之间的政策会有所不同，我只了解北京这边的情况，并不能保证其他地方是否相同。当地的执行标准是什么样子的呢？最好问问本地的专业人士才知道具体的标准。

小周后来怎么样了？

在得到我的建议之后，他还是按照原来的时间过了三个月，并且没有进行任何贷款申请。上个月他说金条终于可以出了额度了，一万五。虽然不多，但是也够应急的。

他说："早知今日何必当初，白白浪费了这么多的时间。"

我同意。借钱的事情不能急着去做。