前两天有个刚毕业的小伙子来我公司，坐下就开始抹眼泪，说在网上申请了一大堆小额贷款，现在每天被催收电话轰炸，连工作都丢了。看了一下他的手机，这家伙下载了二十多个借款App，在里面就有霸王花这个。他问我：霸王花app的小额借款怎么样能不能帮帮忙做一下债务重组，把这边的窟窿填上。说实话看到这样的场景心里很不是滋味。这么多年干下来了，在手头上的单子就有好几千个了，我对于那些所谓的"秒批""无视黑白"的应用程序背后隐藏的东西已经很清楚了。
很多人根本不知道霸王花小额借款app的套路
市场上这类APP的名字越来越唬人，霸王花、闪电借、极速贷等听起来好像真的可以帮你解决大问题。其实我对这些平台的研究很多，底层逻辑也差不多的征信稍微有点瑕疵？没问题征信有问题吗？没关系负债率高吗？也没有什么关系了。只要同意就可以把钱打到你的账户里去听上去不错吧别傻下去了天下没有免费的午餐，在这种"宽容"的背后，标价可是很高昂的
去年我接触到一个做餐饮的老张。那时候他资金周转困难，急需5万元进货，由于之前有过几次逾期的历史，银行贷款直接被拒绝了。急得像热锅上的蚂蚁，在手机上点了几款类似的APP。钱到账很快，半小时之内就办完了事情之后怎么样？实际拿到的钱只有4万2千块，8000块钱就被以服务费、会员费的名义扣除掉了。这还不算完，还款的时候还要用5万元本金来还利息。这样计算下来的话，年化利率已经远远超过法律规定的上限了，简直就是砍头息啊！老张后来跟我喝酒时拍着大腿说这就是个无底洞。
那么你问这东西怎么样？正规的金融机构，如银行、消金公司等审批虽然严格，但是利息是透明的，并不会存在隐形收费的情况。这种APP其实就是靠利用人们着急用钱的信息差来赚钱。
申请霸王花借款之前，这几个坑你能避开吗
做中介的最怕客户什么都不了解就进去。很多年轻人认为，不过是填个资料、刷个脸而已。没什么大事儿吧？这件事情相当严重。
第一个坑就是通讯录授权。当你点击"同意"按钮的时候，其实就等于把整个社交圈都卖给了平台了。一旦逾期一天（不论是否超过规定的日期），催收电话就可以打到你的所有联系人上了。你爸妈、朋友甚至以前公司里的同事都知道你现在欠着别人的钱还没有还上呢。这招叫做社会性死亡，在很多平台上都被用到了，目的是让使用者就范。有客户因此而老婆闹离婚了，工作也被辞退了，代价太大了。
第二个坑就是"会员费"。很多这样的APP都会诱导你开通会员，说开了会员之后就可以提额、降息、加快放款速度了。结果交了几百元的会费后额度没有提高，利息也没有降低，钱却如同肉包子打狗一样去而不返。正规银行根本看不到这些收费项目，在平台上面变着法子来骗你。
还有一个比较隐秘的是所谓的"担保费"。在你借款的时候，平台会强制要求你在担保服务这一项上勾选同意，并且称这样做可以提高通过率。实际上这笔担保费用一般占到借款金额的百分之十几左右，并且是直接扣除掉的。等到你想退出时已经晚了钱已经被扣除了想退吗？没有门路可走霸王条款，我见过很多类似的情况
真实案例：一笔5000元的借款是怎么变成3万的
说到这儿，我想起了几个月前接的一个案子。客户是做微商的小姑娘叫小敏。一开始她只是在霸王花等平台借了5000元钱进货，想着卖完货就还清借款。结果那批货物进去了之后回款比较慢。
到了还款日的时候，她就慌了。平台又给她推了一个"续期"的选项，只需要再支付一笔手续费就可以延期。想着缓一缓也好，于是点了那个“继续”的按钮。殊不知这就是噩梦开始的地方。旧债未清偿之际又添新债，加上利息累积而成利滚利的情形也就出现了。为了弥补这个空缺之后她去别的平台借钱还本息了半个多月的时间把5000元本金变成了3万多的债务就这样折腾了好几个月才得以解决。
她来找我的时候，整个人都懵了，手里拿着一大叠还款记录问我怎么办。我帮着整理了一下发现其中有很多利息是不合法的。但是问题在于这些平台很多都不上征信或者是接了一些边缘化的征信系统，你跟他们讲法律的时候他们会跟你谈流氓的方式。最后还是由我给她联系了一个做债务优化的服务机构才勉强把雪球给控制住了。
这件事给我很大的触动。缺钱的时候，脑子里只有一个念头就是：挣钱。成本和后果根本想不起来就直接跳进去了。等到回过神来的时候已经深陷其中了。
那么怎么办呢？给你一些切实可行的建议
说了这么多，你可能会问：我真急需要用钱的话，银行又批不了怎么办？当然不是。混了这么久了我也摸索出一些门道来。
首先，即使是做网贷也要选择有牌照的正规平台。怎么看？去APP上的"关于我们"或者借款合同中找一找，看看谁是放款方。如果是某某银行、某某消费金融公司的话，则说明资金来源应该是合法的。如果出现一些你未曾听说过的科技企业、小贷机构甚至是个人的时候就得多留个心眼了。利息很高而且很多条款都是坑人的套路。
其次，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要在一个平台上反复借。很多人为了方便，在同一个APP上借钱还钱、还款再借。"以贷养贷"的行为就是陷入债务危机最快的方式之一。我见过很多客户开始的时候只是借几千块钱，后来越借越多到最后连利息都还不上了。
最后，最重要的一点就是算出真实的利率。很多APP在宣传的时候会说日息万分之五，听起来不高吧？你计算过过年化率吗？18%以上！这只是表面的数字，在加上各种手续费和服务费之后，实际年化的利息可能达到30%-40%，甚至更多。借钱之前最好先用计算器算一下这笔账，问问自己：我能不能借得起这笔钱呢？
具体数字我已经记不清楚了，但是从我所看到的情况来看，这类平台借款人的平均还款额一般为到手金额的1.5倍以上。也就是说你借一万的话最后要还出一万多五的样子。多出来的五千块钱就是用来买方便、快捷的服务而付出的价格溢价。
这行水很深，不要轻易下河
做贷款中介这么多年，见过太多人因为一时冲动把自己给坑了。有些陷阱踩一次就足够了的。霸王花等APP存在就有它的道理，它确实解决了部分人的燃眉之急，但是代价也不小。如果你征信还可以的话，并且有稳定的收入来源的话，我强烈推荐你去银行或者正规消费金融公司了解一下情况比较好一些。即使手续复杂一点、需要提交更多的材料也无妨，只要利息合理并且没有太多的套路就好了。
当真的需要的时候，也要擦亮眼睛。看清合同条款、了解实际获得的资金和还款资金，不要被花里胡哨的宣传所蒙蔽。这行水很深，有些内幕我不便多说，但是我可以负责任地告诉你：天上不会掉馅饼，掉下来的只有陷阱。
如果你实在拿不定主意的话，找一个靠谱的中介咨询一下会比自己瞎点APP要好。专业的事情交给专业人士来做可以少走很多弯路。
下次再有业务员对你说"无视黑白、秒批秒到"的时候，就问问他：既然这么好批的话，你们公司为什么不自己把钱借给我呢？还要收我那么多手续费吗？看他怎么说。
