上周三下午，我在办公室里喝着茶的时候，有个叫小周的年轻人急匆匆地推门进来。小伙子在一家互联网公司做运营工作，月收入一万五千左右，征信情况还可以，但是最近想要装修房子缺钱了。他坐下来就问：阿里零花借款怎么样？可以碰吗？
放下茶杯后看了一下他手机上申请界面，然后对他说：你如果听我的话就先别点。很多人认为大平台推出的产品一定很好用，这种想法本身就有问题。我干这行十二年了见过太多人因为不清楚产品情况而导致征信受损的钱也没借到的情况。今天我就把这件事拆解开来给大家讲一讲，省得以后大家被坑。
阿里零花借款怎么样？先看它到底是个什么样子
其实就是个助贷平台。什么意思呢？就是它自己不直接放款，而是把你的信息搜集起来之后再匹配给背后的资金方。资金来源可以是银行、消费金融公司或者信托机构等金融机构。从界面来看它是阿里旗下的比较可靠，但是实际上接触的人完全是另一群人。
去年有个做餐饮的老张，因为生意周转需要二十万。看到"阿里"两个字就认为没问题了，闭着眼睛提交申请。结果怎么样？匹配出的是一个外地的消费金融公司，利息很高，年化达到24%左右。老张当时很疑惑，大平台低利率怎么说呢？这就是对助贷模式不清楚的一个坑。
助贷模式本身没有问题，但是你要知道你是在向谁借钱。不同的资金方对审核标准、利息政策以及催收方式的要求差别很大。上午申请和下午申请同一个产品时所匹配到的资金方有可能不一样。不同时间段的情况可能有所不同，我也说不准有无规律性，不过还是凭运气吧。
利息方面，比你想得要深一些
很多人问到利息的问题，这个需要讲清楚。阿里零花借款的利率不是固定的，会随着你的资质变化而浮动。但是从我看到的情况来看，大多数人批下来年化在15%-24%之间。区间是怎样的意思？比银行信用贷款要高一些，低于某些不正规的小额借贷机构，属于中等偏上的水平。
我手上有个客户，做建材生意的，在去年十一月申请了一笔五万块钱。当时显示日息万分之五，他认为不高就借了进去。结果算出来年化利率为18%，还了一个多月才发觉有问题。到现在我还记得这件事呢，那个客户拍着大腿说自己的账没算清楚。别傻了，日息看起来很低，但是换算成年的利息就会让你大吃一惊。
还有一个坑就是还款方式。有的产品表面上看利息不高，但是它收取的服务费、担保费、咨询费等等杂七杂八的费用加起来也挺多的，实际成本也就这样了。你问这些钱是否合理？人家合同上写得很清楚，你们当时点了一下就同意了，现在又想推脱责任怎么办呢？门都没有。
审核流程：别以为大平台就宽松
很多人存在一个误区，认为在淘宝上消费多的阿里系产品就可以批下来。这想法太天真了。消费数据与信贷审核属于两个不同的逻辑体系，并不能因为你在淘宝年消费十万就说明你可以顺利借钱还款。风控模型考虑的因素很多：负债率、查询次数、逾期记录、工作稳定性以及手机运营商的信息等都会被考量进去。
我手头的案例中，有个做设计的女孩，在淘宝上是钻石会员级别，觉得自己稳操胜券。结果申请阿里零花借款的时候就被拒绝了。她不服气，连续三次都把征信查询搞花了之后来找我看能不能帮忙补救一下。我说你这样很没用，一次被拒就停下来分析原因，不要反复送人头了。
行业内有这么一个秘密：很多助贷平台在提交申请之前，都会先做一次"软查询"，即预审。经过预审批后才正式把资料交给资金方，并且会进行征信方面的核查记录留存工作。但是有的平台就没有那么讲究了，直接就强行去查一遍你的征信报告，你申请了一次之后就会多出一条征信上的信息。一个月内被多次查询的话很多银行的产品你就不能享受到了。99%的借款人都不知道这个细节。
阿里零花借款适合什么样的人？哪些人群不能接触呢？
说了这么多，这个产品到底能不能用？我的建议是：视情况而定。
如果你资质一般，银行信用贷批不下来，又急需用钱，短期周转一下的话，阿里零花借款可以作为备选。它是正规平台，并不会出现暴力催收、套路贷款等不良行为。虽然利息比较高一些但是明码标价自愿接受。
但是以下几种人，我建议你不要接触：
- 征信已经用掉了，查询记录很多了，不要申请了，大概率会被拒，而且多一条查询
- 目前有逾期的，先想办法把逾期处理一下再考虑其他事项
- 负债率超过70%的，再借钱就是饮鸩止渴，早晚崩盘
- 借钱去投资、炒股、赌博的，要赶紧打消念头了，血亏的概率很大
还有一类人，本可以向银行申请到更低的贷款利率，但是为了图省事选择了网贷。这样的情况我见过很多次了，最后都是后悔莫及。现在很多银行的信用贷都可以在网上办理，年化在4.5%左右，并不便宜吧？多走几步路就可以节省几万元利息的钱。
申请之前做好的准备工作，很多人都不以为然
真要申请的话，先把准备工作做好。我列几个要点：
第一，把你的征信报告打印出来看看。现在用手机银行就可以查到，很方便。看什么？有没有逾期、负债率怎么样最近两个月查询了多少次心里有数再申请不要盲目送人头
第二，把手机里的乱七八糟的贷款APP卸载一些。风控系统会收集到你安装的应用列表中包含大量的借贷软件的话，那么它就会判断出你的资金紧张，并且风险也比较高。这件事很多人不知道但是会影响审批结果。
第三，资料要填真实的，不能弄虚作假。工作单位、收入情况以及联系方式等都需要经过核实才能使用。为了提高额度而将收入填写得很高的人，在电话回访时被问到的时候就被发现，并且直接遭到拒绝了。为什么呢？
万一被拒绝了怎么办？
被拒绝了不要慌张，也不要频繁申请。先看原因是不是因为查询次数过多？负债太多吗？还是资料出问题了吗？找到原因对症下药，在过两个月左右的时间后再次尝试。征信记录保留两年时间，你现在把征信搞花了的话后面想办房贷、车贷都会受到影响的。
有个做小生意的客户，去年被拒绝了三次，请我帮忙看看。一看他的征信报告就发现了问题所在，一个月之内查询八次美团、京东、度小满全部都查了一遍。你这是把征信当成草稿纸来用啊！后来他养半年信用记录，在控制贷款次数方面做得很好，并且负债也降低了很多，上个月才顺利地获得了一笔银行的信用贷款。
具体养多久可以恢复，各个城市、各银行的标准不一样，我也不敢乱说。但是三个月之内不要新增查询了，这是底线。
最后说一点：借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借。如果要向别人借钱的话就要想一想自己能不能按时还钱。借用的时候是大爷，归还不时候就是孙子了，虽然话不太中听但是道理还是通的。
小周听完我的话就把手机收了起来，说回去先查一下征信再说。这个小伙子还算听劝的，并不像有些人那样非得撞南墙才回头。
如果你对自己的情况拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下吧，花点小钱省大钱，不亏。当然前提是这个中介要好好的才行。这个行业鱼龙混杂，坑人的也不少，另外的话题就留到后面再说吧。
