上周三下午，我刚坐下准备喝口水的时候，柜台前面就来了一位大姐拿着手机给我看一长串搜索结果问我：经理你帮我看看阳江借款公司有哪些可靠吗？网上那么多，我都看花了眼了。"

说实话，那一刻我有点感慨。

我是某银行阳江支行的客户经理，在这个岗位上工作了六年，经手过的贷款少说也有两千多笔。每天坐在柜台后面看着来往的人群中有的人很熟练、有的人却满头大汗。像大姐这样两眼一抹黑到处乱撞的情况我也见过很多次了。

很多人认为借钱就是填表、签字、钱到手。哪有这么容易的？说到底这里面还是有很多问题需要解决的。

阳江有哪些借款公司？先分清这三种

网上查到的信息很多，良莠不齐。但是如果你真的要分的话，其实只有三种情况：正规的银行、有牌照的小贷公司以及剩下的那些"杂牌军"。

再说银行。我们阳江地区，四大行以及农商行、广发等都有个人贷款业务。利息最低，这是硬道理。但是银行门槛比较高啊，征信稍微差一点或者没有正规的工作单位的话，批下来的机会就小一些了。

再来说持牌小贷。阳江本地有几家正规取得牌照的，在广东省金融局网站上可以查到名字。这类公司的利息比银行高，但是审批速度快，并且对征信的要求没有那么严格。一些急需资金周转的企业可以通过此渠道解决燃眉之急。

第三类……其实我都不愿意说。所谓的"无抵押、无担保当天放款"，十个里面九个都是陷阱。去年有个客户贪图方便找了家路边贴广告的公司借钱，结果借了五万到手三万五千，剩下的两万五千被当作手续费和服务费扣走了。到现在这件事我还记着呢，那个客户的征信后来也被弄花了，在我们行想办正规贷款还债的时候就来找我了。

阳江正规借款渠道怎样选择？根据你的具体情况来决定

我一直跟客户强调，没有最好的渠道，只有最适合的。但是怎样才能判断是否适合呢？自己掂量一下自己的分量怎么样吧。

征信好、有公积金并且工作稳定的人，不要想了直接去银行。我们行现在消费贷年化利率可以做到3.点多一点了，小贷公司能做到吗？没有门儿。

但是现实情况是，很多人的征信状况并不干净。做生意的朋友经常一边进货、另一边回款，资金链比较紧张。在这样的情况下，银行的条条框框就很难满足了。我的一个做海鲜批发的朋友凌晨三点收货，下午卖完钱回来之后只能用两天时间周转一下。银行贷款审批手续走完了黄花菜都凉了他找了一家本地持牌的小贷公司虽然利息比较高但是可以解决燃眉之急

关键是什么？主要是看你能不能分清哪些是正规持牌的，哪些是挂羊头卖狗肉的。

审批内幕：银行看重的是什么？

这块内容我其实不应该说得太多，但是今天还是透露一点吧。

很多人认为银行审批就是看征信有没有逾期。错了。征信只是基础，我们内部还有一个评分系统叫做"综合授信评估"。各个银行的差别很大，并且每年都会进行调整。

具体的标准我已经记不太清楚了，大概就是这样的：你的工作单位性质、公积金缴纳基数、目前的负债率以及信用卡使用的情况都会被量化打分。有一个细节很多人不知道，在系统中超过70%的信用卡使用会被判定为"资金紧张"，评分直接扣掉一部分。

申请贷款的时间点也有讲究。每季度末，尤其是半年末、年末的时候，银行的额度就比较紧张了，审批也会变得严格一些。年初开门红期间政策较为宽松。去年不是这样，今年政策刚刚调整过一次，所以如果你打算申请的话最好避开6月和12月。

我踩过的坑那些年

前年有个做装修的小老板，姓陈，人很老实。他在网上搜"阳江借款公司有哪些"之后点进了一家看起来正规的网站，在客服那里咨询时被说得特别好听，说可以办理黑户，并且利息很低。结果怎么样？

对方要求他先交500元"资料费"，接着又要了1000元"验资费"，最后让他转账2000元来证明还款能力。前后总共投入4千多块，钱一分没拿回来，被拉黑之后就再也联系不上了。

陈老板后来来找我们行贷款，跟我说起这件事的时候脸都气红了。帮帮他算了一笔账：如果一开始就走正规渠道的话，即使找我们的银行做抵押贷，利息成本也只有几千块钱，并且不用提心吊胆。

还有一个坑就是"以贷养贷"。有个年轻的姑娘，开始只是借了两万元买个包，后来拆东墙补西墙越借越多。等到她来找我的时候，在她的名下已经有七笔网贷了，总额十几万。这种情况一到我们银行系统里就被直接拒批了。当时就哭了，说早知道一开始就问清楚就好了。

怎样辨别一家公司是否可靠？

教大家一些实用的方法。

第一，查牌照。广东省地方金融监督管理局官网有一个"小额贷款公司名录查询入口"。输入公司的名字就可以知道是不是正规的了，找不到的就是野路子。阳江本地有牌照的企业只有几家，在网上吹得天花乱坠的大多不在名单之内。

第二，还款之前要不要交钱。正规的机构，在放款前是不会要你任何费用的。“手续费”、“保证金”以及“验资费”，都是没有用的东西。先付款的人一律拉黑。

第三，看合同中的利息条款。很多公司口头上说月息1%，实际上合同上写的都是服务费、管理费等，并且各种费用加起来可以达到年化30%以上左右。在签订合同时要让他们算出"综合年化成本"并写进合同里去。

我只了解阳江这边的情况，其他城市可能不同，不敢乱说。但是大体上应该差不多吧。

我的建议

写到这里，差不多要说的话都已经说完了。

如果你现在需要钱的话，不要在网上乱找。先把自己的征信报告打印出来看一下，心里有个底儿。然后带好资料去银行网点坐下来和他们说说话吧。我们虽然是银行，但是也不是铁板一块，在一些边缘的情况之下，当面沟通还是有操作空间的。

实在不符合银行条件的话，可以去小贷公司申请贷款，但是一定要先查牌照、再看合同、坚决不能预交费。走完这三步之后就可以避开90%的坑了。

大姐，后面我就把阳江这边正规持牌的几家机构的名字告诉她了。她两天前又来了，说已经办好了，虽然利率比我们行高一些，但是手续很规范，心里踏实。

钱借的时候急，还的时候更得有数。不要为了图一时方便而给自己留下无法弥补的遗憾。