上个月表弟半夜给我打电话，开口就问借两千块钱周转一下，说是看中了一个叫财小仙的借款平台想问问靠谱不。听到这个名字心里咯噔了一下。这两年网上出现的小贷公司越来越多了，名字一个比一个好听，套路也越来越深奥了。让他先不要着急去申请，自己先把情况搞清楚，在这当中顺便了解一下财小仙借款怎么样把这个问题想明白了，今天就和大家说一说我琢磨出来的东西。
这个平台到底是不是正规的？别只看广告词
其实现在这些借款平台的官网都做得很好看，有"智能匹配""极速放款"之类的说法。但是我们要学会从本质上去理解问题。财小仙这样的平台实际上就是个贷款超市或者助贷机构，并不直接发放贷款，而是通过对接各种小额贷款公司、信托公司来实现业务开展的目的。
这表示什么呢？
这就意味着你在申请的时候，可能会觉得你是和一家公司打交道的，结果征信报告一查出来就有好几个查询记录了，或者是放款方是个从来没有听说过的小公司。去年有个哥们儿也在类似的平台上借到了五千块钱，后来还款时发现要还给三家不同的机构，搞得他很迷糊差点逾期。
所以不要被表面的"仙"字所迷惑，底层逻辑还是原来的那套：引流、匹配、放贷。包装得越花哨越好玩，但是还是要小心一些才行。
财小仙借款的利息高不高？算一下吓一跳
既然借钱，最关心的就是成本。很多平台在宣传的时候都会说日息万二、万三等字眼儿，听着不多吧？咱们算一算这笔账。借出一万块钱，每天按万分之三点五计算利息的话，一年下来产生的利息就是一千九百四十元六角七分钱（精确到小数点后三位），年化利率大约为百分之十一点八四左右。还可以接受吗？
问题在于，这只是理想状态。
在实际操作中，很多平台都会加上各种名目的费用：服务费、担保费、会员费……七七八八加起来的综合年化利率可以直接飙到24%甚至36%。我之前踩过一个坑，借了八千块，合同上写的服务费一千二直接从本金里扣掉了，最后拿到六千八百元，但是还款还是要按照八千元来算。砍头息就是表面上不允许做，私下却换了个马甲继续进行下去。
财小仙借款怎么样？我特意查看了一些用户的实际反馈，有人认为综合成本大约为年化18%，也有人表示被加收了保险费。不同的用户、资质可能会有所不同，但是有一点可以肯定的就是：绝对没有宣传得那么便宜。
申请的事情，坑都在细节中
申请流程看上去很简单，手机号注册、身份证认证、刷脸、绑卡，几分钟就完成了。但是这里面有几个容易出问题的地方。
第一种就是授权查询征信。很多平台在你点击"查看额度"的时候，就已经勾选了征信查询授权书，字体小得像蚂蚁一样，根本看不出来。点一下就会有信用报告里多出一条查记录，多了以后就会影响个人的信用状况。将来如果想要申请银行贷款的话，那么对方看到你的网贷次数那么多之后直接会拒绝你。
第二点就是个人信息泄露。你给平台提供的姓名、身份证号、通讯录、工作单位等信息，说不定就卖给了别的同行了。我借的钱之后就有骚扰电话打过来的，“您好，请问有资金需求吗”，烦死了。
第三是还款提醒。不按时还钱就没事了，有的平台的还款日和银行不同步，有的一天后就还账单，有一天天付完款就算完成了还款任务，在这样的情况下稍不注意就会出现逾期的情况。一天之内就可以上征信报告，并且没有商量的空间。
催收的方式，希望不要用到
这话题有些沉重，但是不能不说。逾期之后小贷公司催收就比银行厉害多了。先发短信、打电话，再爆通讯录给父母、朋友、同事打过去，弄得人尽皆知。有人因为几千块钱被催收而丢了工作、分手的也有。财小仙这样的平台虽然我没有亲自出现过拖欠的情况，但是按照行业的惯例来说，外包催收是标配，并且手段可以做到怎样好呢？
什么样的人适合用？哪些人千万不要碰呢？
说了这么多，财小仙借款怎么样到底要不要用呢？看情况而定。
如果你是临时周转，比如差几千块钱过桥，下周就可以还上，并且征信不太好、银行贷不了的可以考虑。但是要算清总成本，保证自己能够承担得起。
但是以下几种人，千万不要去接触：
- 在校学生，没有稳定的收入来源
- 以贷养贷，拆东墙补西墙
- 借钱炒股、赌博或者买奢侈品的
- 连利息都不会算的人
其实这是一种给无路可走或者精打细算的人准备的平台，普通人不用的话就不要用。银行消费贷、信用卡分期哪个不比这便宜？
网上找不到的几个判断小技巧
最后分享一些我这些年总结的经验，网上那些软文广告是不会告诉你的。
判断一个平台是否坑人，并不只看官网，去应用商店看看差评怎么样。好评可以刷，但是差评不能随便更改。主要关注那些提到"乱收费""暴力催收"的评论，如果出现较多的话就直接拉黑了。
还有另外一个办法，就是查看借款合同。申请的时候不要着急点确认按钮，先把合同下载下来仔细看一下比较好一些重点找服务费、担保费、咨询费和会员费这几个词。只要合同中包含这些收费项目的话基本上可以断定综合成本不会很低了。
再透露一个行业的秘密：很多助贷平台，在月底、季末的时候通过率会比较高，因为背后的资金方要完成业绩。但是利息不会降低，在资金紧张的情况下还会提高。所以如果需要借钱的话，月中相对来说比较稳妥一些，不过这只是经验之谈，并且不同时期的政策可能会有所不同。
借钱这件事，能不借就不借，如果一定要用的话，首先应该向亲朋好友求助，其次可以考虑从银行贷款，最后才是这些网贷平台。财小仙借款怎么样？我认为：可以用但是效果不好，并且要特别注意，在不得已的情况下才使用它。
反正我表弟最后被我说服了，给父亲预支两个月的生活费，并没有去碰那个东西。我觉得挺好的，少踩一个坑就多了一个机会。
