2018年的冬天至今我都还记得，因为着急给工厂补货，在一个号称"秒批秒到账"的平台上借了八万元。结果怎么样？手上只有六万四千元的时候就有一万多块钱被作为服务费、咨询费直接扣除掉，我当时都没有地方哭呢！那时候我就想世间还有没有讲道理的地方？后来我花了两年时间把市面上大大小小的各种平台都研究了一遍，并且翻看了几十份裁判文书网的案例来搞清楚一个问题：P2P借款平台好用吗？今天我把用真金白银换来的教训摊开来讲，希望能帮几个人少走弯路。
什么样的P2P借款平台是可靠的？
说实话，现在还能活下来的平台和2018年的时候已经不是同一个物种了。那时候大街上到处都是"无抵押、无担保、当天放款"的广告牌，十个里面有九个是想跑路的。如今监管很严，在这之前很多不正规的服务早就被淘汰了。但是要判断一个平台到底靠不靠谱的话，我有一个简单粗暴的方法就是看它敢不敢把合同给你看看。去年帮表弟查看了一个平台的时候，客服支支吾地说"签约之后才能看到合同"，我就直接把他拉黑了。正规的网站？巴不得你能仔细地看完合同以后不会发生纠纷。
还有一个被很多人忽略的细节就是APP大小以及更新频率。我曾经关注过一些比较靠谱的地方，他们的App动不动就上百万兆字节大，功能很到位，并且每隔一段时间就会有修复bug的操作。那些坑人的平台又怎么样？APP很小，界面粗糙得像学生的作业一样，半年才更新一次。说到底人家没有打算长期经营下去的，割完一茬韭菜之后就跑路了，在app上花钱有什么意义呢？
那些年踩过的坑
说实话，我那次被坑了之后到现在想起来还气不打一处来。合同上写的是年化利率为12%，我认为是可以接受的吧？结果一算发现加上各种杂七杂八的钱后，实际年化利率超过60%！这件事情后来才知道叫"砍头息"，法律规定是不允许存在的，但是当时我不知道这些规则
还有一次，差点又翻车了。一个平台说可以"银行放款"，我就相信了。点进去之后发现是村镇银行的贷款业务，并且中间隔着担保公司、咨询公司等机构每一层都需要拆解一下。这件事情教会我：看平台不能只看名字，要看资金去向。现在很多平台都用这种方式来欺骗用户，在表面看起来正规军的时候实际上层层转包利息不断累积最终让人无法承受。
你们有没有遇到过这样的情况，在申请的时候承诺"0费用"，但是在放款时突然出现了一个叫做"风险保证金"的东西？我有一个朋友去年就遇到了类似的情况，借了五万元钱，扣除了五千块钱的押金，并且说如果还款良好的话就会退给对方。结果怎么样呢？还完之后各种理由拖延到现在还没退款。这件事给我留下了深刻的教训：在放款之前收取费用的行为一律不考虑，不能讨价还价。
怎样找到好的借款渠道
说了这么多坑，那到底P2P借款平台好用吗？我的经验是：首选持牌机构背景的。现在很多平台都自称合规，但是能拿出牌照来的一家都没有几个。我去年研究了一下发现一个规律就是有消费金融或者小额贷款牌照的平台相对比较规范一些。人家跑路的成本高了以后就不敢随便行动了。
还有一个不为人知的渠道就是银行线上信用贷款。不是网贷平台，是银行自己APP里提供的信用贷产品。招行闪电贷、工行融e借等利率公开透明，并无隐藏费用。去年我急需资金周转，在工商银行通过融E借申请了10万元人民币借款，年化利率为4.35%，相比网上的贷款要便宜很多。关键是省心不用怕被套路。
那么征信不好怎么办？这个问题我只能实话实说，在征信有问题的情况下很难找到特别划算的渠道。与其到处找"不看征信"的平台（基本都是高利贷），不如先想办法提高自己的征信情况。我的一个做建材的朋友，征信上出现过两次逾期的情况，他用了半年的时间正常使用信用卡并按时还款之后再去申请银行信用贷款被批了8万元左右，虽然利率比优质客户稍高一点但是也在可以接受的范围内。
申请的时候容易被忽略的小细节
申请贷款的时候很多人只看额度，其实还有一些细节更重要。还款方式的不同会产生很大的差别，等额本息与先息后本相差甚远。去年借的钱选择了先息后本的方式，每个月只需要支付利息就可以了，压力小了很多。但是有些平台会默认选择等额本金的还贷方式，每月都要偿还大量的本金部分，现金流比较紧张的人很容易出现逾期的情况。
另外就是提前还款的规定。踩过坑的有一笔钱我早已经还清了，结果被收了3%违约金。后来我就吸取教训，在申请之前一定要问清楚：能不能免费取消？多少钱才合适呢？有些平台口头承诺不收费用，但是在合同中却存在"手续费"这一项，必须仔细阅读。
判断平台是否靠谱的方法
我整理了一个简单的checklist，每次对平台进行评估的时候都会用到：第一问有没有持牌机构股东背景？第二条合同是否公开透明？第三、放款前收费吗第四提前还款是否有违约金第五网上有无大量投诉这五点只要有一点不符合要求我就基本不用考虑了。
还有一个小道消息，一般我不对外透露：到裁判文书网上搜索该平台的名字，看看有没有相关的借款纠纷案例。如果一个平台上有很多人起诉了它或者被很多用户起诉的话，那么这个平台大概率存在问题。去年用这种方法去掉了三个备选平台之一的起诉概率很高，并且大部分情况都是由于隐藏费用引起的争议。
关于P2P借款平台好用吗我补充一点，不要迷信大平台。有些平台广告声势浩大，但实际的问题很多。经过对几个头部平台的调查发现投诉量更大一些。为什么呢？因为广告费由借款人承担，在一定程度上减轻了借款人的经济压力。反而是那些低调经营、不怎么做广告的公司成本控制得比较好，所以利息也相对合理一点。
个人意见
如果非得要我给出一个明确的答案的话，我会说：能找银行就去找银行，银行不行了再考虑消费金融公司或者其他渠道。这个优先级是用教训换来的。去年有笔资金需求的时候先问了几家网贷平台的利率都在18%以上。后来我又花了一周的时间跑了三家银行最后在一家城商行贷到了款年化7.2%，省下的利息可以吃上几顿好饭了。
另外，各个城市的具体政策有所不同，我这里所提到的情况主要是我的所在地城市的状况。你们那边具体怎么样最好去银行问一下不要光听网上的说法了。
最后的真心话
写了这么多，其实核心就是一句话：借钱这事不能急。越着急用钱的人就越容易上当受骗。我当时太急于求成才被砍头息坑了那么多的钱。现在想想，如果当时多花几天时间去研究一下或者问一问专业人士的话，就不会吃这么大的亏了。
还有那个坑我的平台后来怎么样了？2020年被立案侦查，老板涉嫌非法吸收公众存款罪被抓。我那1万6的服务费是多少呢到现在还没有追回来的事情。这件事情让我明白了，在金融市场中保护自己的最好方法就是多加小心。
下次有人问你P2P借款平台哪个靠谱的时候，你就告诉他：先看合同、再查牌照、最后到裁判文书网查询一下。三步走完基本可以筛掉90%的坑了。
