短期借款包括有哪些方面？这5个坑我全踩过，你别再跳了

我是一名做建材生意的小企业主，这几年为了周转资金，各种方式都用过了。银行贷款、网络借贷、民间借款、朋友借债甚至信用卡套现——想起来就让人掉泪。前后处理过的短期借款包括哪些方面经过我的摸索之后，也交了不少的学费。这些年踩过的坑全部摊开来说一下，希望可以帮你省点冤枉钱。

做生意的人，哪个人没有过资金紧张的时候？

坑一：认为银行是短期借款最安全的途径

提到借钱，大多数人第一反应就是银行。我当时也是这么认为的。

2019年的时候，我接了一个大单子要垫资八十万进货。信心满满地跑了很多家银行之后呢？等了快一个月的时间，材料提交了不少次，最后批准的是二十万，利率比预期的还低一些那单生意差点就黄掉了。

后来我才明白，银行对短期借款的审批流程和房贷完全不同。看重的是你的流水以及抵押物，并不考虑项目前景如何。再好的项目如果没有实物担保的话也是没有门路可走的。

短期借款一般指哪些渠道？除了银行之外，还有消费金融公司、小贷公司、典当行以及供应链金融等。各有各的适用场景，并不是说银行就可以万能地解决一切问题。

我的一个做餐饮的朋友去年装修店面急需15万，但是银行那边磨来磨去也不给批。后来走上了供应链金融的道路，用他跟供货商的采购合同作担保，在一周之内就到账了。利率高一点，但人家速度快啊，时间就是金钱。

坑我已经踩过了。

2021年，我需要30万的过桥资金，期限三个月。有个平台宣传月息为零点八分之二，在计算后觉得很有利，三个来月利息一共七千二百元钱。结果在签合同时才得知有服务费、手续费以及担保费用等各类杂项共计一万多元。那时候我已经饿得不行了，只好硬着头皮签字。

到现在我还能记起当时的心情，真想抽自己。

这事儿给我上了一课：短期借款包含哪些方面，利率只是其中的一个。把所有的费用都算清楚了之后才知道实际的资金成本。

借钱之前，我会让对方把所有的费用列个清单：利息、服务费、手续费、担保费、提前还款违约金……一项项问清楚。如果对方支支吾吾不愿意回答的话，那么多半有问题了。

另外要注意的是，有些平台会把费用拆分成两部分收取，“利息”看起来很低，但是“服务费”却直接转给了第三方。这招比较隐蔽，在签订合同之前一定要弄清楚。

还款方式这事儿，很多人都觉得无所谓。当初也是这样。

我有个做服装批发的老乡，2022年借了50万短期周转金，合同上写的是"先息后本"，一年之后一次性还本金。他想等到生意好起来的时候再还款，结果那年的行情不好，在年底根本拿不出五十万元来。最后只能拆东墙补西墙，利滚利滚到七十余万。

这件事给我敲响了警钟。

短期借款的还款方式主要有三种：等额本息、先息后本、随借随还。各有各的问题。等额本金，每个月的偿还压力比较大，但是总的利息比较少。先付钱再给贷款的钱，在开始的时候很轻松，但是到最后会发现需要自己掏腰包。最灵活的是随时都可以取用的资金借贷方式，但利率一般都比较高。

现在手头的资金可以支撑起什么样的方式？借钱之前一定要想清楚。

目前我的原则是：周转期为三个月以内的，优先选择随借随还；超过三个月的，则要算清自己每个月可以拿出多少钱来还款，然后决定用哪种方式。

这个坑，说出来你可能不信，但是真的有。

去年有一位客户向我借款20万元，合同中有一条为"逾期后利率上浮50%"。他当时没有仔细看，后来因为下游回款晚了三天，利息就多出了好几千块钱。对方说白纸黑字写在上面的，请你看看。

我见过很多这样的合同。有的有提前还款违约金条款，有的写明逾期后所有未还本金计收罚息，还有些把管辖法院定在对方所在地——如果打官司的话，你连跑都来不及了。

因此我现在签任何借款合同的时候都会逐字逐句地仔细阅读三遍。对方催我快点签字，我就说：不签就算了，并不是找不到别的地方去吧？这样态度一出来之后，反而被人家客气一些了。

另外要注意的是，有的合同中会写明"授权平台代扣款项"，也就是说对方可以直接从你绑定的银行卡里扣除钱款。此条款可以不接受也可以拒绝。

这个坑，踩的人最多。

见过太多人只想着怎么把钱借出去，根本就没有想过要怎样去还。借钱的时候觉得"到时候肯定能还上"的结果是什么呢？

我的一个做工程的朋友，在2020年借了100万短期周转，想着项目回款就可以还。结果甲方一直拖着，直到8个月后才付款。这八个月内他付的利息接近二十万元，项目的利润也都用光了。

这件事我一直记着，他跟我喝酒的时候说：早知道这样当初宁愿少接这个项目。

所以借之前，你要先问问自己最坏的情况是什么？回款延期三个月我能承受得住吗？项目失败了以后我用什么来偿还呢？

想不清楚就不要借。

我现在是这样做的：把借款金额乘以1.5倍，然后问自己能不能还上。可以的话再考虑借钱。不行的话就老老实实地想办法压缩成本或者寻找其他的出路。

短期借款只是应急用的，并不能解决根本问题。你本身没有造血功能，借钱只会越借越多。

如果你现在打算办理短期借款的话，我建议你先做三件事情：第一，把所有的可以借钱的地方都列出来，并不是只盯着一个地方；第二，算清楚每个渠道的综合成本，包括所有隐藏费用；第三，在最坏的情况下也想好自己能不能承受得住之后再签字。

钱借出去容易，要还回去就难了。不要等到签字的时候再拍大腿后悔吧。