上个月一个做物流的老客户到网点找我，开口就问郴州车辆抵押借款公司有哪些说资金周转比较紧张，需要80万。我当时就乐了，在咱们行存款上百万的老客户跑到我这里问这种问题？但是他说的话却让我哭笑不得——差点被一家叫"低息车贷公司"的机构给骗走了2万多的服务费。这件事使我意识到很多借款人对于这个行业还是处于一片茫然的状态之中。其实有些内幕我是不会说出来的，你在外面打听一年也未必能弄明白。

不要被"车辆抵押"这两个字给蒙蔽了

很多人认为车抵押就是把车押给对方，然后拿钱走人。哪有这么容易的事情？

郴州这边的市场我非常了解。车辆抵押借款公司有哪些？简单来说就是三类：银行系、正规小贷公司以及隐藏在写字楼里的"民间机构"。各家的做法都不同，你不知道就贸然进去吧，到时候等着被收割好了。

银行系的车抵贷，利息最低，在7%-12%之间。但是审批比较严格，并且对征信、流水以及车辆年限都有硬性要求。去年有一个客户，他的车是2015年的奥迪A6，跑了15万公里来我们行申请直接被拒——因为车龄超了。他后来找民间机构借钱的时候，利息滚到年化36%，这件事到现在我都为他感到惋惜。

郴州车抵贷公司的真名及内部情况

既然你问到了，我就把我知道的摊开来跟你说说。只说自己所了解的内容，并不会去随意谈论不了解的事物。

银行方面，郴州本地的大行都可以办理，但是政策差别较大。我们要求车辆评估价值在8万元以上，并且车龄不超过7年，有些股份制银行门槛低一些，可以放宽到10年以上，但利息会上升。哪家最划算呢？要看你的车子情况以及你自己的资质没有一个标准的答案。

正规的小贷公司方面，郴州市场上的活跃机构有几家持牌的公司，并且名字我不点明了，以免打广告。这些公司的特点是：放款速度快、手续简单，但是利息一般在月息一分到一点五分之间。比银行高一些，但又不像民间借贷那么不可靠。他们的资金成本在那里摆着，不可能给你很低的价格。

至于民间机构……该怎么说呢，水太深了。有的可以办事而且利息还可以接受；也有纯粹的坑害行为。最离谱的一个例子就是：客户借款10万元，合同上写的是15万，多出来的那5万元被各种理由扣除掉了。等客户发现的时候，对方早就把合同做好了漏洞百出的情况。

一个差点出事故的真实案例

今年三月，一个做餐饮的小老板来找我咨询。之前在某个民间机构办理了车抵贷，借了20万元，当时约定的利息是每月8厘。结果怎么样？还了一年之后本金一点都没有减少。原来人家算的是"服务费"+"管理费"合计起来每年超过40%。他气得不行，但是合同上写了白纸黑字，只能认栽。

他后来找我们行做二次抵押，把那边的贷款还清了。但是他在前后亏掉将近三万元的情况下还有何目的呢？

车辆抵押贷款利率怎样计算

这个问题我被问过很多次，每次都要解释半天。

银行车抵贷的利率比较透明，年化7%-15%左右。但是小贷公司以及民间机构也不是这么算了。他们喜欢用"月息"这个词来表示利息率大小，并且把月息0.01叫做一分很便宜吧？但你有没有算过呢？月息为万分之一就是一年百分之十二，再加上各种手续费、评估费、GPS安装费用等等……

最坑的是"砍头息"。借10万，到手8万元，2万元直接当作手续费扣除掉。然后按本金十万还利息的话算下来年化利率吓死人了。民间机构中用这种套路的人很多，防不胜防。

具体哪家有砍头息、哪家没有，这个我没办法列出清单来，因为政策一直在变。去年还不是这样，今年可能就换了一种方法了。签合同之前要把所有的费用问清楚，并且让客户经理把每一项都写在纸上。

怎样判断一个公司是否可靠

我有几个土办法，不一定权威，但是有效。

第一，有没有持牌。正规机构都有金融牌照或者小额贷款牌照，在工商系统里可以查到。找不到的就直接跳过不要犹豫了

第二，检查合同条款。靠谱的公司合同简单明了，利息、期限和违约责任都写得清清楚楚。如果合同中各种"服务费""管理费""咨询费"名目繁多的话就赶紧走吧。别傻了，这些费用加起来可能比你借的钱还高。

第三，考察放款速度。银行比较慢正规的小贷公司稍微快一点民间机构最快的速度也是最慢的。但是速度快和风险大成正比的道理不用我教给你吧？急着用钱的时候最容易踩坑，因为你没有时间去对比、也没有时间和精力去看合同。所以我一直告诉客户：平时多了解情况，需要时不要慌张。

另外还有一件事情要提醒你。郴州有一些机构说可以"不押车"，只要装上GPS就可以贷款了。听起来很方便，但是安装GPS的话需要收3000-5000元，并且每个月还要缴纳GPS服务费。隐形费用加在一起比租车贵得多。为了方便自己而损害他人的行为叫做利己主义。

给到你们的一些实用建议

说了这么多，到底应该找谁去办呢？

资质好的——征信没问题、流水充足、车辆价值高——直接找银行。利息低，安全可靠，并且没有附加费用。我们行可以办理，其他的大型银行也差不多了，你可以多问问几家对比一下利率。

资质一般的小贷公司——征信有小问题、流水不够的话，可以考虑正规的。利息比银行高一些但是比较透明，并不会坑人。怎样去寻找呢？到当地金融办官网查询持牌机构名单，不要轻信路边散发的信息。

资质差的——征信黑了、没有流水、急需用钱——说实话，我能理解你的处境，但是这个时候最容易病急乱投医。我的建议是：能不借就不借，实在要借的话，找熟人介绍靠谱渠道，并不要自己上网搜"低息贷款"然后随意申请。主动联系你的人大多是中介，“贷款专员”也不例外，在中间抽取很高的费用。

网上查不到的数据，但我可以告诉你：我们行每个月拒绝的车抵贷申请中，大约有60%是由于申请人之前被中介乱查征信导致查询次数过多。资质还可以的情况下就被中介给坑了。这件事我都替你感到心疼。

最后说一句：找车抵贷公司的时候，不要只看利息低不低。费用透明、合同规范、公司持牌这三条比利率高低更重要一些。降低0.5个百分点的年化贷款成本就会少交几万块服务费吗？