橙易花借款平台怎么样？银行经理不敢明说的审批内幕

昨天刚上班，柜台就来了个老熟人张姐。她把手机放在柜台上，指着屏幕上的广告问我：经理，这个橙易花借款平台怎么样？我看宣传上说利息低、放款快，可以相信吗？其实每个月我都会遇到类似的情况好几次。很多客户在申请贷款之前总是拿着各种网贷广告问我，眼神里既有期待又有怀疑。

作为银行内部的人，有些话我在行里不能明说，毕竟咱们也有业绩指标压着。但是今天我想换一种身份跟大伙儿分享一下橙易花以及类似的借款平台到底是什么样子的。不要被广告词所迷惑了，借钱这件事要懂得方法。

橙易花借款利息真的低吗？

很多人看平台的时候，第一眼就会被广告上写的"日息万分之几"所吸引。其实这个数字是最会让人上当的。张姐给我看到的那个页面上面写着日息万二，一天两分钱利息听起来很便宜？别傻了。算一算过年的利率是多少？万二的日息乘以365天就是7.3%左右的年化率，这只是名义上的利率。

在实际操作中，很多平台都会玩"砍头息"或者"服务费"的把戏，虽然现在监管严了不敢明着来，但是把利息拆分成手续费、担保费的做法仍然存在。去年有一个做小生意的朋友征信有点问题，银行系统过不了，急需要用钱就去贷款了类似的网贷。结果怎么样？借5万拿到4.6万，说扣了一部分风险管理费还款的时候还是要按本金还5万元。这件事我到现在都还记得，后来他来找我说早知道的话不如找亲戚借钱好。

因此橙易花借款利息高不高，不要看广告，要看IRR（内部收益率）。如果你不会算的话，请记住下面这个原则：先把每月还款数额、总还款额算出来，然后用总还款额减去实际拿到的钱数，最后再除以贷款年限就是你真实要承担的成本。

橙易花借款申请容易通过的原因

很多客户问到：经理，我的征信有点问题，去银行你们不批的话，这个网贷平台是不是很容易通过呢？该问题正中要害。橙易花借款难吗？答案是比银行更容易一些但是代价很大。

这类平台的风控逻辑和银行不一样。我们银行审批的时候，主要看的是综合评分：工作是否稳定、有没有交社保、有无固定资产、负债率大不大。平台怎么样？更加注重"行为数据"。简单来说，只要你的手机里安装了某些特定的应用程序，并且你已经授权过通讯录的话，它们就可以通过社交圈层来判断出你的还款能力。

有一个很少人知道的秘密：在一些平台的风控模型中，如果通讯录里有超过三个以上的被标记为"逾期用户"的人，那么通过率就会直接下降到原来的一半。这叫关联风控，在银行系统中有类似的操作逻辑，但是没有这么极端。所以网贷平台并不是慈善机构，它敢给银行不愿意放贷的人贷款，是因为它们有更强的催收手段以及更高的利率来承担坏账风险。

不要忽略征信查询次数

还有一个坑，就是很多借款人自己挖的。你在网上点一次"查看额度"，即使没有借钱，征信报告上也会多一条"贷款审批"查询记录。上个月有一个小伙子来申请房贷的时候，我一查征信发现，在三个月之内他被各种网贷平台查询了18次。问他怎么搞的，他说就是好玩地点了一下试试看能批多少钱。结果怎么样？被拒贷了。银行系统认为他的资金链比较紧张，风险大，所以不贷款给他。

因此，橙易花借款平台怎么样，除了看它本身是否好用之外，还要看你有没有做好规划。胡乱点击最终受损失的还是自己。

什么时候可以考虑使用该平台？

说了这么多，是不是这类平台就完全不能碰了？不是。存在即合理，关键看你怎么用。总结出一些适合使用网贷平台应急的情况：

银行贷款被拒，但是短期内有确定的资金回笼，比如货款下周就到账了，本周发工资要用。

征信存在缺陷，两年前有过一次非恶意逾期，正规渠道无法解决。

借款金额不大，几千到一两万之间，走银行流程太慢了，等不起。

反过来，如果你要借钱去投资、赌博或者拆东墙补西墙还其他的贷款的话，那么我建议你还是尽早好。这种事情我看多了，窟窿越来越大，最后把全家都拖进去了。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，是因为忘记还款日期造成的。想要贷款周转二十万，但是我们行里审批被卡住了。后来我私下建议他先用网贷平台借5万元应急，等征信养好了再来办理银行贷款。他听了之后选了一个正规一点的平台按时还钱今年三月份再申请顺利批下来了。这叫什么？这是策略性使用的一种表现方式。