去年冬天差点把生意给弄垮了。
那时候货款压了三十多万，供应商催得急，员工工资还差一周要发。我拿着手机刷了很久，想找个可以快速周转的办法。其实当时脑子里只有一个问题：用手机借款的人有哪些可以当天到账吗？结果越急越乱，点了一堆杂七杂八的链接，征信被查了七八次，钱没借到反而把征信弄花了。
后来我花了两个月的时间，把市面上主流的手机借款渠道都研究了一遍，并且自己也试了很多。坑很多。
手机借款平台大起底：四大类渠道对比
把自己试过、打听过的渠道分成四类，一个一个地介绍一下真实的体验。
银行系APP：门槛高但是最稳
招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这些都可以。我先去招行试了下，工资卡也在那边存着。
额度为15万，年化利率6.3%，说实话挺香的。但是问题是——我等了三天才批下来。急用钱的时候，三天和三年没有区别。后来我问在银行工作的朋友，在他看来银行系手机借款产品审批时间从几小时到一周不等，主要看系统评分，所以这个不确定。
适合人群：征信良好、不需要马上用钱、有该银行流水的人。
消费金融公司：折中选择
招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌的。我用过招联金融，额度给到8万，利率比银行高一些，年化在12%左右。
到账速度比银行快，当天就到了。但是有一个坑就是提前还款会有违约金。本来打算一个月后还清的，结果发现要交剩余本金3%的违约费，亏了。不同的产品有不同的规则，在借之前一定要看清楚条款。
适合人群：征信还可以、需要当天到账、可以接受中等利率的人。
互联网平台：方便但是利率不一
支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是很熟悉的。我用借呗比较多，额度20万，利率是万分之三点五左右，也就是年化百分之十三点六。
其实这些平台最大的好处就是方便。点几下就可以到账，不需要填写很多资料。但是利率差别很大，老张朋友的借呗年利率是万分之二，我的万三分五，还有人是万分之五。系统是怎么判断出来的呢？弄不明白。
还有个事情要跟大家说。去年我的一个做餐饮的朋友，微粒贷逾期了三天，第二天就收到了催收电话，态度还比较恶劣。因此这些平台的逾期成本比较高。
适用人群：有该平台高频使用记录、需要快速到账、短期周转的人。
小贷公司以及不知名的APP：可以不去接触就不要去接触
踩过的坑就在这里。
当时急着用钱，在应用商店找到了一个借款APP，名字我记不住了，反正不是大平台的。填完资料之后额度给到了5万，但是利率写的是日息0.03%。算了一下年化为10.95%，还可以吧？结果签合同的时候发现还有"服务费"一项，借了五万元最后拿到四点二万元，八千元就被扣掉了。
砍头息是违法的。但是人家合同写的很花里胡哨，根本看不出来。后来我找懂行的人去看过一下，他说这样的套路多了起来，有的还会收会员费、担保费等名目一大堆。
适合人群：没有。真的没有。除非你已经走投无路，并且保证自己能够按时还清欠款了。
怎么选择？给你一个决策清单
我把这些渠道按照三个维度排了个序：
- 利率由低到高银行APP < 消费金融 < 互联网平台 < 小贷公司
- 由快到慢互联网平台≈消费金融＜银行APP（小贷公司也快，但是不推荐）
- 门槛由高到低银行APP> 消费金融> 互联网平台> 小贷公司
问一下我怎么选？征信好、不急着用的话，就先在银行APP上试一试；急需资金并且可以接受12%左右年化利率的，去借呗、微粒贷；征信有瑕疵但不是黑户的，消费金融公司也值得尝试一下；没有听过这些借款平台的朋友，请不要触碰。
一些容易被忽略的小细节
踩过的坑说几个。
第一，不要随便点。每次点击"查看额度"都会查一次征信。那时候我不懂，在一周内点了七八个平台，征信报告上排着一串"贷款审批"的记录，后来去银行办理正规业务的时候，客户经理直皱眉头。
第二，算出真实的利率。有的平台写日息万分之五，你认为是年化18%？不对，按复利计算的话超过20%，所以应该是错误的。最简单的方法就是问客服要IRR年化收益率，这才是真正的。
第三，提前还款并不一定划算。很多平台会收取违约金来要求你提前还款，或者是你在借款时说的12期利息都没有少收。我吃过亏了，借了六万块钱，三个月后还清了，违约金交了一千八百块。
第四，工作日申请比周末快。这是我自己观察到的一个规律，并不一定正确。但是我已经试过几次了，在周五下午提交的文件要等到周一才能被处理；周二、周三提交的文件当天就可以到达。和审核人员的工作时间有关吗？不确定。
最后说点实在的
手机上借款很方便，但是方便的代价就是成本更高。我一般会准备两条渠道备用，平时用不上，在需要用的时候心里就有底了。借呗留着应急之用，招行闪电贷做大额周转使用之外都卸载了。
这些年做生意我明白了一个道理：能不借就不借，借了就得算清楚成本。那些号称"秒批""无视征信"的广告中，十个中有九个是坑。人家要的是你的本金，你图的是人家的额度。
下次有人问你用手机借款靠谱的有哪些，你就告诉他：先看自己的征信情况，再看看急不急，最后选大平台。按照这个顺序就可以避开80%的风险了。
