2019年的时候我做餐饮赔了底掉，急着周转就把开了两年的雅阁拿去做了车辆抵押贷款。那时候不懂这些套路的人以为把车给银行，然后按时还款就行了，结果怎么样呢？被各种名目收走小一万块钱之后最后还是提前还清才差点和对方发生冲突。这件事到现在我都还记得很清楚，并且也是后来自己吃了亏才知道的车抵贷借款需要注意什么，不能用简单的条文来解释清楚。

其实很多人和我当年一样，认为车抵贷就是把车子抵押出去换钱的过程，并没有想那么多。身边至少有五个朋友因为不清楚规则而吃了亏。今天就把自己踩过的坑、后来学到的门道一股脑地抖出来吧。

签合同之前：不要被"低利率"所迷惑

第一次办理车抵贷的时候，对方开口就是"月息六厘"，听起来挺便宜吧？我当时也是这么想的，签完合同后才发现这6厘只是利息，并且还有GPS安装费、服务费、评估费、家访费等等杂七杂八加起来之后我只拿到了7万左右。

经过我之后的思考，才知道行业内有一个词叫做"综合资金成本"。问销售利息多少的时候他报的是名义利率但是实际上你付的钱远远不止这个数。根据我的经验直接询问对方：我可以贷10万的话最后可以拿到多少钱？每月还款金额为多少？一共要还掉多少钱？这三个数字一算，真实的花费就瞒不过去了。

另外还有个需要注意的地方就是有些公司会在合同中设置陷阱，例如"提前还款需要支付剩余本金3%的违约金"。我的一个朋友去年办了车抵贷，在今年资金比较充裕想要提前结清的时候被告知要交四千多元的违约金，这真的不对劲儿吧？

办理过程中：车辆抵押贷款注意事项中最容易被忽略的地方

说到车辆抵押贷款需要注意什么？，有90%的借款人都会忽略掉——GPS费用由谁来承担？

我当时办理贷款的时候，对方要求我必须安装GPS装置，并且收取了2800元。后来才知道正规机构一般不会收这样的钱或者只收几百块钱的成本费。这东西水很深，有些公司用GPS赚钱比利息还多，给你装上两个定位器就能收到几千块左右的钱。

另外押车和不押车之间差别很大。

押车贷利息低，但是车子得留在对方那里，万一公司跑路或者把你的车私自开出去造成损失的话，你哭都没有地方可以去。认识一个做物流的老哥，贷款15万后放款机构倒闭了，他的车被债主扣留三个月才拿回来，车辆已经严重受损。虽然不押车贷方便一些，但是利息比较高，并且需要购买指定的盗抢险，又是一笔开销。

还款阶段：我已经踩过了这些坑

等额本息和先息后本，你能分得清吗？

第一次办贷款的时候没有问还款方式，直接签了等额本息。后来才知道车抵贷的等额本息和房贷不同，利息是按照初始本金计算出来的，并且不管你还了多少期，利息都是按借款总额乘以利率来算的。最后一笔还的钱中所占有的利息比例同第一笔一样大，这是与普通的贷款逻辑不同的地方。

还有一个问题要跟大家说一下：逾期处理。很多借款人认为"晚几天没有关系"，我觉得你这样想是不对的。车抵贷的逾期条款一般都很严厉，有的合同规定如果超过三天就要拖走车子了，而那几笔费用加起来就让人感觉像是在做梦一样奢侈。最离谱的是有人贷款五万块钱两个月还不还上最后花了八万多才把车赎回来。

提前还款和结清解押：不要在最后一刻出错

很多人认为钱还清了就万事大吉了，其实还有一步——解押。你的车已经办理过抵押登记，在把欠款全部结清之后就需要去办理解押手续，这样车子才真正属于你本人。

去年我帮朋友处理过类似的事情：他还完贷款半年了，想卖车才发现抵押没有解掉，原来的贷款公司已经倒闭了，找人开了解押证明都很困难，折腾了好几个月才通过法律途径解决了。因此要记得，在还清款项的当天就请对方提供结清证明以及解押文件，并且马上到车管所办理解除质押手续。

具体的流程各个城市之间会有所不同，有的地方需要预约，有的地方必须本人到场，这些你都需要提前问清楚。

选机构的时候要关注的是什么？

市面上做车抵贷的机构很多，银行、小贷公司、担保公司、典当行……怎样选择？

我的建议是：首选银行或者持牌消费金融公司。虽然手续比较麻烦，但是至少不会乱收费，并且合同也比较规范。小贷公司的业务也还可以考虑一下，不过要多留个心眼，把各项费用问清楚、写明白。

有一个简单的判断方法就是：对方越是催促你赶快签合同，说活动今天就要结束了，你就越要保持冷静。正规的机构是不会用这样的方式来逼迫客户下单的。见过太多借款人被"当天放款""不看征信"等广告所吸引，并最终落入高利贷陷阱之中的人了。

另外还有个情况需要你注意一下：一些不正规的中介公司会从中牟利，一边收取你的服务费，另一边再向贷款机构要返点。我之前遇到过一个收了2000块钱"渠道费"的人后来才知道贷款公司给了他3000块。这事儿我不好说是否违法，但是你要知道有这样的情况，在签合同的时候问清楚有没有其他的费用。

我血泪教训总结

回头看看，车抵贷本身并没有什么问题，关键是你要弄清楚规则。总结出几点自己用真金白银换来的经验：

• 利息之外还有其他的花费，问清楚拿到的钱和全部还款金额
• 逐字检查合同，特别是提前还款以及逾期条款
• GPS费用可以商量，别傻了全给
• 还清贷款后马上办理解押，不要拖延
• 选择有执照的机构，不要被"无门槛"的广告所欺骗

最后掏心窝子地说：可以找亲戚朋友借钱，不要走车抵贷这条路。实在要走的话也要睁大眼睛看看有没有人暗中操作着你。当年如果有人提前告诉我这些话就好了，也不会白花这么多冤枉钱了。

如果你现在正准备办理车抵贷的话，先把合同给懂行的人看看再拍板会更好。