在支行坐了六年柜台，处理的贷款申请数以千计。很多人来找我问短期借款的优点包括资金到账快、融资成本低等；缺点为风险较大，且流动性差。说实话，这件事不能用一句话说清楚。你在意的是它的快捷性，我重视的却是你的还款能力，我们关注的重点并不在一个水平上。今天就把审批的事情给大家讲一讲，在行里不便说的话也提了出来，请大家注意。

短期借款的优点，真的是很快吗？

先说一个印象特别深的客户。去年三月，有个做餐饮的老张急需20万付给供应商货款，否则就会被断供了。他进来的时候满头大汗地说能不能三天之内放贷给他看看他的资质流水稳定征信干净我帮其申请了一笔一年期经营贷款年利率为4.5%周四递交材料周五即可收到款项老张当时差点给我鞠躬

短期借款最大的好处就是快。急用钱的时候，利率高低无所谓？能拿到钱就算是胜利了。但是很少有人知道的是，在短期贷款中还隐藏着一个优点：总的利息支出较少。一年期和三年期的贷款如果同样的年化率的话那么所付的钱会相差很多。这件事大家都很明白

短期可以借吗？到期后继续贷款的话行不行？这招有用，但是风险很大。续贷不是你想怎样就怎么样的，银行要重新审核批准才行。万一那时候政策收紧了、你的征信有问题或者流水不好看了怎么办？我见过好几个因为资金链断裂而失去客户的。

短期借款的缺点，银行不会主动告知你

说到短期借款的缺点还有一客户的故事我要分享一下。小李是做电商的，2022年借了50万元一年期贷款，打算年底大促回款后还款。结果那年的物流出了问题，所有的货都被压在仓库里了。到期的时候他来找我问能不能展期。只能说是不好意思吧，系统里面要层层审批申请延期的话大概率会被拒绝。

短期借款最大的坑就是还款压力大。每个月需要还的本金和利息加起来也不是个小数目了。不同于长期贷款月供看起来很温和，但是总的费用比较高。要弄清自己现金流能不能承受住这个问题。

还有一个被很多人忽视的问题就是短期借款对征信的影响更大。怎么讲？你经常申请小额、频繁还款，因此在征信报告中贷款记录就很多了。有些银行风控系统发现这种情况后认为你的资金周转有问题，下次再申请就会难办了。这个标准网上查不到的是我们自己制定的风控逻辑。

哪些人可以办理短期借款？

我给你一个简单的判断标准：你什么时候可以确定把钱还回来，你就借钱多久。比如接了一个三个月付款的订单的话就借三个月或者半年不要贪长了。借款期限超过回款周期就是给自己埋雷。

反过来，如果你是上班族的话，借钱装修或者买车的话月收入固定的话那么短期借款就不太适合你。月供压力大到不行了，万一哪个月有突发支出的时候就会措手不及。这样长期分期付款比较保险。

我手上的一些短期借款客户中，大概有30%会在到期的时候出现还款困难。这个比例已经很高了，并且近两年来一直在上升。经济环境变了之后大家的现金流也不像以前那么稳定了。

审批的时候，银行到底关注的是什么？

有关内部标准的信息我可以透露一点。我们审批短期借款的时候最看重的是第一还款来源，也就是你靠什么来还钱。工资流水、经营收入、应收账款这些都算在内。抵押物不是主要的考虑——因为短时间贷款额度不大，所以更关心你的现金流是否可以覆盖月供。

还有一个细节很少有人知道：申请的时间也有讲究。每季度末、年末，银行的放款额度就会比较紧张，审批速度也会变慢一些，并且利率优惠也少了。月中提出比月底更容易得到批准。大体上各个商业银行都有这样的规律，但是不同之处在于大小程度有所不同。

那我找中介把流水包装一下可以吗？别傻了。看流水的时候，并不是去关注数字的大小，而是要重视逻辑是否通顺。一个卖早点的人月收入突然从五万元增加到五十万，你们认为我们是笨蛋吧？一眼就可以看出是假流水中直接拒绝贷款并且会被拉入黑名单。

办之前，这几件事情你一定要想清楚

第一，算出每个月要还多少钱，并把它写在纸上。除了看总额之外还要看看月供占收入的比例。超过50%就很危险了，我建议控制在30%以内。

第二，留出缓冲时间。三个月之内要回款的话就借五个月。不要把时间定得太死，现实常常比计划慢一些。

第三，要问一下提前还款是否有违约金。有的银行短期借款可以提前还钱，但是有些不行。如果这个时候不询问的话，到时候想要早点把贷款还清就会很心疼了。

第四，不要同时向多家银行申请短期贷款。征信查询次数过多的话，哪一家都会拒绝你的借款请求。一个月之内被查了八次征信的客户，在之后半年内没有哪家银行敢接他人的单子。

最后说句实在话

短期借款是一个很好的工具，但是要用到合适的地方。把它当作救命稻草的人到最后就会变成压垮自己的最后一根稻草。来找我办贷款的客户都会问一句：你确定能按时还上吗？犹豫超过三秒钟的话我就建议他再考虑一下了

钱的事情不能着急。想清楚了再签字，比什么都好。