去年年底的时候，我差一点就因为资金链断裂而死掉了。真的到现在我还记得那晚工人工资发不出去、供应商天天堵门的情景，在仓库门口蹲着抽烟手都在抖。后来朋友给我介绍了一个渠道，但是当时我心里也有些犹豫：贷你富借款怎么样靠谱吗？会不会又是陷阱呢？那段时间我接触过的借贷平台很多，有的利息看起来很低，各种费用加起来吓死人；还有一种速度快到没时间看清楚就到账了再算一下，成本高得离谱。因此这次特别小心谨慎地把可以查的都查了一遍之后才开始动手。今天就把这段时间里自己亲身经历的事情掏心窝子说出来给做小生意的朋友提个醒。

踩过的坑，你们可要小心别再踏上了

再说说我怎么被坑的。前年我接了一个大单，急需30万进货款。当时急着治病，在网上随便找了个平台，广告声很大说日息万分之五，我想这也不算太高了，就申请了。结果怎么样？钱已经到账了，但是拿到之后才发现只有28.5万元，其中1.5万元被扣成了所谓的"服务费""担保费"。还不止此，在还款的时候我才发觉利息是按等额本息来计算的，年化率竟然接近于百分之二十四！我那时真是拍大腿想不通怎么就看不出来合同呢？后来我就知道要聪明一些了，再看贷你富借款怎么样遇到这种情况的时候，我首先会用计算器把所有的费用都算一遍。广告上写的数字你不要相信了，那是为了让你看的，并不是要你付钱给它的。

其实很多平台都是靠信息差来赚钱的。他们知道急需用钱的人没有时间仔细阅读合同，所以就宰得很狠。我一个做餐饮的老张更惨一些。他去年借了20万，在合同中有个"提前还款违约金"的规定，用了三个月想早点还清，结果要多出5%的钱作为违约费。到现在想起来都替他说不过去。因此我现在看所有的借贷产品都会把合同从头到尾过一遍，尤其是那些用小字写的部分。别觉得麻烦了，在这个时候觉得麻烦的话，等到还款的时候就会更麻烦得多。

贷你富借款到底靠谱吗？真实的体验

再说正事。后来我用上了，感觉在我们这行应该没有踩到雷区了。我是去年12月份申请的额度为十五万元人民币，虽然不能完全满足我的需求但是还是缓解了我的燃眉之急。审批速度很快，在上午提交完资料后下午两点多钱就到账了。这点对做买卖的人很重要，有时候机会来得快去也来不及等银行走流程的时候已经晚了。

但是我要说明的是：不同的城市之间会有一定的差异。有两个同行，一个在杭州，一个在郑州，他们申请到的额度和利率不同。杭州的朋友批了20万，比我的低一点；郑州朋友只有10万元。具体的原因我不敢乱说，可能是各地风控标准不一样，也有可能是两人征信情况有所不同。反正不要一看到别人怎么说就觉得自己的也会这样，东西因为人而异的程度比较大。

费用方面，我给你算一下

申请的时候合同上写的综合年化利率为10.8%。注意，是综合年化，并不是日息、月息的意思。我用IRR公式算了一下，完全一致，并没有隐藏的其他费用。这一点让我比较放心一些。以前有一个平台，在合同中写的是每月利息0.8%，加上各种手续费之后的实际年利率已经接近20%了。借贷产品好不好看一个标准：把所有的成本都折合成年的形式来计算后决定是否接受。其他的都是虚的东西。

还有个细节我觉得可以提到一下。还款方式为等额本息，但是在第五个月的时候我手头比较宽裕了，想提前还一部分钱。我以为又要收违约金了，结果客服说没有这个规定，随时都可以提前还款，并且利息是按照实际使用天数来计算的。这件事让我有些出乎意料。很多平台都是靠收取提前还款违约金赚钱呢，你借的钱想要早点归还不行。这一点我认为贷你富借款怎么样经得起考验的。

小企业主借钱时最容易忽略掉的几个问题

跑了这么多年生意，见过很多因为资金周转出问题的同行。我发现大家都有一个毛病就是只考虑能不能借到钱而不关心借钱之后怎样还。简直是用自己的信誉去赌博了。我的朋友是做物流行业的，为了接一个大的项目而向银行申请贷款来筹集资金，在这种情况下他选择了高利贷作为临时解决方案。虽然项目已经拿到手了，但是甲方的付款却拖了一个多月的时间，这边利息越滚越大，最后只好把两辆车卖掉了才补上了窟窿。到底应该怪谁呢？只能说是借钱的时候没有考虑最坏的情况吧。

我现在的做法是借钱之前先列个表。第一列为借多少钱，第二列为用在什么地方，第三位最为重要的是什么时候可以还清借款，并且以何种方式还款。如果第三行写不出来或者写的太虚的话我就不会给这笔钱了。宁可少做些生意也不要自己逼到死角里去。很多人认为做生意要有胆量敢拼，但是敢拼和找死是两回事。资金链一旦断裂就很难恢复过来。

另外一件事情要提醒一下。申请的时候资料一定要填写真实，不要想着包装一下就可以批到更高的额度了。我也有过这样的想法，想要把流水做得好看一些。后来我的一个在银行工作的小朋友告诉我风控系统比想象中好很多，你一包反而会触发预警本来能批的都没办法批复了。我就老实填了一下，该多少就写上多少，结果顺利通过了。这事儿听起来有点不合常理，但是确实是这样的。

同行用什么渠道周转呢？我打听了下

今年年初，我特意找了一些关系好的同行聊了聊天，问一问平时资金周转的时候用什么渠道。结果挺有意思的。做批发的老李主要使用银行经营贷来融资，他说利息最低但是手续比较复杂一些每次都需要重新审核一下。小王从事餐饮行业，他用了好几个网贷平台，说银行门槛太高，他的小店进不去，只能走这条路了。还有个人在电商上很有名，在信用卡套现之后再分期付款的方式最划算，并且风险比较大

一圈聊下来我发现，没有哪个渠道是完美的。银行便宜但是门槛高，网贷方便但利息较高，亲友借钱最划算但是人情债很难偿还。关键看自己情况怎么样：征信如何？能接受多少成本呢？多长时间可以还清呢？把这些想清楚了之后再去找对应的途径吧。我现在的情况就是大额周转用的是银行贷款、小金额急需要用网贷解决、亲戚朋友那边我压根就不开口借钱，生意是做生意的，人情是有分隔开的，在一起最容易出问题。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年我一共周转四次，其中三次是在银行走的，一次在网贷平台。资金成本平均为年化8%左右。这个数字对于我们这些做小生意的人还可以接受。当然今年利率整体下降了一些，所以情况应该会好一点。反正多看点多比较一下，别死在一棵树上。

最后说点实在的

用了这么多渠道，踩过很多坑之后我现在的心态就是：借钱周转不是一件丢人的事情，做生意哪里有不借资金的？但是前提是你得把这件事当回事、认真对待。不要因为一个广告就盲目进入其中，也不要轻信别人的话而贸然跟着去上路，在自己的信誉以及自有资金方面最后受损失的是自己本身。那时候的研究贷你富借款怎么样花了两天的时间一条条地审核条款、一项项地计算费用之后才做出决定。用两个星期的时间换来了以后没有踩到坑，也没有扯皮的买卖是划算的。

做了一辈子的生意，我终于明白：赚钱不容易，守住钱更难。周转资金处理得当就是助力，不好的话就变成无底洞了。各位同行注意一下。