两天前，老客户小周火急火燎地来找我，说他在手机上点了一个借款入口后钱到账了才知道是"贝乐享"，现在心里很慌张，跑来问我贝乐享借款属于哪个平台？或者高利贷？其实我一周之内就会碰到好几次这样的事情。很多人借钱的时候只看额度，不关心钱是从谁那里借来的，就跟去饭店吃饭一样，不管菜是不是干净了，等吃了以后才发现问题出在后厨上，再去找老板时已经晚了。
我做的是理财规划，虽然主业是帮人管钱，但是要想把钱管好首先要守住它。这几年我看多了客户因为乱点网贷而使征信被弄糟的情况发生，今天就用大白话把贝乐享这件事掰开揉碎地讲一讲。别觉得我说得烦琐，在关键的时候可以帮助你省下几万元冤枉的钱。
贝乐享到底归谁所有？不要被名字给弄晕了
直接给出答案：贝乐享本身并不是一个独立的持牌金融机构，它更像是一家贷款助贷平台或者某个消费金融公司旗下的产品线。现在网贷平台上很多网站的名字都很有创意，“享”、“贷”、“宝”的字样到处都是，在背后其实是一批资金提供者在支持着这些公司的运营。贝乐享有正规持牌消费金融公司对接的，捷信、马上消费金融机构等，也有一部分地方性的小额贷款机构。
这就是一个"贴牌"逻辑。大机构有放贷牌照和资金，但是获客成本高，于是就与助贷平台合作，你负责把人拉进来，我负责放款。所以你在申请页面看到的可能是"贝乐享"，但是在合同章盖下来的时候通常是另一家公司名字。就像在超市买酸奶一样，在包装上印着的是超市自己的牌子，但是生产线是某大乳企做的。
去年有个做装修的朋友老张，在贝乐享上借了五万元应急，拿到合同一看放款方是"某某消费金融公司"，当时就慌了，觉得遇到了骗子。我帮他在网上查了一下，确定这是一个正规持牌机构后才放心。这件事给我留下的印象特别深刻的是因为后来的老张为了提前还款又折腾了好几天的事情之后就不说了。
贝乐享借款平台怎么样？只需要关注下面三点就可以啦
知道了"谁是谁非"之后还要看其是否可靠。很多借款人都担心平台会不会把通讯录泄露出去？利息合不合规呢？有没有隐形费用？这些问题单从广告上是看不出的，要实地去了解才行。
第一看车牌。只要放款方是持牌消费金融公司或者银行，那么就在国家监管范围内，年化利率上限为24%，不会出现利滚利的"高利贷"情况。但是没有牌照的小额贷款公司的风险就要小心了。具体数字我记不太清楚了，大概有六七成通过贝乐享申请借款的人最后都是由持牌机构放款的，剩下的小部分情况比较复杂。
第二看合同。签合同时，要仔细核对利率是多少，并不是日息万分之几的宣传语，而是年化利率（APR）。法律规定24%以上的部分可以不还，36%以上直接无效。很多平台玩文字游戏，在服务费、担保费上做文章，让你感觉利息不高，实际上综合成本很高。
第三看催收。正规平台的催收是有底线的，最多就是打打电话、发短信，并不会采用一些下三滥的方式进行操作。但是我也听说有少数个别的案例中，外包催收人员为了完成任务而对亲友进行了骚扰的行为。这个行业鱼龙混杂，不同的城市情况也不一样大体上比以前规范多了。
申请贝乐享借款容易踩的坑，我已经帮大家趟过了
说到这儿，我还要提醒一些容易被忽略的地方。很多人以为申请通过、款项到帐就大功告成了，其实坑在后面等着呢。
最坑的是会员费、服务费。有些借款页面会默认勾选加速审核会员或者权益包，一个月几十块钱，如果不手动取消的话每个月都会扣款的。我的一个客户去年十一月借了八千元钱，后来发现每月都要扣除三十九元会员费用，连续扣了一年才被察觉到，这件事到现在我还能记得他拍大腿的样子。
还有一个问题要说明一下，提前还款并不一定划算。很多平台规定了如果选择提前还款的话就要收取违约金或者是按照合同约定继续计算利息。你以为省下的是利息其实一分也没有少掉。老张当时就是这种情况想早点还清结果发现需要支付剩余本金的3%作为罚息这样算下来比按期偿还还要贵得多。我帮着跟客服磨了两天嘴皮子，最后才免掉了违约金。
另外，你认为点击一次"查看额度"没有问题。每次点进去都会在你的征信上增加一条贷款审批的查询记录。查得越多，征信就会越差，以后想办房贷、车贷的时候，银行一看你最近频繁查网贷，直接拒贷。这不是吓唬人，在我做的许多案例中都出现过类似的情况，就是由于不懂而把信用点弄坏了。
贝乐享借款利息高吗？算笔账你就知道了
这是大家最关心的问题。网贷的利息一般都比银行高，这已经是行业的现状了。银行信用贷款年化利率大概在4%-10%，而P2P网络借贷平台则多为12%到24%之间。贝乐享也一样，我看到的情况大多是在年化百分之十五左右浮动。
比如借1万元，分十二期还清的话，每个月要还款900元左右，并不算多吧？但是算一下总的还款金额为一万零八百元，其中利息是800元。不过你去查一查看看总付的款一共是多少呢？如果是等额本息的方式，在第一月就要归还九佰块的话，其中有六百块钱属于本金部分，三百块钱则是支付给银行产生的利息费用。到最后一期的时候，利息就只有十几块钱了。这和银行计算的方法不同之处在于很多人不明白年化8%，实际算下来可以达到18%。
具体的利率是多少，各个城市、个人资质都不一样，只能给出一个大概的范围。资质好的可以拿到12%左右的利息；而资质一般的则可能达到20%，甚至更高。别傻了，“日息万二”的宣传语是给优质客户看的，并不是普通人能申请到的。
理财规划师的真心话：借钱之前先想好
多年理财规划的经验告诉我，很多人因为一时冲动而借钱，结果陷入了以贷养贷的恶性循环。网贷应急可以，但是绝对不能把它当成长期的资金来源。贝乐享也好、其他平台也罢，本质上都是生意，在赚钱的时候就要开始思考怎么退出了。
如果你真的需要借钱的话，我的建议是：先看看银行消费贷款，再考虑一下信用卡分期付款的方式，最后才去网贷。利率低、期限长、还款方式灵活的银行借款可以省下很多利息。虽然信用卡分期手续费比较高，但是比较方便透明一些。网贷为最后一 recourse，在使用之前要算好账本。
另外一点就是借钱要还钱。征信需要几年的时间去建立，但是只需要一次逾期就可以毁掉它。以后你想要买房、买车或者找工作的时候都会因为征信的问题而被卡住。我的一个客户就是因为几千元的网贷没及时还款而导致房贷利率比别人高了0.5%，30年下来多出了十几万利息，亏大了。
借钱本身没有错，但是乱借才是问题所在。搞清楚贝乐享借款属于哪个平台、了解其中的利率和规则之后再决定是否点"申请"按钮就对了，这才是成年人应该有的态度。
真的要申请的话，把合同截图保存好，在利率算清楚之后再签字，别等到还款日到了才发现自己根本还不起。
