纯信用借款的银行有哪些？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有个做装修的小老板坐在我对面，开口就问：有哪些银行提供纯信用贷款？想要贷款30万周转，说自己征信"挺好的"。我用他的手机查了一下，这下子好家伙近两个月来征信查询记录就有十几条了，网贷点了个遍。这种情况别说银行了，正规消金公司都要绕道走一下。

他一脸懵懂，说自己只是在网上"查一下额度"，并没有想真正去借。一年里我能见到几百个这样的客户吧？很多人认为纯信用贷款就是有身份证就可以下款，这误解害了多少人呢今天就把这件事掰开揉碎地说清楚了，免得你们继续踩坑。

首先弄明白什么是银行信用贷款

信用贷款就是不需要抵押物、不需要担保人，银行根据你的个人信誉给你放款。听起来不错吧？但是银行不是慈善机构，它需要的是"有还款能力并且愿意还款"的客户，并非是"急需用钱到处借钱"的赌徒。

可以做信用贷款的银行有很多。四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）都有，股份制商业银行（招商银行、中信银行、浦发银行、民生银行等）也有，城市商业银行（北京银行、上海银行、宁波银行等等）。而且一些农商行和村镇银行也推出自己的信用贷产品。不是"有什么"的问题了，而是看你能不能够到人家的门槛有没有问题。

四大行的信用贷：门槛高但是很香

再来说说工行的融e借。这款产品我接触过很多单，利率很低的时候甚至有年化3点几的。但是人家需要什么样的客户呢？公务员、事业单位、国企、世界五百强员工以及工商银行房贷和大额存单客户的资质条件。作为一个自由职业者或者小微企业主基本上没有机会拿到贷款。

建行的快贷也是一样的道理。系统自动审批，有建行房贷或者代发工资的人额度出来很快。去年有个客户，建行贷款还了三年，直接拿到28万的放款额度，年化利率在4%左右可以随借随还。这个利率比很多网贷要低得多。

中行的中银E贷、农行的网捷贷，逻辑差不多。主要为"体制内"或者"大厂"优质客户提供服务。如果你正好在这些单位工作的话恭喜你了这是最便宜的钱。但是具体能批多少就不同城市、不同的支行政策有所区别我也不敢说死话。

股份制银行：灵活但是坑很多

招行的闪电贷这两年广告做得很好。利率活动期比较低，但是要特别注意的是它是"白名单制"。什么叫白名单？就是银行邀请你申请的时候，你就去申请。自己到网点问一下客户经理大概率会说没有该产品或者不符合条件

中信的信秒贷、浦发浦银点贷、民生民易贷，这些产品我都帮助客户办下来过。股份行的好处就是审批比较灵活一些，对私企员工以及小微企业主较为友好。但是缺点是什么？利率范围较广。同一个产品的年化率可以是4%，也可以是12%左右，这主要取决于系统如何评价你的风险等级。

别傻了，你认为系统是公平的吗？从系统的角度来看，在你的数据画像中：社保缴纳基数、公积金金额、代发工资流水、信用卡使用频率以及负债比率等等这些维度进行综合打分之后得分高的话利率就低反之则利率就高甚至直接拒贷。

城商行、农商行：最后的希望？

很多人四大行、股份行都拒绝了，才开始打听城商行。宁波银行的直接贷、江苏银行的e融支付、北京银行的京e贷，在各自的地方上都很厉害。

城商行的特点就是"地头蛇"。当地有稳定的经营流水，房产（不需要抵押作为资产证明），纳税记录好就可以得到他们的欢迎了。但是超出它们的舒适区之后，很多城商行的产品就不太管用了。比如你在三线城市想办理宁波银行直接贷款的话，基本上没有可能。

农商行就更加玄学了。我见过有的农商行长对本地农户、小商户特别好，只要村委或者社区开个证明，几万块钱很快就到账了。但是也有农商行业务审核比四大银行还要死板的情况出现。不能一概而论，要根据当地实际情况来定夺。

不能在网上查到的内幕

不说同行不喜欢说的话。很多人都在问有没有纯信用贷款的银行，其实他们找错了地方。应该这样提问：根据我的情况，哪家银行会把我要借的钱当成香饽饽？

业内都知道但很少对外提及的一件事是：各家银行在不同的时期都会面临"放款任务"。季度末、半年末以及年末的时候，银行为了完成业绩指标，在审批上会比较宽松一些。我有个客户平时申请某股份行的信用贷款被拒了，但是那年12月28日他又去申请了一次同样的资料，并且得到了批贷结果：批准额度为十五万。这事儿说起来有点不现实，不过就是这么回事儿。

另外，银行信用贷款产品利率也不是固定不变的。活动期、新客户优惠以及老客户的回馈都会对最终利率产生影响。盯着一个银行使劲的时候不如去多问几家，货比三家不吃亏。但是要注意不要短期内频繁申请，征信查询花了就没有机会了。